Мне 23, и мне дали 50 тысяч долларов. Что мне делать?

Вот некоторые возможности:

1. выплатить кредитные карты (и больше не брать на себя возобновляемую задолженность)
2. если ваша работа имеет 401(k) или 403(b) полный фонд (максимально возможный %) и продолжать делать это - выбирайте акции (акции) из недорогих провайдеров
3. если нет возможности уволиться с работы, откройте IRA, депонируя годовой максимум (но делайте это ежемесячными платежами). Позвоните в Vanguard и поговорите с ними о: Vanguard Wellington Fund (60% акций, 40% облигаций) - хороший, сбалансированный и надежный фонд. Запустив эту программу, никогда не выходите из нее и не обращайте внимания на “новости инвестирования”.
4. Поставьте $5000 на сберегательный/эвакуационный счет, предназначенный для этого. Это не заработает много/проценты, но Вы почувствуете себя лучше.
   

5. избегайте покупать машину столько, сколько сможете; если вас вынуждают владеть ею, купите подержанную надёжную машину, такую как Toyota Corolla - 4 cyl и не злоупотребляйте ею.

6. Откройте Roth IRA, внеся максимально возможный депозит, планируйте делать это до тех пор, пока не вложите оставшийся баланс. Roth IRA, хотя и не облагается налогом сейчас (сейчас вы находитесь в скобке с низким налогом), обеспечит безналоговые распределения, когда вы оба станете старше и не в скобке с низким налогом. конечно, инвестируйте в фонды акций с низким налогом. Возвращайтесь за новыми идеями, как только пыль осядет, у вас останутся деньги, и некоторые из вышеперечисленных задач будут решены. У вас есть один актив, которого у многих из нас нет: время.

Во-первых, я бы указал тебе на этот вопрос: Упростите для меня: правильный порядок инвестирования

С $50k, которые вы унаследовали, у вас достаточно денег, чтобы погасить весь долг ($40k), купить функциональный подержанный автомобиль ($5k), и получить отличный старт в экстренном фонде с остальным.

Есть много тех, кто скажет вам подождать как можно дольше, чтобы выплатить ваши студенческие кредиты и вложить деньги вместо этого. Однако на вашем месте я бы выплатил кредиты сразу же. Даже если сейчас это низкие проценты, это все равно долг, который нужно вернуть. Выплатите его, и этот долг больше не будет висит у вас над головой.

Твоя бабушка подарила тебе невероятный подарок. Эти деньги могут сделать вас полностью свободными от долгов и поставить вас на путь к успеху. Однако, если вы не будете осторожны, вы можете быстро вернуть долг. Научитесь составлять бюджет, и возьмите на себя обязательство никогда больше не тратить деньги, которых у вас больше нет.

Я добавлю 2 замечания относительно текущих ответов.

Джек прибил - матч 401(k) бьет все. Но выберите правильный вкус счета.

В настоящее время вы находитесь в скобке 15% (т.е. ваша предельная ставка налога, ставка, выплаченная на последнюю облагаемую налогом $100, и следующая облагаемая налогом $100).

Вы должны сосредоточиться на Роте. Roth 401(k) (и, если какая-либо компания совпадает, это переходит в традиционную ставку до налогообложения 401(k). Но если они позволяют конверсии в сторону Рота, сделайте это)

У вас есть много времени до выхода на пенсию, чтобы заработать на следующую налоговую скобку, 25%. По мере того, как ваши доходы растут, используйте вычитаемый IRA/ 401(k), чтобы вывести деньги до налогообложения, которые в противном случае облагались бы налогом в размере 25%.

В один прекрасный день вы зайдёте так далеко в 25-процентную скобку, что получите выгоду на 100% традиционную. Но зачем тратить возможность отдать Роту деньги, которые облагаются налогом всего лишь в 15%?

Чтобы прояснить вышеизложенное, это единая таблица ставок на 2015 год:

Для этой дискуссии я говорю об облагаемом налогом доходе, о строке в налоговой декларации, обозначающей это число. Если эта строка составляет $37 450 или меньше, вы находитесь в скобке 15% и я рекомендую Рот. Скажите, что это $40,000. Оглядываясь назад, следует положить $2,550 на доналоговый счет (традиционный 401(k) или IRA), чтобы довести его до $37,450. Другими словами, постарайтесь держать 15%-ю скобку полной, но не нажимайте на 25%. Наконец, после достаточного повышения, скажите, что вы облагаетесь налогом в $60,000. Для меня это “далеко в 25-ти процентную скобку”. $20,000 или 1/3 дохода в 401(k) и IRA, и вы все еще в 25-ти процентной скобке. Можно спланировать до точки, а затем использовать вкусы IRA, чтобы получить его мертвым в апреле следующего года.

То точка зрения Бена относительно более быстрой выплаты Студенческого кредита -

Доход в размере $33K для одного человека, у которого скоро будут новые расходы на аренду, не является огромным доходом. Я признаю, что есть фактор сна, длинные крачки выгоду быть свободным от долга, и не буду спорить с долгосрочной рыночной доходности по сравнению со ставкой по кредиту. Но здесь у нас есть вероятность того, что ОП вообще не инвестирует. Это может занять $2000/год, чтобы его 401(k) захватить матч (мой 401 имел доллар за доллар матч до первых 6% дохода). Это $45K, после убийства карты, может быть его единственным источником дополнительных денег, чтобы заменить то, что он положил на свой 401(k). А также служить его чрезвычайным фондом на протяжении всего пути.

Если ваш работодатель соответствует 50 центов с доллара, то ваш 401(k) является лучшим местом, чтобы положить ваши деньги, чем платить по кредитным картам 0x2 и 0x2 и Это. Предположим, что вы можете так получить кредитные карты выплачены в разумно короткие сроки тоже (скажем, к следующему году). В противном случае, вы должны посмотреть, как долго вы можете снять эти деньги, чтобы увидеть, если сложная задолженность по кредитной карте не растет быстрее, чем ваш выход на пенсию. Но гарантированная 50% прибыль, ваш первый год - довольно сложная сделка.

И если в настоящее время у Вас нет сбережений, если только весь Ваш излишек дохода не уменьшает Ваш долг, Вы живете не по средствам.

Когда вы начнете оплачивать счета за аренду/автомобиль, вы должны будете зарабатывать больше, чем вы (будете) тратить. Если вы не знаете, что это будет, вы должны составлять бюджет.

Возьмите это под контроль, любыми необходимыми средствами. Новая работа/карьера? Изменить приоритеты/ожидания? Сократить расходы? Жить в вашем бюджете? Что бы это ни стоило.

Я не думаю, что вы должны быть в любой инвестиции, которая включает в себя облигации, пока вам не исполнится 40, а может быть и нет - акции и эквиваленты наличных денег на всем пути (наличные деньги - это для экстренных фондов, и для ожидания возможности покупки). В противном случае у Майкла есть несколько хороших идей. 0x2 и 0x2 и я бы предостерег, что, на мой взгляд, не стоит покупать инвестиции в один кусок, а доллар усредняет их за какой-то период времени, в случае, если рынок неестественно высок как раз тогда, когда вы решили инвестировать.

Вы также должны оценить возможную прибыль и потенциальные налоговые обязательства.

От долга хорошо избавиться, если только он не является хорошим долгом (очень низкие процентные ставки - т.е. ниже, чем вы могли бы занять деньги). Хороший долг все равно должен быть выплачен - кто знает, как долго может продержаться Ваша работа - но, возможно, не стоит сбрасывать на него все $50K.

Roth - это потрясающе. Вы должны максимально увеличить этот взнос каждый год.

• Оплата кредита и медицинского долга
• Отложите 8 месяцев расходов на сберегательный счет в качестве экстренной помощи
• Купите надежный подержанный автомобиль, 3 года, Honda, Toyota. Заплатите наличными или, если они дают вам сделку, профинансируйте и погасите в течение года, при условии, что выплаченные проценты будут значительно меньше скидки. Это поможет построить кредит.
  
• Инвестируйте максимальную сумму за год в Roth IRA в индексный фонд S&P 500
• Инвестируйте остальное на обычный инвестиционный счет в индексный фонд S&P 500
• Используйте $1000, чтобы побаловать себя чем-нибудь.

Чтобы добавить к солидному ответу @michael, я бы предложил сесть и проанализировать, каковы ваши приоритеты в отношении погашения задолженности по студенческому кредиту в сравнении с немедленным вложением этих денег. (Независимо от этого, первое, что вы должны сделать, как предложил Майкл, погасить долг по кредитной карте)

Так как похоже, что скоро у вас будут некоторые новые расходы (аренда, возможно, новый автомобиль), в рамках этого приоритета вы должны рассчитать, что ваша аренда (и связанные с ней счета) будет стоить вам на ежемесячной основе (включая немного экономии каждый месяц!) и посмотреть, можете ли вы позволить себе платить все, не беря на себя новый долг. Я бы порекомендовал придумать несколько сценариев, чтобы посмотреть, как дешево вы сможете жить (соседи по комнате, может быть, вы сможете придумать, как обойтись без машины и т.д.).

Если по какой-то причине вы обнаружили, что не можете позволить себе все, то я бы посоветовал взять часть вашего наследства, чтобы, по крайней мере, выплатить достаточно ваших студенческих кредитов, чтобы вы могли позволить себе все свои расходы в месяц, а затем сэкономить или вложить остальное. (Вы можете инвестировать сколько угодно, но если вы не будете жить по средствам, это не принесет вам никакой пользы). 0x2 и 0x2 и, наконец, - имейте в виду, что у вас могут быть другие факторы, которые могут преобладать над финансовыми соображениями. Я оказался в ситуации, похожей на вашу, и в моем случае я решил расплатиться со своими долгами не потому, что это обязательно имело лучший финансовый смысл, а потому, что из-за этих других соображений, расплата по долгам означала, что у меня был значительный уровень стресса, снятый с моей жизни, и гораздо больше душевного спокойствия.

Лучшим вариантом максимизации Ваших денег в долгосрочной перспективе является вклад в 401(k), предложенный Вашим работодателем. Если вы оставляете свое наследство на сберегательном счете, вы можете использовать его для увеличения своих доходов, в то время как вы максимизируете свои взносы на 401(k). Вы получите все, что подходит работодателю, и ваши доходы будут отложены на уплату налогов. В сущности, вы вкладываете свое наследство в 401(k) и принуждаете работодателя к тому, чтобы оно совпадало в любом случае. Таким образом, если ваш работодатель подойдет по 50 центов с доллара, вы превратите свои 50 тысяч в 75 тысяч.

Прежде всего, я сожалею о вашей потере. На данный момент, беспокойство о деньгах, вероятно, меньше всего тебя беспокоит.

Может возникнуть соблазн попытаться выплатить все долги сразу, и хотя это было бы удовлетворительно, это было бы плохим вложением вашего наследства. Когда у вас есть долг, вы должны подумать о том, во сколько обойдется сохранение этого долга. Так как у вас 0%APR на студенческий кредит, нет смысла платить больше, чем минимальные платежи.

Возможно, вы захотите получить личную ссуду для погашения других ваших личных долгов. Процентная ставка по кредиту, вероятно, будет намного ниже, чем та, которую вы платите в настоящее время. Это позволит вам составить доступный план платежей. Вы также можете использовать свое наследство в качестве залога по кредиту. Получение ссуды, скорее всего, также даст вам лучший кредитный рейтинг.

У вас также может возникнуть соблазн получить совершенно новый спортивный автомобиль, но это тоже будет не очень удачной идеей. Вы должны покупать автомобиль, основываясь на вашем текущем доходе, а не на ваших сбережениях. Я считаю, что вы можете получить те же самые ставки по автокредиту на автомобиль до 3-х лет, что и на совершенно новый автомобиль. Вам стоит купить качественный подержанный автомобиль у солидного дилера. Если это сертифицированный подержанный автомобиль, то, как правило, вы можете взять с собой остальную часть гарантии на новый автомобиль.

Самая большая отдача от инвестиций, которую вы сейчас имеете, это счет 401(k), спонсируемый вашим работодателем. Узнайте, сколько времени вам потребуется, чтобы стать полностью доверенным лицом. Быть облеченным означает, что вы можете оставить свою работу и сохранить все взносы работодателя. Если возможно, максимально или, по крайней мере, вложите в этот фонд столько средств, сколько вы можете себе позволить, чтобы обеспечить соответствие работникам. Вы также должны придерживаться своей работы до тех пор, пока не станете полностью облечены правами.

Деньги, которые у вас есть на пенсионных счетах, не принесут вам пользы в молодости. Существует значительный штраф за досрочное снятие денег, и этот возраст в настоящее время составляет 59 ½. По математике это было бы около 2052 года, когда у вас был бы доступ к этим деньгам. Вы должны держать определенную сумму денег и хранить ее на сберегательном счете с более высокой процентной ставкой или на счете денежного рынка.

Вы говорите, что ваша жизненная ситуация изменится и в следующем году. Воспользуйтесь всеми преимуществами проживания как можно дешевле. Не делайте ненужных покупок, постарайтесь подрумянить его до обеда вместо того, чтобы есть на улице, и т.д. Сэкономьте как можно больше и запишите на сберегательный счет. Эти деньги можно использовать для внесения первоначального взноса на дом, или для обеспечения безопасности и аренды на первый месяц.

Постарайтесь не тратить деньги из своих сбережений и постарайтесь как можно лучше обеспечивать себя за счет своих доходов. Составьте бюджет для себя и выясните, сколько вы можете потратить каждый месяц. Не вкладывайте в него свои сбережения. К вашим сбережениям следует относиться как к экстренному фонду.

Поскольку вы только что закончили школу, и это ваша первая большая работа после окончания колледжа, ваш доход, скорее всего, со временем улучшится. Возможно, имеет смысл несколько раз прыгать с места работы, чтобы найти подходящую должность. Скорее всего, вы получите более высокую зарплату, сменив работу и работодателя, чем оставаясь на одной и той же работе в течение всей вашей карьеры. Обычно это так, даже если вы получили повышение по службе у одного и того же работодателя. Если вы все-таки уйдете с нынешней работы, вы потеряете то, что вносил ваш работодатель, если вы не будете наделены правами. Даже если это случится, вы все равно сохраните ту часть, которую внесли.

Я бы соблазнился немедленно выплатить 35 тысяч студенческих кредитов, но если ты должен деньги, то трудно побить ноль процентов. Так что я не думаю, что я бы расплатился со всем этим. Может быть, урезал бы их пополам, чтобы было удобнее платить. В настоящее время вы ищете 6 тысяч долларов в год, чтобы их выплатить, что составляет около 20% от вашего дохода. Разрежьте это пополам и вы будете спать спокойнее!

Определенно расплатитесь медицинскими и кредитными картами. Скорее всего, вы заплатите 20%. Уберите это.

Если вам нужна машина, купите себе машину.

У вас нет сбережений, так что остальное я бы положил на какой-нибудь сберегательный счет денежного рынка. Вы находитесь в таком возрасте, когда многие люди переживают частые перемены. Может быть, у тебя есть собственное жилье, и тебе нужно будет его обставить. Может быть, ты вернешься в школу. Может быть, ты женишься или заведешь детей. Может быть, ты возьмешь год отпуска и проедешь рюкзак через Европу или Азию. У вас есть хороший маленький ветреник, который ставит вас в хорошее положение, чтобы наслаждаться молодостью, так что я бы не запирал его в 401k или другие долгосрочные ситуации.

Вот что бы я сделал:

Расплатиться картами и медицинскими.

Депозит 35k на лучшие процентные счета, которые вы можете найти (может быть, какая-нибудь лестница). Соедините выплаты по студенческим кредитам с этим счетом. Это высвобождает $486 в месяц дохода и в то же время приносит небольшую сумму процентов.

Теперь откройте какой-нибудь пенсионный счет. Положите на него 400 долларов в месяц.

Это дает вам 86 долларов в месяц, которые вы можете использовать по своему усмотрению.

У вас все еще есть 10 000 долларов наличными, из которых вы можете купить недорогой подержанный автомобиль, а некоторые из них оставить в банке в качестве экстренных средств.

Ого, трудно поверить, что ни в одном из ответов не упоминается инвестирование в один из лучших классов активов для целей налогообложения… недвижимость. Я не советую вам спешить и покупать инвестиционную недвижимость. Но вместо того, чтобы просто сбрасывать свои деньги в паевые фонды… над которыми у вас почти нет контроля… покупайте книги по инвестированию в недвижимость. Есть много мест, куда можно попасть, реабилитационные центры, аренда жилья для одной семьи, многоквартирные дома, апартаменты, парки для передвижных домов… и даже некоторые из них могут иметь свои собственные специальности. Узнайте сейчас!

И да, у вас есть некоторый контроль над недвижимостью… вы контролируете, где вы покупаете, так что вы выбираете местный рынок… вы всегда можете заставить ценить реабилитацию… если вы арендуете, вы утверждаете ваших арендаторов. По сравнению с паевым фондом, которым управляет тот, кого вы никогда не встретите, покупая акции компаний, о которых вы, вероятно, никогда даже не слышали… у вас гораздо больше контроля.

Неважно, в какую область инвестирования вы решили пойти, есть кривая обучения… или вы заплатите штраф. Идите медленно, но двигайтесь вперед.

Кроме того, все советы по использованию соответствия вашего работодателя (если есть) для 401k должны быть самым простым первым шагом. Как отказаться от бесплатных денег? Кроме того, итоговая сумма вашей зарплаты может измениться не так сильно, как вы думаете… и когда вы взвешиваете ее против того, что вы получаете взамен… это стоит того, чтобы получить ее установку и активировать.

Я бы не советовал “тратить” эту редкую возможность на рутинные вещи, например, расплачиваясь по долгам или покупая игрушки - всегда можно оплатить их из своей зарплаты. Плюс ко всему, со временем вы неизбежно будете накапливать новые долги, поэтому погашение долгов - это постоянная забота.

Эта большая куча наличности позволяет вам делать то, что вы обычно не можете делать, поэтому используйте возможность инвестировать. Купите дом, а затем сдайте его в аренду. Арендовать квартиру для себя. Аренда дома будет оплачивать большую часть (может быть, все) ипотеки, плюс проценты по ипотеке облагаются налогом, так что вы получаете более низкий налоговый счет. И дома ценятся со временем, так что это дополнительный бонус.

Когда вы поженитесь и создадите семью, у вас будет готовый дом, частично оплаченный чужими деньгами.

Я буду реалистом и признаю, что как бы вы ни инвестировали эти деньги, вряд ли это будет сумма, меняющая жизнь. Она не даст дохода, который существенно повлияет на ваш ежемесячный бюджет, и не вырастет до какой-то большой суммы, которая позволит вам жить без арендной платы или подобной. Поэтому мой совет пока что сильно отличается от всех остальных. На вашем месте я бы так и сделал:

• погасить задолженность по кредитной карте и медицинскому страхованию.
• Купите подержанный автомобиль по разумной цене, ищите такой, который будет надежным и с низким уровнем обслуживания.
• Положите зарплату за три месяца (после уплаты налогов) на сберегательный счет с мгновенным доступом, чтобы вы могли получить экстренную помощь.
• Не трогайте студенческий долг - это принудительная экономия на будущее. Вы не только не платите проценты, вы, вероятно, обязаны что-то выплачивать каждый месяц. Если вы заплатите их за один раз, лишние доллары в вашей зарплате могут быть потрачены на что-то очень стоящее. 0x2 и 0x2 и я полагаю, что это может помочь вам получить половину денег. **Получите остальные 25 тысяч долларов и отправляйтесь в путешествие. Запланируйте поездку в Европу, Южную Америку, Азию или Австралию. Спросите у вас работу на 3 или 6 месяцев, и бросьте ее, они вам ее не дадут. Найдите несколько мест, которые вы действительно хотели бы посетить, и запланируйте вокруг них много времени, чтобы пойти туда, куда вы хотите. Забронируйте авиабилеты заранее, или забронируйте билет в одну сторону, и отложите достаточно денег на обратный трансфер, когда будете знать, откуда вернетесь.

Остановитесь в хостелах, палатке или дешевой авиакомпании AirBnB. Убедитесь, что у Вас есть возможность познакомиться с другими людьми, особенно с теми, кто путешествует вокруг. Заранее выясните, во сколько обойдется вам проживание в день, и определите бюджет на несколько бутылок пива/ресторанов/кинотеатров/билетов на концерт/наркотики/все, что бы вы ни делали, чтобы развлечься.

В настоящее время очень просто ходить по разным местам и быть очень спонтанным в отношении того, чем вы хотите заняться дальше. Вы увидите, что везде в мире по-другому, в каждом человеке есть что-то необычное, и везде интересно. Вы познакомитесь с некоторыми великими людьми и, возможно, станете и более самостоятельными, и лучше подружитесь с незнакомыми людьми.

Ваши друзья в других странах могут остаться друзьями на всю жизнь. Впервые увидев Рим, Большой Барьерный риф, Панамский канал или Токийский рыбный рынок, Вы навсегда останетесь с нами. У вас есть много лет, чтобы наполнить ваш 401K. У тебя не будет энергии, бесстрашия и открытости 23-летнего человека навсегда. Вперед.