Снятие ИРА досрочно для погашения крупного долга по кредитной карте?

Если процентные ставки по вашей кредитной карте не превышают 35% (25% для вашей налоговой скобки и 10% штрафа), то я бы ни за что не стал это рассматривать.

Если вы сварите до цифр, вы спрашиваете, стоит ли вам брать деньги в долг под 35%, чтобы расплатиться по кредитной карте. Я бы сказал Абсолютно нет!

$20K автокредитов, которые равны $1100 в месяц при оплате.

Также мы приобрели для меня автомобиль год назад, который составляет 375 в месяц. Наверное, не стоило этого делать, но машина, на которой я ехал, была на последней ноге.

Куда делась разница в $805? Ты должен идти на жертвы, и прямо сейчас ты склоняешься к тому, чтобы пожертвовать своим будущим ради своего настоящего. Потребуются годы Взносы, чтобы наверстать упущенное при досрочном выводе штрафов и налогов, не говоря уже о потерях в росте, эти счета были бы заработаны, если бы их оставить в покое. Этот план похож на то, что вы хотите потратить $60k, чтобы окупить $40k. Не делайте этого!

Если бы это был я, я бы купил пару машин за $3,000. Это должно высвободить не менее $600 в месяц и сократить ваш долг на $14k.

Я бы также вытащил своего ребенка из частной школы, если бы не было действительно общественного варианта, который, основываясь на вашем отказе рассмотреть вопрос о продаже вашего дома, я представляю себе, что рядом с вашим районом есть приличная государственная школа. Это дополнительные 500 долларов в месяц. 0x2 и 0x2 и далее, я продам все, что смогу, через крейгслист или гаражные распродажи.

Я бы взялся за письменный бюджет и систему конвертов, чтобы убедиться, что вы действительно так “плотно”, как вы представляете в вашем вопросе.

Ненавистный долг - отличный мотиватор, но вы не должны позволить ему привести вас к еще большим финансовым ошибкам.

Я думаю, что вы начали делать все хорошо, получили промо-акции и сделали то, что делают почти все; вы повысили свой уровень жизни. Независимо от того, что ты решил делать, ты никогда не построишь свою пенсию и не будешь иметь финансовую стабильность без того, чтобы жить на бюджет и тратить меньше, чем ты зарабатываешь.

Может быть, атака на этот долг старомодным способом даст вам инструменты, необходимые для достижения финансовой стабильности в долгосрочной перспективе.

Обновлено для расчетов

Предположим, что 18% процентов по ГК и 10% прирост ИРА. И всегда тратить не менее $1500 на долг СС до тех пор, пока он не уйдет, а затем $1,500 обратно на пенсию после этого.

Если бы вы продолжали выплачивать 1500 долларов в месяц, то на погашение кредитных карт ушло бы около 71 месяца. За это время вы бы потратили в общей сложности 106 500 долларов на долг.

Ваш план потратил бы $60k авансом, чтобы уменьшить долг на $40k. Новый остаток в $25k будет выплачен через 20 месяцев и будет стоить $30k в общей сложности. Общая стоимость вашего плана составит $90k. Ваш план заплатит на $16,5 тыс. меньше в общей сложности, и это будет на 51 месяц быстрее. Однако в 40 лет вы не выйдете на пенсию.

Если бы вы потом экономили $1500 в месяц на пенсии, вы бы наверстали потери в $70k в вашем IRA в возрасте 49 лет (я учитываю рост обоих счетов, чтобы подсчитать это).

Если бы вы вместо этого просто оставили IRA в покое, вы бы закончили с CC в 44 года. Если бы после 44 лет вы вложили $1500 в месяц в пенсионный план, ваш план никогда бы не смог догнать этот план. Мне кажется, что обналичивание ИРА - это 5-летний обход.

Я правильно мыслю и могу ли я сделать 2 отдельных снятия?

Да.

Есть ли еще что-нибудь, что я упускаю?

Да. Для начала - вместо снятия 401k - почему бы вам не взять кредит? Это может быть опасно, но и выгодно - и то, и другое по одной и той же причине.

Выгода заключается в том, что Вы не платите ни подоходного налога, ни штрафа с суммы, которую Вы берете в кредит. Т.е.: немедленная экономия в размере 35%. Вы также можете получить всю сумму кредита (до 50% от остатка 401k) сразу, не дожидаясь следующего года. Вы будете экономить на разнице в APR между задолженностью по кредитной карте (которая обычно огромна) и кредитом 401k (который обычно очень низкий), и это позволит Вам консолидировать долг и покрыть его быстрее.

Опасной частью также являются налоги. В случае потери работы - вы должны выплатить кредит немедленно (в течение 3 месяцев). Если вы этого не сделаете - оставшаяся часть будет рассматриваться как налогооблагаемая, и вы будете должны по ней 25%+10%.

Но - если вы не потеряете работу, вы выиграете. А погашение кредита вернет ваши 401k баланса обратно на полную сумму, в то время как со снятием - вы не сможете его вернуть (по истечении 60 дней, по крайней мере).

Так что имейте это в виду. Узнайте у поставщика плана 401k об условиях и стоимости кредита (он возьмет с вас символическую сумму за управление кредитом).

Финансовые проблемы часто возникают из-за проблем с бюджетом (отчетом о доходах), вызванных либо чрезмерными расходами, либо слишком малыми доходами. Вы заявляете о своих доходах в $115K (до уплаты налогов?), что намного больше, чем средний доход. Но вы не обеспечиваете (все) расходы, кроме как заявляете, что у вас есть долги, которые требуют больших выплат, и что вы хорошо составляете бюджет (что трудно принять, основываясь на большой долговой нагрузке).

Хотя вы не указываете конкретные суммы по картам, процентные ставки и варианты, которые вы рассмотрели для решения этих проблем, вы все же предлагаете понять проблему и хотите оплатить кредитные карты.

• кредитные карты, $65K (11 карт)
• личный кредит, $15K
• автокредиты, $20K (2?)

У вас большой долг, состоящий в основном из больших остатков на кредитных картах. Простых решений для больших долгов по кредитным картам не существует. Это проблема, с которой вам нужно научиться управлять, и расходы, которые вы берете, когда вы позволяете легко кредита, чтобы цепь вам обслуживать компании, выпускающие кредитные карты.

Вместо того, чтобы жертвовать своим будущим, ищите способы исправить свою настоящую ситуацию, которая является сложной. Попробуйте найти способ выкапывать долги, что займет несколько лет. Рассмотрим этот долг в перспективе - учтите, что пятилетний (60 месяцев) план по погашению долга потребует уплаты > $1000/месяц в счет основной суммы (плюс проценты по всем картам). Трудно, но не невозможно. Вы также упоминаете две машины, с 375 $/месяц на одной машине, $ неизвестно/месяц на другой машине. Плюс вы упоминаете 500 долларов в месяц за частную школу.

Так как долг является проблемой баланса, есть ли у вас какие-либо активы, которые вы можете продать, чтобы погасить часть долга? Можете ли вы продать свои автомобили и получить более дешевые автомобили с меньшими платежами? Можете ли вы изучить свой бюджет и найти области, где можно сэкономить? Когда вы зарабатывали $75K в год или $30K в год, у вас, безусловно, были более низкие расходы и меньший бюджет расходов - можете ли вы сократить свои расходы до более скромного уровня? Можете ли вы перейти на “бюджетную диету”? Это был бы совет, который дал бы Дейв Рэмси (и другие).

У вас, вероятно, есть доход в 6400 долларов в месяц (чистый после уплаты налогов), который при использовании подхода LearnVest даст вам три бюджетные категории. Измените подход, чтобы выделять больше средств на финансовые приоритеты (погашение задолженности) до тех пор, пока у вас не будут под контролем кредитные карты. Я оценил ниже,

• Обязательства (50%, $3200)

• Финансовые (30%, $1920)

• Стиль жизни (20%, $1280)

Некоторые предложения,

• продать/торговать один автомобиль за более дешевую машину, ездить на велосипеде
• переехать на более дешевую квартиру? снизить арендную плату? переехать с родителями?
• продать некоторые позиции для оплаты кредитной карты?
• урезать счет за кабель и/или интернет (лимит до $100)
• урезать счет за мобильный телефон (лимит до $100).
• ограничьте свои развлечения/тусовку до $200/месяц
• отмените членство в спортзале
• ешьте более экономно

Подход “Долговой снежок” работает. Работает вождение более дешевой машины. Сокращение ежемесячных расходов на образ жизни работает. Сократить расходы на год - урезать все и выплатить часть долга. Вам действительно нужно справиться с этой ситуацией, сосредоточившись на снижении этого необеспеченного долга до управляемого уровня.

Рассмотрим план погашения долга с хорошей репутацией.

Я добавлю немного к и без того замечательному совету.

Похоже, что здесь вам нужна консолидация. Иметь 11 различных карт, борющихся за ваше внимание, звучит как кошмар, которым нужно управлять.

Я также согласен, что это плохая идея - обналичивать свои пенсионные счета, чтобы справиться с этим. Я знаю, что это расстраивает, когда долг висит у вас над головой (у меня есть студенческие кредиты, над которыми я лично работаю), но получение кредита для консолидации такого уровня шума звучит как гораздо более умный ход, который может сильно помочь, если у вас есть карты с высокими процентами (скорее всего, это произойдет здесь).

Поскольку вы упомянули, что не заинтересованы в продаже дома, рассматривали ли вы возможность получения кредита на покупку жилья для консолидации?

Удачи вам.

Некоторые из описанных вами расходов могут быть оплачены 401(k) без штрафных санкций. До тех пор, пока вы не возражаете против уплаты налога на дополнительный доход. Если ваша налоговая скобка не поднимется, то использование IRA может быть неплохой идеей. Вам следует проконсультироваться с налоговым экспертом и посмотреть, какие расходы могут квалифицироваться на снятие без штрафных санкций. 0x2 и 0x2 и я считаю, что [ медицинские счета и расходы на медицинское страхование могут быть сняты без штрафных санкций ]0x3 и в некоторых случаях.