Я опережаю по кредиту на машину с процентами в размере 0%. Мне не нужно платить до октября. В настоящее время я должен 3000 долларов и могу все выплатить. Должен ли я это сделать или оставить эти деньги на моем сберегательном счете, на котором зарабатываются проценты в размере 2%?
С сегодняшнего дня до октября ваши 3000 долларов заработают на вашем сберегательном счете 30 долларов.
Если вы опоздаете с оплатой кредита в размере 0%, ваша процентная ставка будет стремительно расти. На мой взгляд, риск просто не стоит той крошечной прибыли, которую вы пытаетесь получить на сберегательном счете.
Если бы это был я, я бы выплатил кредит сегодня.
Еще несколько мыслей:
Есть причина, по которой предприятия предлагают 0% потребительских кредитов. Они предназначены для того, чтобы обманом заставить вас думать, что вы получаете лучшую сделку, чем вы есть на самом деле. Предприятия не теряют деньги на этих кредитах. Цена кредита встроена в стоимость покупки, независимо от того, покупаете ли вы дорогую мебель или автомобиль. Как правило, при покупке автомобиля вы теряете скидку, беря кредит в размере 0%, по сути, выплачивая все проценты авансом. Теперь, когда у вас есть кредит, вы можете опережать несколько долларов, ожидая его выплаты, но только потому, что вы уже выплатили проценты. Не делайте ошибку, думая, что вы можете выйти вперед, покупая вещи за 0%. Это действительно не бесплатные деньги.
В комментариях @JoeTaxpayer отметил, что страх перед ошибками может привести к пропущенным вознаграждениям. Я понимаю это; однако, эти 0% кредиты полны мелким шрифтом, предназначенным для того, чтобы сбить вас с толку. Одна ошибка может свести на нет годы и годы этих маленьких выигрышей. Ты не хочешь быть мудрым по пенни и фунтовать глупости.
Я борюсь с тем, что в моей личной жизни есть 0%-ные проценты.
Ответственный я, который думает логически, говорит, что продолжайте платить вовремя и пользуйтесь преимуществами беспроцентного кредита, который вы получили. Это позволит сохранить ликвидность Ваших средств в случае чрезвычайной ситуации, построить Ваш кредит и научит Вас самоконтролю.
Выплата сейчас не приносит никакой пользы. Тем не менее, он связывает капитал в размере 3000 долларов, который вы можете использовать для начисления процентов или получения кредита против других покупок.
С математической точки зрения, самый мудрый выбор - это вложить свои дополнительные деньги куда-нибудь еще и не выплачивать кредит в размере 0% досрочно. Экстремальный пример подчеркивает это. Предположим, какая-нибудь колоссальная компания предложила одолжить Вам миллиард долларов под 0-процентный процент. Вы бы взяли его? Или вы бы сказали: “Нет, спасибо, я не хочу столько долгов”.
Вы с ума сошли бы, если бы не приняли. Вы могли бы вложить эти деньги в самые безопасные инвестиции и при этом приумножить миллионы, делая при этом минимальные выплаты. Ваш выбор здесь, по сути, тот же, но, к сожалению, в гораздо меньшем масштабе.
Тем не менее, математика не всегда превосходит другие факторы. Вам необходимо учитывать свое спокойствие, будущие покупки, необходимость будущего заимствования, свой краткосрочный доход и гарантию занятости, а также то, сможете ли вы надежно осуществлять платежи по этому кредиту, не запутывая и не вызывая сборов, которые уничтожают математическое преимущество медленных выплат по кредиту.
Вам повезло, потому что здесь вы действительно не можете сделать неверный выбор. Выплата долга - это никогда плохой выбор IMO. Однако, это не всегда может быть лучшим выбором.
Иногда мне кажется, что это помогает думать о сценарии наоборот. Если бы у вас был полностью оплаченный автомобиль, вы бы взяли титульный кредит (даже под 0%) на несколько месяцев, чтобы положить деньги на сберегательный счет под низкие проценты? Для меня риск потерять автомобиль из-за неуплаты перевешивает десятки долларов, которые я мог бы заработать.
Вопрос был задан следующим образом: “Должен ли я выплачивать 0% кредита на машину”?
На плакате были приведены некоторые детали:
Я опережаю выплату 0% кредита на машину. Я не должен платить до октября. В настоящее время я должен 3000 долларов и могу все выплатить. Должен ли я это сделать или оставить эти деньги на моем сберегательном счете, который зарабатывает 2%?
Похоже, что вопрос заключается в поиске общего правила, как вести себя с меньшими долгами. Общее эмпирическое правило может быть взято из одного из двух принципов (которые, кажется, являются религиозными лагерями).
Сократите долги, чтобы быть “свободными”, чтобы делать другой выбор, с меньшим количеством отвлекающих факторов.
Лагерь “Свободные деньги” верит, что Вы можете инвестировать (даже небольшие суммы) деньги без риска и получать высокую прибыль, не облагаясь налогами, при нулевых усилиях.
Лагерь “Сократить долг” верит, что вы должны выплатить долги, чтобы у вас была свобода жить своей жизнью без ограничений.
Какую религию вы предпочитаете? Я предпочитаю выплачивать долги.
Палатка “Свободные деньги” хочет, чтобы вы выплатили машину в течение следующих 6 месяцев, зарабатывая проценты. Предположим, вы можете заработать 2% (.02/12 в месяц), заплатив $500 в месяц за 6 месяцев. То есть вы зарабатываете проценты на 3000 в первый месяц, 2500 во второй месяц, 2000 в третий месяц,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
То есть вы чувствуете себя богатым, зарабатывая $13.13? Сколько времени ты потратил на 5 дополнительных выплат? Ты можешь пропустить кофе один раз в месяц и сделать большую разницу.
Павильон “Сокращение долга” заставит вас заплатить за машину. Предположим, вы поменяете свою франшизу на машине (или столкнетесь с падением), чтобы сэкономить деньги, и в то же время вы избежите 5 платежей по счетам,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Но достаточно ли у вас денег в вашем экстренном фонде, как вы относитесь к тому, чтобы иметь меньше страховой защиты, и заметили ли вы экономию времени?
Нам действительно нужна дополнительная информация о ситуации с плакатом. В ответе следует рассмотреть соответствующие детали ситуации, чтобы дать обоснованный ответ. Вот вопросы, которые позволили бы ответить на всю ситуацию в целом.
Почему это важно? Вот несколько причин, почему вышеперечисленное может быть важным.
Не выплачивай ссуду в размере 0%. Во-первых, установите автоматический ежемесячный платеж, чтобы вы никогда не пропустили платеж (что может снизить вашу кредитную оценку).
Если Вы находитесь в Канаде, в зависимости от Вашей ситуации:
Если Вы работаете и зарабатываете более $50k/год:
Точный ответ зависит от условий кредита, а также от того, можете ли вы разумно ожидать их выполнения.
Например, если вы храните кредит, не производите никаких платежей, есть большая вероятность того, что - в конечном счете - вы спровоцируете пункт в контракте, и внезапно с вас будут взиматься сборы или существенная процентная ставка. Если вам не нужно будет ничего платить в течение некоторого времени, велика вероятность того, что вы забудете следить за кредитом (в конце концов, это ничего вам не будет стоить) и внезапно столкнетесь с неожиданными расходами.
Большинство кредитных договоров структурированы - профессионалами - в интересах поставщика займов. Целью кредитного учреждения является получение прибыли. Они делают это, поощряя вас платить больше - авансом, в долгосрочной перспективе, или и тем, и другим.
Лично я бы никогда не взял кредит с нулевым процентом. Он специально разработан для того, чтобы выглядеть как подарок от поставщика займа, в то время как на самом деле (и почти скрытно) в какой-то момент он стоит дороже.
Если бы я был на вашем месте (т.е. если бы я взял такую ссуду), я бы выплатил ссуду как можно быстрее. Однако, если у вас более одного кредита, расставьте приоритеты, определив, что на самом деле будет стоить вам дороже с течением времени. И сперва заплатите худшие. Вам придется внимательно ознакомиться с условиями - возможно, с помощью профессионала - чтобы разобраться в том, что на самом деле работает.
В основном, чтобы играть в дьявольского защитника, я порекомендую что-нибудь другое, чем все остальные.
Если вы можете выплатить все $3,000 и разрыветесь между тем, чтобы сохранить эти деньги где-то, где они заработают, и выплатить их сейчас, чтобы быть свободным от долгов, почему бы не немного и того, и другого?
Что, если вы заплатите половину сейчас, а вторую половину потом сэкономите и в конце сделаете большой платеж.
По существу это становится двумя платежами по 1500 долларов: один сейчас, другой прямо перед нулевым сроком оплаты.
Для меня эта половина авансом значительно снижает риск, но оставляет часть наличных средств для роста.
Вот моя версия:
1) Кредит на машину и своевременная оплата помогает построить кредит. Не так много, как иметь кредитные карты (и держать их оплаченными или нести баланс только достаточно, чтобы быть в отчетности, а затем платить его), но это считается.
2) Не можете ли вы установить в своем банке, а не в кредиторе, что-нибудь, чтобы оплатить автомобиль автоматически за вас? Тогда вы будете платить вовремя, не думая об этом.
3) Как говорили другие, прочитайте мелкий шрифт.
В конечном счете, речь идет скорее о вашей личности и уровне дисциплины, чем о деньгах.
Разумно держаться за свои деньги, инвестировать их в другое место и выплачивать кредит в размере 0% как можно дольше без штрафов и процентов. Логично, что это бессмыслица. Проблема в том, что мы люди, поэтому есть риск, что вы где-нибудь споткнетесь и не выплатите кредит вовремя. Сколько ты себе доверяешь?
По моей теории, если вы должны быть в дебетах, владейте им, как минимум, за меньшие деньги. Проценты, которые вы будете платить до конца, в сочетании с будущей стоимостью денег. Пример: Будущая стоимость 3000 долларов при эффективной процентной ставке 5% через 3 года =$3472.88 Текущая стоимость 3000 долларов при 5% через 3 года =$2591.51
вам понадобится больше денег в будущем, чтобы заплатить за ту же самую вещь.