Я считаюсь ли я в долгу, если плачу по ипотеке?

Приведенная вами статистика взята из “Обследования потребительских финансов”, проводимого Федеральной резервной системой раз в три года, последний раз - в 2013 году. Об этом сообщалось в сентябрьском номере бюллетеня ФРС за 2014 год . Они перечисляют процент американцев с любым типом долга как 74,5 в 2013 году, что немного ниже по сравнению с 74,9 в 2010 году.

В “Бюллетене” также есть таблица с разбивкой по типам долга, который имеют люди, и ипотечные кредиты на первичное проживание находятся на первом месте в списке. Так что ответ “да”, 75 % статистика включает американцев с ипотекой жилья.*

Большим вопросом является, действительно ли вы “в долгу”, если у вас есть ипотека дома? Ответ на этот вопрос также “да”. Когда вы берете ипотеку, вы действительно владеете домом. Вы решаете, кто там живет, вы решаете, какие изменения вы собираетесь в нем внести, и вы отвечаете за его содержание. Но ипотечный долг, который у вас есть, обеспечен домом. Это означает, что если вы отказываетесь платить, банк имеет право вступить во владение домом. Однако они даже не получат “весь” дом; они продадут его, чтобы возместить свои убытки, и вернут вам все, что у вас было в доме, после того, как ссуда будет удовлетворена.

Это хороший долг? Многие люди думают, что если вы занимаете деньги на покупку ценного актива, то долг приемлем. Согласно этому определению, автокредит - это плохая ссуда, долг по кредитной карте - это очень плохая ссуда, и ипотечный кредит на дом может подойти. Даже Дейв Рэмси (Dave Ramsey), радиоведущий и чемпион бездолгового образа жизни, не возражает против домашней ипотеки. Ипотека позволяет людям купить дом, который в противном случае они не смогли бы себе позволить.

* Интересно, что в соответствии с Приложением к бюллетеню , балансы по кредитным картам были включены в качестве долга для целей опроса только в том случае, если был остаток после оплаты последнего счета, не считая покупок, сделанных после оплаты счета. Таким образом, люди, не имеющие остатка на кредитной карте, не учитывались в этой статистике как “в долгу”.

Я думаю, вы думаете, что “в долгу” означает не просто “задолжал”, а каким-то образом означает “задолжал в общей сложности больше, чем активов”. Это условие, причитающиеся деньги без зачета активов, это “иметь отрицательную чистую стоимость”. Если у вас есть ипотека, то у вас есть долг, и вы в долгу. Вы можете иметь положительную чистую стоимость, если у вас есть собственный капитал в доме и в вашем автомобиле и тому подобное, и у вас есть наличные деньги в банке. У вас могут быть отрицательные чистые активы, если вы задолжали больше, чем у вас есть. Но в любом случае, технически вы в долгах.

Зная это, неудивительно, что 75% американцев имеют долг. Удивительно, что 25% нет. У них нет ни кредитной карты, ни автокредита, ни ипотеки, ни кредитной линии, ни студенческих кредитов. Это потому, что они все это оплатили? Или потому, что они смертельно бедны, ничего не имеют и ничего не могут одолжить? Нельзя просто сказать, что иметь долг - это плохо. Плохо иметь слишком много долгов, иметь отрицательную чистую стоимость, быть в привычке занимать, чтобы финансировать образ жизни, который на самом деле не можешь себе позволить, и так далее. Но совершенно нормально иметь пару долгов. Так в основном работает наша система.

Да. Ипотека - это своего рода долг. Кто-то одалживает вам деньги на покупку дома, и вы должны им деньги, так что у вас есть долг.

Да, ипотека - это долг.

Уникальность в том, что у вас есть дом, который должен стоить намного больше, чем ипотека. После ипотечного кризиса многие нашли свой дом под водой, т.е. стоимостью меньше, чем ипотека.

Слово “долг” - простое существительное для денежных задолженностей, оно не имеет суждения или негативного оттенка, за исключением тех случаев, когда оно используется для покупки короткоживущих вещей за деньги, которых у вас нет.

Помимо ипотеки я получаю ежемесячный счет по кредитной карте, который оплачиваю полностью. Это тоже долг, только он не содержит процентов и вознаграждает меня 2% наличными. Многие люди избегали бы этого, так как это все еще долг.

Если ты задолжал кому-то другому, то ты в долгу, по крайней мере, в общем значении этого слова. То, чем вы владеете, или на что вы потратили эти деньги, не меняет этого факта.

Считаются ли люди в долгах, если их единственным “долгом” является ипотека/кредитование их дома, или эти люди исключены из статистики?

Единственный способ ответить на этот вопрос наверняка - это посмотреть, кто составил статистику и какую именно методологию они использовали.

Ипотека - это (обеспеченный) долг, сочетание векселя и залогового процента, обеспечивающий держателю залога обеспеченный процент в имуществе. Да, вы “в долгу”.

Но это зависит от того, определяете ли Вы термин “в долгу” как долг, фигурирующий в бухгалтерском балансе, или за вычетом активов - обязательств меньше нуля, имеете ли Вы “долговые” расходы в отчете о прибылях и убытках (бюджете), или за вычетом доходов - расходов меньше нуля.

Один человек может посмотреть на свой бюджет, найти (ежемесячный) платеж по ипотеке в списке, и судить, что у него есть долг, и, таким образом, он “в долгу”. Или же он может посмотреть на свои расходы, обнаружить, что они превышают свои доходы, и судить, что он “в долгах”. Другой человек может посмотреть на их баланс, сравнить активы с пассивами и сказать, что они были “в долгах” только тогда, когда их обязательства превышали их активы.

Некоторые люди рассматривают ипотечный долг как “хороший долг”, так как считают одни долги “хорошими”, а другие - “плохими”. Поверьте, иметь высокий платеж по ипотеке (выше 30% от чистого дохода) - это тяжело, а более 40% - это плохо.

Считайте свой баланс и отчет о прибылях и убытках. На Вашем балансе дом появляется на “активной” стороне с (оценочной) стоимостью, в то время как “ипотечная” (на самом деле, вексельная часть ипотеки) появляется на “пассивной” стороне. В Отчете о прибылях и убытках Ваш дом не появляется на стороне доходов, а на стороне расходов появляется платеж по ипотеке (векселю). Таким образом, у Вас явно есть и “обязательство” с четко определенной стоимостью, и “расход” с четко определенным платежом.

Но есть ли у Вас “актив”?

По словам бухгалтера, у вас есть “актив” и “обязательство”. Но у вас нет бизнес-актива, который приносит доход (доход), и нет бизнес-актива, который можно амортизировать и списывать на расходы для уменьшения налогооблагаемой прибыли. Когда мы думаем об активах, есть ли у этого слова смысл в том, что какая-то вещь имеет ценность, что-то, что приносит доход? Ну, по этой мере, дом приносит доход только тогда, когда мы сдаем его в аренду, и имеет ценность только тогда, когда мы рассматриваем возможность его продажи.

Как обнаружили миллионы семей во время краха жилья (цены), когда рыночная цена вашего “актива” существенно падает, ваше личное финансовое положение может упасть в отрицательную сторону, и вы можете быть “сломлены”.

Выражение “в долгу”, когда речь идет о финансовых делах человека, означает, что сумма дебетовых остатков на всех счетах превышает сумму кредитных остатков на всех счетах. Ипотечный счет не исключается.

В этом определении также не учитывается, является ли какой-либо долг обеспеченным, или право собственности на активы (акции, имущество, движимое имущество и т.д.). Таким образом, кто-то с ипотекой на один миллион долларов за дом на два миллиона долларов имеет долг на один миллион долларов, пока он не продаст дом (за эту сумму) и не выплатит ипотеку.

Это означает, что “в долгу” не обязательно является констатацией чистой стоимости.