ипотека против автокредита против вложения дополнительных денежных средств?

Оплатить кредит на машину. Вот почему:

1. Как Вы уже упоминали, проценты по Вашей ипотеке вычитаются из налогооблагаемой базы. Это может не полностью компенсировать разницу в процентах по двум вашим кредитам, но это делает их намного ближе.

2. После того, как Ваш долг за машину ушел, Вы исключили из своей жизни платеж. Вот в чем фокус: возьмите деньги, которые Вы платили по автомобильному долгу, и отложите их на следующий автомобиль. Когда придет время заменить ваш автомобиль, вы сможете заплатить за него наличными , что имеет несколько преимуществ .

Во-первых, аргумент “проценты по ипотеке облагаются налогом” - это красная сельдь. Звучит так: “Если я заплачу $100 на X, то смогу заплатить на $100 меньше по моим налогам”. Если бы это было правдой, вы все еще не экономите деньги в целом, так что это не поможет вам в ближайшей перспективе, и это на самом деле плохая идея в долгосрочной перспективе, потому что проценты по ипотеке соединений, но вы не платите сложные проценты по налогам.

Но на самом деле это не так. На самом деле это означает, что вы можете вычесть количественный процент от этих $100, (обычно не все) от вашего валового дохода, (не от конечной суммы налога, который вы платите), что снижает вашу верхнюю строку “доход, подлежащий налогообложению”. Если только вы едва переходите границу налоговой скобки, трата денег на что-то “облагаемое налогом” редко является чистой прибылью.

Получив это, сначала выплатите ипотеку. Это очень простой вопрос цифр:

Все, что вы платите по долгосрочному долгу - это деньги, которые вы бы все равно заплатили, но это исключает проценты по этому платежу (и все составляющие его) из уравнения на весь срок кредита. Так что, учитывая на данный момент возможность возникновения экстремальных ситуаций, таких как дефолт и банкротство банка, вы можете считать, что это, по сути, гарантированная, безрисковая инвестиция, которая будет выплачивать вам дивиденды, равные процентной ставке по кредиту, в течение всего срока кредита.

Ипотека составляет 3,9%, предположительно на 30 лет. Автокредит на машину составляет 1,9% за значительно меньший срок. Не знаю, на сколько, давайте просто вытащим номер из шляпы и скажем “на 5 лет”.

Если бы у вас была возможность инвестировать под гарантию 3,9% на 30 лет, или под гарантию 1,9% на 5 лет, что бы вы выбрали? Если смотреть на это с другой стороны, то это бессмыслица.

Пункт, который не был упомянут, является ли выплата ипотеки раньше вы получите от ненужных дополнительных расходов, таких как PMI или требование кредитора, чтобы вы нести страхование от наводнений на непогашенный остаток ипотеки, а не фактическая стоимость / затраты на замену структур. (Мой личный жупел: дом стоит около $100K, в то время как голая земля может быть продана примерно в два раза дороже, так что я плачу около 50% дополнительно за страхование от наводнений). Может быть, это и не относится к вашей ситуации с кредитом от родителей, но в общем случае это следует учитывать.

FWIW, в вашей ситуации я бы, скорее всего, вложил деньги.

Так как вы уже максимизировали свои 401k и IRA, если бы вы хотели инвестировать больше - тогда это было бы либо на брокерском счету, либо на 529 (если у вас есть дети/ вы собираетесь вернуться в школу).

Что касается инвестирования по сравнению с выплатой ваших кредитов - проценты на них достаточно малы, чтобы это зависело от ваших предпочтений. Если вам нужен денежный поток для инвестиционных целей (т.е. если вы собираетесь купить инвестиционную собственность), то я бы сначала выплатил кредит на машину - в противном случае я бы вложил деньги.

Так как вы уже говорили, что не были бы слишком заинтересованы в досрочном погашении ипотеки, я оставил это без внимания (я бы отдал предпочтение автокредиту перед ипотекой по причине денежного потока)

Если вы открываете брокерский счет - убедитесь, что вы минимизируете свои налоги, положив активы “правильного” типа на благоприятный для налогообложения счет.

Не зная реальных цифр, трудно сказать. Лично я бы заплатил за машину, а затем, в дальнейшем, использовал бы деньги, которые были бы заплачены на вашем автобилете в счет вашей ипотеки. Я всегда думаю о вещах по худшему сценарию. Легче и быстрее вернуть машину во владение, чем забрать недвижимость. Кроме того, в экстренной ситуации, истощение средств на автокредит и ипотеку было бы значительно более пагубным, чем выплата ипотеки с автомобилем, владельцем которого являешься ты. Меньшее количество обязательств означает меньшее количество вещей, которые можно использовать в экстренной ситуации. 0x2 и 0x2 и Перевешивает ли налоговая вычитаемость процентов по ипотеке более низкую ставку по Вашему автокредиту, будет зависеть от множества факторов, которые не были разделены. Думаю, можно с уверенностью предположить, что с разницей всего в 1% реальная разница не существенна. 0x2 и 0x2 и я думаю, что при определении того, какие кредитные карты следует выплачивать, разумно выбрать ту, которая имеет самую высокую процентную ставку. Но это не та ситуация, в которой вы находитесь.

Если у вас нет проблем с залоговым имуществом, я все равно заплачу за машину, а потом начну инвестировать.

Это зависит от вашей налоговой ставки. Умножьте вашу маржинальную ставку (включая ставку государства, если она применима) на ваши 3,1%, чтобы выяснить, сколько вы экономите с помощью вычета, затем вычитайте это из 3,1%, чтобы получить эффективную ставку по ипотеке. Например, если вы находитесь в скобке 28% без влияния государственного налога на ипотеку, ваша эффективная ставка по ипотеке составляет 2,232%. Это также предполагает, что вы все равно будете вычитать вычеты без ипотеки, в противном случае эффективный вычет будет меньше.

Другие указывают на более поведенческие причины, по которым вы хотите сначала заплатить за автомобиль, но с чисто финансовым воздействием, это способ его анализа. Это также ваша безрисковая ставка, чтобы сравнить дополнительные инвестиции с (после учета налогов на инвестиции).