После удара 80% LTV, мой ипотечный кредитор отказывается удалять PMI. Какие-нибудь средства правовой защиты?

Вот хорошая информация: http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/private-mortgage-insurance-pmi-30108.html

В законе сказано, что вы можете попросить аннулировать ваш PMI, когда вы выплатили вашу ипотеку до 80% кредита, если у вас есть хороший послужной список платежей и соблюдение условий вашей ипотеки, вы делаете письменный запрос, и вы показываете, что стоимость имущества не снизилась, и вы не обременяли его залоговым правом (например, второй ипотекой). Если вы отвечаете всем этим условиям, кредитор должен удовлетворить ваше требование об отмене ИУП. http://www.federalreserve.gov/boarddocs/caletters/2004/0405/CA04-5Attach1.pdf

Заемщик имеет хорошую платежную историю, если он является заемщиком: 1) не произвел платеж, просроченный на 60 и более дней в течение первых 12 месяцев последних 2 лет, предшествующих дате истечения срока действия или дате подачи заемщиком требования об аннулировании; или 2) не произвел платеж, просроченный на 30 и более дней, в течение 12 месяцев, предшествующих дате истечения срока действия или дате подачи заемщиком требования об аннулировании.

(по моему мнению, поскольку у вас не было просроченных платежей, у вас хорошая история платежей)

Если они все еще отказываются, вам нужен адвокат, и вам нужен один ASAP - не откладывайте его вообще. Хороший адвокат по жилищным вопросам знает закон, знает, как его исправить, и знает, как сделать так, чтобы ваши деньги не были потрачены впустую.

Вот что говорит по этому поводу “Бюро по защите финансовых прав потребителей” (я добавил акцент на несколько ключевых слов здесь и там). Ссылка взята из первого комментария по вопросу, который был написан модератором JohnFx, 0x2 и 0x2 и > Запрос PMI отмены 0x2 и > Закон о защите прав домовладельцев дает вам право запросить, чтобы ваш кредитор отменить PMI, когда вы достигли даты, когда основной баланс вашего ипотечного кредита является планируется, чтобы упасть на 80 процентов от первоначальной стоимости вашего дома. Эта дата должна была быть указана вам в письменной форме на бланке раскрытия PMI, когда вы получили вашу ипотеку. Если вы не можете найти форму раскрытия, свяжитесь с вашим кредитором.

Вы также можете сделать этот запрос раньше, если вы внесли дополнительные платежи, чтобы уменьшить основной остаток вашей ипотеки до 80% от первоначальной стоимости вашего жилья.

Существуют другие важные критерии, которым Вы должны соответствовать, если Вы хотите аннулировать PMI по Вашему кредиту:

• Ваш запрос должен быть оформлен в письменном виде.
• Вы должны иметь хорошую платежную историю и быть в курсе Ваших платежей.
• Ваш кредитор может потребовать от Вас подтверждения того, что в Вашем доме нет младшего залога (например, второй ипотеки).
• Ваш кредитор ** может также потребовать от Вас предоставить доказательство (например, оценку) того, что стоимость Вашей недвижимости не упала ниже стоимости дома, когда Вы впервые его купили.** Если стоимость Вашего дома снизилась, Вы не сможете отменить PMI.

Если вы отвечаете этим требованиям, ваш обслуживающий персонал, как правило, должен отменить вашу PMI, когда вы запрашиваете ее.

Автоматическое прекращение PMI Даже если вы не попросите вашего кредитора отменить PMI, ваш кредитор все равно должен прекратить PMI на дату, когда ваш основной баланс является планируется, чтобы достичь 78 процентов от первоначальной стоимости вашего дома. Вы также должны быть текущими на ваши платежи в предполагаемую дату отмены. В противном случае, PMI не будет расторгнута до тех пор, пока вскоре после того, как ваши платежи будут приведены в соответствие с датой аннулирования.

Стоит отметить, что запрос на расторжение отличается от запроса на отмену. Ваш кредитор должен расторгнуть договор с PMI даже в том случае, если основной остаток Вашего кредита фактически не достиг 78 процентов от первоначальной стоимости Вашего жилища - например, из-за того, что стоимость Вашего жилища снизилась.

Оригинальный ответ

Вы можете ходатайствовать об отмене PMI, как только соотношение вашего LTV достигнет 80% в соответствии с графиком амортизации, а кредитор должен удовлетворить ходатайство при условии, что ваш счет находится в хорошем состоянии, т.е. вы не пропустили платежи или сделали просроченные платежи, а ваш LTV на самом деле_ находится на 80% в соответствии с графиком амортизации (в котором использована первоначальная оценочная стоимость дома). Вы _ можете попросить об удалении PMI, если ваше LTV достигает 80% раньше запланированного срока, потому что вы сделали дополнительные платежи и т.д., но кредитор не обязан удовлетворять это требование без промедления; кредитор имеет право попросить вас заплатить за оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома не снизилась в данный момент, и поэтому вы на самом деле are at 80% LTV, и может отклонить просьбу, если вы отказываетесь платить за оценку или если оценка показывает, что стоимость снизилась, и поэтому вы на самом деле не на 80% LTV в соответствии с новой оценочной стоимостью. Когда Ваша доля LTV достигнет 78% (стоимость согласно первоначальной оценке), кредитор обязан удалить PMI, даже если Вы этого еще не запрашивали. Некоторые кредиторы могут быть более забывчивы в этом вопросе, чем другие.

Пол, я должен согласиться с JBarker; тот факт, что 12 месяцев было упомянуто в правиле, действительно дает кредитору выход. Они будут утверждать, что хорошая история платежей по закону определяется как период, превышающий минимум 12 месяцев. В конце концов, кто скажет, что вы не будете просрочивать платежи с 8-го по 12-й месяц? Я бы сказал, что ездить в шторм до первого года, а затем отправить им письменный запрос по сертифицированной почте (даже не доверяйте факсам.) Если они не удаляют PMI, пришло время встретиться с адвокатом. Большинство первичных консультаций бесплатны, и, возможно, все, что ему нужно будет сделать, это отправить письмо с угрозами. Наконец, если ничего из этого не сработает, и преобладающие процентные ставки не будут слишком высокими, возможно, вам следует переквалифицироваться на другого кредитора. Они все равно звучат как придурки за то, что уклоняются от ваших звонков. Удачи.

Мой опыт показывает, что без надлежащей юридической документации (оценки), показывающей, что вы ниже 80% LTV, вы застрянете с PMI.

В моем штате государственные налоги основаны на оценке окружных налоговых инспекторов, которая обычно составляет около 80% от рыночной стоимости и не учитывает рыночные условия. Кредиторы любят вытаскивать налоговую стоимость (публичный отчет) и утверждать: “Основываясь на Оценщике Округа; (Кого они берут, чтобы быть профессионалом в этой области) ваша стоимость имущества стоит ($X) и ваш кредит ($X), так что ваше LTV ($X) Этот подход является общепринятой практикой в этой области, и кредитор выиграет эту судебную тяжбу в суде каждый раз”. Я убежден, что все они в сговоре, но это другой пост 0x2 и 0x2 и Есть два способа обойти это: 1 - получить оценку, которую они примут по номинальной стоимости. Это будет стоить вам 400 долларов вперед, так что есть некоторый риск, если вы получите оценщика, который выступает за более низкую стоимость. Ваш кредитор также может потребовать, чтобы они выбрали оценщика, (мой выбрал), что выглядит как черепок - и, вероятно, так и есть, но мне повезло, и мой PMI был обронен. Проверьте у своего кредитора, что они требуют, прежде чем вы убегаете, чтобы получить оценку самостоятельно. Шоссе

Шоссе 2 одинаково рискованно, но имеет меньшую первоначальную стоимость. Вы можете обратиться к Налоговому инспектору с петицией о повышении Вашей налогооблагаемой стоимости до уровня, отражающего реальную рыночную стоимость. Так как кредитор принимает его оценку как профессионала, кредитор понизит Ваш PMI, если стоимость поднимется до уровня, отражающего более 20% акционерного капитала. Профессионал может быть восприимчив к повышению Вашей налоговой стоимости, и даже предполагая, что он это сделает, некоторые вещи должны быть осведомлены. Если ваша налоговая стоимость повысится, ваши налоги также поднимутся и останутся в силе с течением времени, так что если вы находитесь в штате с высокими налогами на недвижимость, вы заплатите 400 долларов, которые вы сэкономили, и больше, в очень коротком порядке. Ваши соседи могут не смотреть на вашем более высокое значение благоприятно, как оценщик может посчитать целесообразным поднять налоги в районе, будучи, что вы предупредили его о том, что ваша собственность была занижена.

Вы также можете выбрать законное решение, но если вы не будете участвовать в групповом иске или не найдете адвоката, готового работать pro-bono, вы потратите $400 до того, как узнаете, есть ли у вас вообще дело.

Удачи.