Каково нормальное соотношение личного долга и собственного капитала для высокообразованного человека?

Любопытно, вы спрашиваете о средних или о хороших цифрах? У средней семьи нет 2500 долларов на экстренный случай. Мы нация должников и транжирщиков.

У молодой пары в .8 все хорошо. Это значит, что они сэкономили 20% на первом взносе и только что купили дом. Не так уж и сложно купить с 5% скидкой, у них нет других сбережений, и студенческий кредит, чтобы поставить долг в капитал более чем на 100%.

Пожилые люди должны стрелять за ноль. Я полуушел на пенсию в 50 лет, и моя ипотека составляет около 8% от моей чистой стоимости. 50% было бы слишком высоко. Другие 50+ должны иметь не менее 50% собственного капитала в своем доме и почти половину своего “количества”, суммы, необходимой для выхода на пенсию. Итак, цель - максимум 25%.

Эти цифры вообще не должны влиять на вас. Вы должны планировать разумно, экономно расходовать средства и расставлять приоритеты. Есть люди с “нулевым долгом”, которые заставляют меня выглядеть безрассудно, и другие люди, которые инвестируют в аренду с целью сохранить их в высокой степени использовать.

Ни одна из групп не ошибается, то, что правильно для вас, это то, что позволяет вам спать по ночам.

Какой ваш самый большой инструмент для создания богатства? Доход. Если Вы “обманываете” свои доходы платежами в банки, кабельным телевидением, кредитными картами, автомобильными платежами и латте, то Вы, естественно, являетесь инвалидом в своем имущественном строительстве. Это похоже на попытку вбить домой гвоздь, держащий молоток прямо под головой.

Нормальный сломан, не будь нормальным.

Нормал получает студенческие ссуды во время получения образования. Ты не обязан. Вы можете работать неполный рабочий день или даже полный рабочий день и получить диплом.

В качестве примера, вот один из способов сделать это во Флориде. Найдите работу, работая в фастфуде, и получите степень младшего научного сотрудника, воспользовавшись дешевым муниципальным колледжем. Затем подайте заявление о приеме на работу в штат. Уезжайте примерно на 5 месяцев, получая доход все время. Вы автоматически заканчиваете учебу на работе, которая оплачивает учебу в государственных колледжах. Потратьте следующие три года (или больше, если вы хотите получить высшее образование), чтобы получить степень бакалавра. Затем начните свою желанную карьеру.

Что лучше “потратить впустую” примерно 1,5 года, чтобы стать военнослужащим штата, или получить студенческий кредит на 20 лет? Нет даже давления, чтобы получить работу сразу после окончания учебы. Кстати, я знаю кое-кого, кто делает именно то, что я описал.

Каждая реклама, которую вы смотрите, направлена на то, чтобы заставить вас поставить свою подпись на пунктирной линии, часто для этого впадая в долги. Реклама автомобилей скажет вам, что вы плохая мать или не настоящий мужчина, если вы не ездите в 2015 году, что угодно.

Подумайте по-другому, выбросьте свои цифры и стреляйте за нулевой долг.

EDIT: OP, у меня РС в Comp Sci, и я начал заниматься финансами. У моей жены тоже есть мастера. У нас были долги. Мы заплатили это дерьмо. Работай как дьявол и делай то же самое. Моя жена была значительной. Она планировала, что ее работодатель будет платить за каждый год, что она там работала. (Типа 20% каждый год или что-то вроде того.) Угадай что, ничего не вышло! Она пошла работать в другое место! Живи так, как будто ты еще в колледже и используй все эти дополнительные деньги, чтобы избавиться от долга. Студенческий кредит - это потребительский долг.

Жизнь среднего человека 0x2 и 0x2 и я скажу, что нет нормального уровня долга. Вот стандартная модель жизни:

1. Когда кто-нибудь закончит учебу в университете и, следовательно, получит высшее образование, у него будет студенческий долг с небольшими активами, так что он, скорее всего, будет в долгах (отрицательный капитал, если хотите). По крайней мере, так обстоит дело в Австралии, где студенческий долг ниже, чем сберегательный счет.
2. Тогда они найдут работу, наймут жилье, сэкономят на покупке, и вскоре у них будет очень низкий долг.
3. Затем они покупают жилье с ипотекой, и у них будет очень высокий долг.
4. С годами они будут выплачивать ипотеку и достигнут минимального или нулевого долга.

Таким образом, это действительно зависит от вашей ситуации, это слишком распространено, чтобы процитировать “нормальную” цифру. 0x2 и 0x2 и Затраты на долг по сравнению с прибылью от активов и риском дохода 0x2 и 0x2 и Вам нужно нанести удар по “сладкому месту” в зависимости от ситуации:

• Стоимость долга, как в процентах. Например, студенческие кредиты обычно довольно дешевы, ипотека в порядке, кредитные карты очень плохие
• Сколько вы получаете от активов, которые финансируются за счет долга? Например, расходы на отдых - это большой убыток, машина - это небольшой или умеренный убыток, но дом или акции часто являются хорошей прибылью. Чтобы быть финансово выгодным, необходимо, чтобы чистая прибыль от актива была выше, чем стоимость долга.
• Насколько рискованным является доход от долговых активов и Ваш собственный личный доход? Кредит на 90% на дом - это гораздо более безопасная ставка, чем 90% на рынке акций. Точно так же, фрилансер, доходы которого сильно колеблются, не должен быть таким же заемщиком, как тот, кто работает на работе, где он “стал мебелью”, или как там говорится!

Тот, кто более образован в области финансов, вероятно, сможет проводить более жесткую и агрессивную финансовую стратегию, в то время как тот, кто образован, скажем, в области креативных средств массовой информации, возможно, не сможет сделать столь же хорошую работу.

Бизнес-бизнес

Кто-то здесь упомянул об этом, я думаю, что это очень верно. Если вы не намерены жить изо дня в день, без финансовых стратегий, большая часть нашей жизни параллельные бизнесы. Оба должны платить налоги, оба ищут низкорискованные стратегии роста с высоким риском, и оба (будем надеяться) будут иметь цель, которая выходит за рамки привлечения $$$.

Проблема в том, что у Вас вообще нет долгов и Вы полностью полагаетесь на свой доход от работы, заключается в том, что если Вы потеряете работу, у Вас не будет никакого дохода.

Сейчас существует 2 типа долгов: хороший долг и плохой долг. Вы должны держаться подальше от плохих долгов. Но хороший долг - это хороший долг - он должен приносить доход выше, чем процентные платежи по долгу. Хороший долг поможет вам пополнить свой доход от работы и, в конечном счете, заменит вам доход от работы.

У меня хороший долг более 2 млн. долларов, я с 42 лет полувышел на пенсию и очень хорошо сплю по ночам. Кстати, у меня также нулевой плохой долг.

Как говорит Джо, вы должны быть на том уровне, с которым вам комфортно, можете спать по ночам и стараться ограничить свой плохой долг, показывая какое-то запоздалое удовлетворение, когда вы начинаете.

0,8 и 0,5 - довольно общие числа для Долга до Asset Соотношения. Согласен, что это сбивает с толку, поскольку большинство интернет-ресурсов говорят о соотношении долга к активам, и даже здесь большинство комментаторов использовали отношение долга к активам при ответе.

Для того, чтобы иметь Долг к Собственный капитал Соотношение .8, кто-то должен был бы иметь 100% своего собственного капитала в дополнительных активах после покупки дома. Например, после покупки дома за $300 тыс. с 20%-ным снижением, он должен был бы иметь $300 тыс. в активах в банке выше и выше первоначального взноса. Да, я согласен, что кто-то из колледжа не достигнет этого легко и реалистично.

Относительно вашего вопроса. Человек, который покупает дом за 20% ниже, обычно считается делающим “хорошо” к “хорошо”. Долг по отношению к активу** ставит этого человека в 0,8 (80%), но долг по отношению к собственному капиталу** Соотношение ставит этого человека в 4 (400%). Таким образом, я бы сказал, что в очень простом варианте, а не в упрощенном, я бы сказал, что отношение долга к собственному капиталу ниже 4 - это очень хорошо, а выше этого - меньше.

Скажем, около 50 лет, когда кто-то платит половину дома и, имея 100% стоимости дома в дополнительных активах (яйцо-гнездо), доводит отношение долга к активам до .25 (25%), а отношение долга к акционерному капиталу до .33 (33%).

Покупка дома с 5%-ным снижением и отсутствие других активов ставит кого-либо в Соотношение долга к активам в .95 (95%) и Соотношение долга к собственному капиталу в 19 (1900%).

Вскоре после колледжа (инженерные BS/MS) мы с женой начали покупать арендную недвижимость за 15% вниз. В течение года после покупки они были положительными. К счастью, в нашем районе жилье подорожало на 7,5% ежегодно. Мы относились к этому как к бизнесу и всегда рефинансировались для снижения процентных ставок или вытаскивали наличные деньги на покупку дополнительных объектов недвижимости. Мой текущий долг/собственный капитал составляет 18%. Я готовлюсь к выходу на пенсию (на самом деле с опозданием) и продать одну недвижимость, чтобы обнулить свой долг. Я также откладываю получение SSI до тех пор, пока я не получу максимальную выгоду. Опять же, я всегда относился к своим финансам как к бизнесу.