Упростите для меня: правильный порядок инвестирования

Я твердо верю в идею ограничения долга, насколько это возможно. Я бы не рекомендовал брать деньги в долг ни за что, кроме ипотеки разумного размера. В результате, мои рекомендации будут направлены на достижение этой цели.

Тогда главными приоритетами для меня будут, во-первых, убедиться в том, что нам не придется углубляться в долги, а во-вторых, что мы ликвидируем долг, который у нас уже есть, как можно скорее.

Вот как я буду оценивать ваш список:

1. Составляя вместе небольшой чрезвычайный фонд 0x2 и 0x2 и небольшой чрезвычайный фонд, возможно, 1000 долларов США, будет гарантировать, что, в то время как вы финансируете другие вещи, вы не закончите так плохо наличными, что, если что-то неожиданное и срочное всплывает, вы вынуждены добавить к долгу по кредитной карте. Сделайте этот небольшой фонд вашим главным приоритетом, и это не должно занять больше месяца или двух.

2. 401 (k) до матча с работодателем 0x2 и 0x2 и Выход из долга важен, но если ваш работодатель раздает свободные деньги, вы должны взять их. Это слишком хорошая сделка.

3. Оплата долга по кредитной карте / Автокредиты / Студенческие кредиты / другие потребительские долги 0x2 и 0x2 и Избавьтесь от этого долга как можно быстрее. Когда вы закончите, у вас будет больше доходов, чем вы когда-либо имели раньше.

4. ** Создание вашего чрезвычайного фонда** 0x2 и 0x2 и теперь, когда вы только что сделали ликвидацию вашего долга как можно быстрее, не останавливайтесь на достигнутом. Возьмите доход, который вы бросали на ваш долг, и создать чрезвычайный фонд на несколько месяцев ваши расходы. Закончив с этим фондом, вы сможете выдержать небольшой кризис, ничего не одалживая.

5. Сбережения на пенсии: 401(k), IRA и т.д.

Теперь вы находитесь в очень прочном финансовом положении и можете уверенно вкладывать средства. Решение о том, какой тип пенсионного счета вам подходит лучше всего, зависит от деталей вашей ситуации.

1. Раннее погашение ипотеки.

После того, как вы вносите здоровую сумму в ваши пенсионные фонды, вы можете рассмотреть вопрос о досрочном погашении ипотеки.

Как я уже говорил, я рекомендую как можно быстрее приступить к последнему шагу. В зависимости от того, сколько у вас фактически долга, если вы жертвуете на год или два, вы можете быть свободны от долгов и в состоянии сохранить всю прибыль от ваших инвестиций. Если вы потратите время на погашение долга, как это делают многие люди, то через 10 лет вы можете оказаться в положении, когда все еще будете платить по своим кредитам, по-прежнему будете платить за автомобиль, и все еще будете неоправданно посылать проценты банкам, пожирая прибыль, которую вы делаете в своих инвестициях.

Если вы не намерены быстро погасить свой долг и планировать платежи на долгое время, то пропустите этот совет и положите пенсионные накопления на первое место.

• 401(k) до согласованной суммы
• Высокий процентный долг
• Экстренный фонд
• 401(k) / Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Выплата студенческих кредитов
• Выплата ипотеки

Можно обобщить по традиционным и ротским вкусам счетов, предлагаю Roth за 15% денег и идти до уплаты налогов, чтобы избежать 25% налога.

Если студенческий кредит намного больше 4%, то, возможно, имеет смысл поставить его сразу после чрезвычайного фонда.

Для приоритета экстренного фонда - я предполагаю, что EF действительно требует 2 фазы, $2500 сломанный счет за трансмиссию/корневой канал, и потеря работы, или нужны новые счета на крыше. Я за то, чтобы делать то, что позволит вам спать спокойно. Я также быстро указываю, что если вы должны $2500 под 18%, но у вас есть $2500 в вашем экстренном фонде, вы действительно выбрасываете $450 в процентах каждый год. Продолжаются дебаты о “кредитной карте как чрезвычайном фонде”. Нет, я не утверждаю, что ваши карты должны рассматриваться как экстренный фонд, как таковой, но я бы в приоритетном порядке списал 18% долга. Как только эта сумасшедшая задолженность по процентам исчезнет, профинансируйте Скорую помощь и найдите баланс между сбережениями и Скорую помощь следующего уровня, 6-9 млн. расходов.

Можно выбрать для финансирования ИРА Рота, но держать актив подальше от расчетов по выходу на пенсию. Это просто экстренный счет, возвращающий свободные от налогов проценты, и если он никогда не используется, то в конечном итоге это пенсионные деньги. Roth позволяет снимать депонированные средства без налогов и штрафов, просто отслеживая их каждый год. На самом деле, некоторые люди теряются, так как это звучит, как будто вы нажимаете на свой пенсионный счет для чрезвычайных ситуаций. Для меня это не облагаемый налогами экстренный фонд. Не пенсия, если и до тех пор, пока вы не сэкономите столько в 401(k), вам нужно больше налоговых льгот на пенсии. Некоторое время назад я написал статью о Экстренном фонде Рота , которая вошла в немного более детальное описание.

Последнее - имейте в виду, это мое мнение. Я могу разумно аргументировать свое мнение, но в какой-то момент человеку приходится делать то, что кажется правильным. Выплата 18% долга немного медленнее, скажем, 4 года вместо 3, в пользу финансирования соответствует 401(k), для меня, вы запустить цифры, смотреть 401(k) баланс растет в 2 раза ваши депозиты до уплаты налогов, и увидеть, что в 3-й год, ваш пенсионный счет является прыжком и гораздо, гораздо больше, чем остальные 18% карт. Те, кто чувствует себя наоборот и хочет сначала освободиться от долгов, будут делать то, что хотят. И правда в том, что если это позволит вам лучше спать по ночам, то я за это.

Деньги - это инструмент.

• Он помогает вам постоянно отказываться от того, что вы цените меньше всего, и добавлять то, что вы цените больше всего.
• Он облегчает восприятие комбинированного эффекта от сбережения, инвестирования и “жизни на меньшее, чем вы зарабатываете”.
• Часто лучшие инвестиции, которые вы можете сделать, это в себя, в свою семью и в своих детей.
• Предложения, приведенные ниже, представляют собой сочетание инвестиций в себя, а также финансовых сбережений и инвестиций. Прежде чем у вас появятся деньги для инвестирования, вы должны быть в безопасности и иметь доход. Наличие резервов позволяет Вам сделать выбор, который увеличивает Ваш доход. Получение прибыли от сложных процентов позволяет Вам расслабиться и помочь другим.

Здесь представлен “упрощенный” порядок инвестирования:

1. Минимальный набор, позволяющий безопасно и крепко спать, одеваться и кормиться, а также добираться до работы и обратно.
2. Установите привычку покупать только то, что вам нужно, иметь место для хранения и быть готовым хорошо заботиться о себе.
3. Установите привычку считать что-то “сбережением” только в том случае, если бы вы были готовы “заплатить полную цену”.
4. Достаточно денег на чековом счете, чтобы можно было перевести деньги с зарплаты на зарплату, не рискуя при этом овердрафтом.
5. На данный момент часто имеет смысл получить безвозмездную комиссию по кредитной карте или другой кредитной линии, но ограничить вашу кредитную линию примерно в 25 раз большей, чем сумма, которую вы можете погасить в течение месяца, не снимая больше с карты.
6. Установите привычку покупать долговечные вещи. Подумайте о том, чтобы купить 5 долларов, которые прослужат годами, вместо 1 доллара, который нужно менять ежемесячно. Конечно, сделайте это только в том случае, если вы можете хранить и обслуживать вещь за 5 долларов и могли бы позволить себе (и предпочли бы купить) вещи за 1 доллар.
7. Настройте прямое дебетование так, чтобы минимальный платеж по всем вашим счетам автоматически приходил с вашего расчетного счета. Убедитесь, что ваш ежемесячный доход превышает ваш ежемесячный отток, так что у вас никогда не будет платы за овердрафт.
8. Одолжите The Millionaire Next Door из своей библиотеки; прочитайте и верните его.
9. Достаточно сбережений, чтобы покрыть арендную плату за первый месяц и страховой депозит, а также депозит за коммунальные услуги. Другими словами, иметь возможность использовать свои собственные деньги, чтобы попасть в дом.
10. Чрезвычайный фонд в 1000 долларов.
11. Основные инструменты вашей профессии; надежный способ езды на работу на работу (в том числе страхование гражданской ответственности, если вы управляете автомобилем); а также книги и/или дешевое обучение для приобретения навыков, необходимых для вашей следующей работы.
12. Страхование арендатора. Если у вас есть иждивенцы, скромный полис страхования жизни. Если у вас есть автомобиль, страхование от столкновений и угона. Если это предлагает ваш работодатель, страховка на случай нетрудоспособности. Зонтичный полис страхования ответственности.
13. При необходимости погашайте любые кредитные карты (и другие долговые обязательства), по которым взимается более 10% процентов в год, перейдя на карту или кредит с более низкой постоянной процентной ставкой. Я избегаю всех тизерных ставок по кредитным картам - я сужу о кредитной сделке по ее обычной ставке, а не по стартовой.
14. Достаточно оборудования, чтобы поддерживать себя в хорошей физической форме. Для одних это пара обуви для ходьбы, для других - велосипед или пара роликовых ножей. Для одних это программа изотонических упражнений от Charles Atlas, для других - гантели или тросовый подъемник.
15. Купите сейф или другой безопасный способ хранения ценных бумаг.
16. Чрезвычайный фонд с тремя месяцами после уплаты налогов на проживание - если только вы не попали в ловушку Медикейд, которая запрещает иметь более $2,000 ликвидных активов. Если вы попали в эту ловушку, постарайтесь найти способ выбраться из нее.
17. Зарекомендуйте себя как личность (или семья): Создайте респектабельный дом, с честной работой, достойным супругом/супругой, и район, в котором вы будете чувствовать себя комфортно. Если вы религиозны, присоединяйтесь к церкви и регулярно посещайте ее. Составьте завещание.
18. Обновите страховку и завещания.
19. 401(k) до матча с работодателем.
20. Выплата краткосрочных долгов и студенческих кредитов.
21. Возьмите в банке необеспеченную личную кредитную линию, даже если это означает оплату скромного годового взноса. Избегайте заимствований под кредитную линию. Необеспеченная кредитная линия очень полезна при получении (или рефинансировании) ипотеки.
22. Если вы ожидаете, что будете счастливы (и сможете себе это позволить) проживать в одном и том же месте не менее десяти лет, и если стоимость покупки жилья после уплаты налогов (включая возможные расходы на ремонт, основную сумму и проценты по ипотеке с фиксированной 30-летней ставкой, налоги, страховку и коммунальные услуги) составит менее 125% от сравнимой стоимости аренды (включая аренду, страховку арендатора и коммунальные услуги), купите жилье.
23. Перефинансируйте ипотеку, если это достаточно выгодно. (Насколько выгодно? Это достойный вопрос.)
24. Отложенные после уплаты налогов пенсионные накопления (например, Roth IRA и/или Roth 401(k)).
25. Если Вы накопили достаточно денег на пенсионные накопления, рассмотрите варианты инвестирования, которые обеспечивают долгосрочный рост с уменьшенным влиянием на медвежьи рынки. (Некоторые изэти опции требуют больших минимальных остатков).
26. Оплатить ипотеку. (Возможно до, возможно после выхода на пенсию).

Организуйте свои расходы в порядке нормы прибыли и оплачивайте их в таком порядке. Безусловно, самая высокая ставка доходности в вашем списке:

• 401k до матча с работодателем

Нигде больше вы не увидите немедленной 100%-ной отдачи (или 50%, в зависимости от политики компании по соответствию) на каждый доллар, который вы выделяете на этот горшок.

Второй, вероятно, будет:

• Выплата долга по кредитной карте

Деньги, которые вы не выделяете здесь, как правило, влекут за собой штраф в размере 15%-29%. Вне больших расходов, как дом, образование, или разумный автомобиль, вы никогда не хотите платить, чтобы использовать свои собственные деньги (и заемные деньги все еще ваши, помните, что когда-нибудь вы должны будете заплатить все это обратно). Избегать отрицательной нормы доходности (процентов) может быть так же выгодно, как и найти высокую положительную норму доходности инвестиций.

• Выплата студенческих кредитов
• Экстренный фонд

Продолжайте вниз по списку, определяя, что должно быть выплачено в первую очередь, и каковы самые высокие ставки в ближайшем будущем и в долгосрочной перспективе. Тем временем, живите по средствам и откладывайте часть своего месячного дохода на такие вещи, как фонд на черный день (до уровня, который не трогается, когда он достигнут). Не стоит пренебрегать дополнительными сбережениями за счет работы или личных инвестиций (деньги, сэкономленные досрочно и сложенные, стоят во много раз больше, чем доллар, сэкономленный на дороге), особенно если вы молоды в своей карьере.

Отличные вопросы - то, что ты думаешь об этом, это самое главное. 0x2 и 0x2 и я думаю, что приоритетом должно быть максимизация любого совпадения работодателя в вашем 401(k), потому что это свободные деньги.

Второе - это выплата долга по высоким процентам, потому что это большие расходы.

Все остальное - это вопрос установления хороших финансовых привычек, поэтому я думаю, что порядок важности будет варьироваться от человека к человеку. (Вот почему я расставил приоритеты так, как я это делал: соответствие работодателя - это самый простой способ получить больше доходов без дополнительной работы, а оплата долга по высоким процентам - это лучший способ снизить свои долгосрочные расходы).

После этого продолжайте максимизировать свои доходы и сбережения, и будьте экономны в своих расходах. Избегайте долгов. Время от времени тоже берите отпуск!

Все предоставленные советы замечательны, но стоит упомянуть несколько иную точку зрения на долг. Вот области, в которых вам следует сконцентрировать свои усилия, и порядок (грубо), в котором вам следует действовать.

• Debt - Выходите из долгов…
• Budget - Живите с (разумным) бюджетом.
• Избежать неприятностей - Не лезть в долги.
• Prioritize - определите ваши финансовые цели
• Save - научитесь экономить и заставьте ваши деньги работать на вас.
• Grow - не лезьте в долги, приумножайте свое богатство.

Большая часть нижеследующего зависит от того, в какой ситуации вам нужно выйти из долгового состояния, научиться лучше составлять бюджет и контролировать свои расходы. Возможно, вы уже выполнили некоторые из этих шагов, или же вы можете расставить приоритеты по-другому.

1. Сохраните небольшой чрезвычайный фонд (пример: $1000)
2. Оплатить долг, включая долг по кредитной карте, личный долг, студенческий долг
3. Живите по средствам - избегайте слишком большого автокредита (>10% дохода).
4. Экономьте больший экстраординационный фонд (расходы на 3-6 месяцев)
5. Платите _из своего _автокредита (у многих людей есть автокредит).

Многие советуют отдавать приоритет вкладу в 401(k) сберегательный план. Но если предположить, что вам нужен совет, потому что у вас проблемы с долгами, вы, вероятно, платите абсурдные процентные ставки, и любые сбережения, которые у вас могут быть, будут зарабатывать намного меньше, чем вы платите по потребительским долгам. Если вы уже вносите свой вклад, продолжайте выполнение плана. Но помните, что вы ищете совета, потому что ваше финансовое положение в беде, поэтому вам нужно потушить пожар (ваша настоящая проблема), научиться управлять своими деньгами и планировать на будущее.

Составьте бюджет, состоящий из следующих трех областей (точные проценты заменимы, соответствуют вашим обстоятельствам). Вот где планирование может получить удовольствие, когда вы освободитесь от долгов, и вы сможете сделать выбор, который будет резонировать с вашими индивидуальными целями.

• существенные расходы на проживание (<50-60%) (арендная плата, питание, коммунальные услуги, транспорт)
• финансовые приоритеты (>20-30%) (долг, сбережения)
• стиль жизни (<20-30%) (кабель, клетка, развлечения, игрушки)

После того, как вы “потушили огонь” долга, вы должны сделать две вещи одновременно.

• Learn сохранить и как инвестировать (заставить ваши деньги работать на вас)
• Save для вашего будущего (пенсия, независимость)

Так как вы погашаете долг (и избегаете дальнейшего долга), вы обнаружите, что экономия как для независимости, так и для пенсии становится легче. Среднестатистическая американская семья может иметь долг по кредитной карте более $8000, а при 20-30%, проценты выплачиваются в размере $150-200 в месяц, а средний платеж за машину составляет почти $500 в месяц. Ликвидируйте долг, и у вас будет 500-800 долларов в месяц, которые вы сможете с комфортом направить на пенсионное обеспечение.

Но Вам также необходимо научиться (научить себя), как инвестировать свои деньги, чтобы приумножить их, и получать доход от своих сбережений. Это та область, где многие борются, потому что нас учат сбережениям, но нас не учат, как инвестировать, выбирать инвестиции мудро и тщательно, и как решать наши цели. Инвестирование должно рассматриваться отдельно, но вы должны научиться, как это делать.

Живите в доступном доме и выплачивайте ипотеку. Считайте, что оплата по ипотеке даже на скромный дом стоимостью $200K составляет более $1000 в месяц. Комбинируйте накопление денег, которые вы бы заплатили по ипотеке, с деньгами, которые вы бы заплатили по кредитной карте или по автокредиту. Экономия становится легкой, когда вы освобождаетесь от этих больших долгов.

Не всегда ясно, что вы должны выплачивать долг вообще, особенно ипотеку. Проще говоря, если Вы получаете более высокую доходность, чем та, которую банк взимает с Вас, и инвестиция соответствует Вашим критериям риска, то Вы не должны возвращать долг.

В Великобритании, например, ставки по ипотеке в настоящее время довольно низкие. Около 2,5 - 3% является типичным в настоящее время. С другой стороны, вы можете обоснованно ожидать, что в долгосрочной перспективе средняя доходность по недвижимости составит около 9 - 11% (3 - 5% от арендной платы, а остальное - от прироста капитала).

Чтобы принять правильное решение, необходимо принять во внимание следующее:

• Ожидаемая средняя процентная ставка на оставшийся срок действия ипотеки.
• Ожидаемый доход от любой инвестиции, которую вы бы сделали с деньгами, которые вы не возвращаете банку.
• Ожидаемая инфляция. Инфляция отлично подходит для долгов, так как сумма, которую Вы должны, остается неизменной в номинальном выражении, но уменьшается в реальном выражении.
• Предполагаемый риск, и ваша терпимость к этому риску. Сюда относятся возможные изменения процентной ставки, рискованность Ваших инвестиций, а также неспособность поддерживать процентные выплаты там, где доход от Ваших инвестиций недостаточен сам по себе (например, из-за потери работы, повышения процентной ставки, снижения дохода от инвестиций).

• Кроме всего, что здесь уже упоминалось, будь заядлым зрителем. Это поможет вам в анализе и поведении рынка, не вкладывая в него деньги. Вы можете получить необходимый опыт, не платя за это.
  
• Если у вас есть опыт в любой области. Используйте этот опыт для принятия инвестиционных решений. Просто знайте, что знание продукта компании обычно отличается от финансовой динамики в целом.
  
• Когда вы покупаете или продаете акции, будьте особенно внимательны к цене. но не позволяйте ежедневным колебаниям слишком сильно беспокоить вас.