Скажем, я открываю счета в Банке А и Банке Б. Я кладу $20 в Бэк А. Затем я инициирую электронный перевод на свой счет в Банке Б. Я еду в Банк Б и снимаю $20.
Банк А теперь имеет дополнительные $20, а Банк Б как имеет $20 меньше. (Физическая наличность) Когда и как переводится физическая наличность?
Банковские переводы обычно осуществляются либо через систему Fedwire , либо через систему межбанковских платежей Клиринговой палаты (CHIPS) . Обычно процесс работает таким образом:
Вы обращаетесь в банк или другое финансовое учреждение и просите перевести деньги. Вы даете банку определенный код, либо международный номер банковского счета, либо один из нескольких других стандартов, который информирует банк, куда отправить деньги.
Банк посылает сообщение через систему типа Fedwire в банк-получатель вместе с инструкциями по расчету.
Здесь процесс может быть немного запутанным. Для того чтобы электронный перевод заработал, банки должны иметь между собой взаимные счета, или же банк-отправитель должен отправить деньги в банк, у которого есть такой счет у получателя. Если банк-отправитель посылает деньги третьему банку, то сделка рассчитывается между ними, и деньги затем посылаются в банк-получатель из стороннего банка. Эта последняя транзакция может быть банковским переводом, переводом ACH и т.д.
Федеральная резервная система подходит для этой цели, потому что многие банки имеют счета для этой цели в Федеральной резервной системе. Это позволяет им использовать ФРС в качестве стороннего банка, упомянутого выше. Интересно, что это один из значительных способов получения прибыли ФРС, потому что она, наряду с каждым другим банком и маршрутизационным агентом в этом процессе, взимает небольшую плату за этот процесс.
Часто можно встретить источники, утверждающие, что Fedwire предназначен только для перевода крупных транзакций; хотя это и технически верно, важно понимать, что финансовые учреждения не рассчитываются с каждым банковским переводом или платежом сразу же. Несмотря на то, что распоряжения подаются немедленно, финансовые учреждения производят расчеты по своим операциям оптом в конце рабочего дня, и даже тогда они, как правило, производят расчеты только с разницей. Таким образом, если Чейз должен Банку Америки $1M, а Банк Америки должен Чейзу $750K, они не посылают их как две операции; Чейз просто кредитует BAC $250K.
Вы специально не спрашивали о переводах ACH , которые, как указал малыш, отличаются от электронных переводов, но так как переводы ACH часто могут составлять часть всего процесса, я объясню и этот процесс тоже. ACH - это система обработки платежей, которая работает, в том числе, и через систему Федеральной резервной системы. Федеральная резервная система (через системы Fedline и FedACH) на сегодняшний день является крупнейшим платежным процессором.
Сама по себе физическая наличность не переводится; проще говоря, деньги переводятся через систему ACH между счетами, которые каждый банк держит в Федеральной Резервной Системе.
Вот простой пример того, как этот процесс работает (обобщаю пример из Википедии). Допустим, у Боба есть аккаунт у Чейза, и он хочет получить зарплату от своего работодателя, Stack Exchange, непосредственно на этот аккаунт. Предположим, что Stack Exchange использует Bank of America в качестве своего банка. 0x2 и 0x2 и 1. Боб, получатель, заполняет форму разрешения на прямой депозит и передает ее своему работодателю, называется оригинатор. 0x2 и 0x2 и 2. Как только отправитель получает разрешение, они создают запись с Originating Depository Financial Institution , которая действует в качестве посредника между платежным процессором (как Федеральная резервная система) и отправителем. ODFI следит за тем, чтобы сделка соответствовала соответствующим правилам. В данном примере, Банк Америки является ODFI.
Федеральная резервная система вписывается во все это несколькими способами. Через такие системы, как Fedline и FedACH, ФРС выступает в качестве оператора ACH, а сами банки также ведут счета в Федеральной резервной системе, поэтому именно эта организация фактически осуществляет расчеты между банками.