Почему введение чипов и булавок кажется таким спорным в США?

Как работают кредитные и дебетовые карты в США, вся ответственность за несанкционированные покупки лежит на эмитенте карты и/или продавце, а не на держателе карты. У клиентов нет причин хотеть меры, которые увеличивают доказательства (и воспринимается уверенность), что они разрешили покупку, и каждая причина not хотеть этого. То же самое относится к системам “Verified by Visa” и аналогичным системам для использования карт в Интернете - они защищают торговца и/или эмитента карты за счет держателя карты.

Вот отличный реальный пример из другого вопроса money.SE Спорная сделка по кредитной карте с продавцом или компанией, выпускающей кредитную карту? См., в частности, эти комментарии:

Так как у продавца нет моей подписи, может ли это быть использовано как доказательство того, что транзакция по кредитной карте не должна быть выполнена? [sic]

Я серьезно сомневаюсь в этом. Доказательством физического присутствия является чип, а не подпись.

Это не спорно, само по себе - это просто дорого. У нас есть огромная база магнитной полосы… или клавиатура! - биллинговые терминалы, и программное обеспечение для их поддержки. Компании, выпускающие кредитные карты, не хотят платить за их замену, как и магазины. Вероятно, в последнее время стало немного хуже со всеми планшетными/смартфонными считывателями полосок, которые сейчас есть на рынке.

Клиенты должны будут начать требовать поддержки чип-карт, я подозреваю, чтобы сделать переход на чипкарты.

Обратите внимание, что я не предлагаю мнение о ситуации, просто уточняю, почему этого еще не произошло.

(Обратите внимание, что это та же самая причина, по которой США до сих пор в основном используют стационарные телефоны, а не переходят на сотовую связь так же тщательно, как некоторые другие страны. У нас были огромные существующие инвестиции в медь, протекающую в каждом доме; проще продолжать использовать ее и сравнительно медленно переходить на новые технологии).

TLDR : В США системы розничных точек продаж, принимающие новый чип, сделали это с пользовательским интерфейсом, который делает операции довольно заметно менее удобными, без видимых преимуществ для пользователя.

–

Как человек, который живет в США и недавно был вынужден получить кредитную карту с чипом, я могу дать вам мои личные наблюдения о недавнем внедрении.

Это, конечно же, выбивается из колеи популярными СМИ… как и все остальное на сегодняшний день. Это способствует созданию токсичной среды, в которой трудно добраться до сути проблемы, о чем свидетельствуют комментарии на этой странице, в которых говорится о “тупых американцах”, “США настолько отстают во многих отношениях, что им нужно наверстать упущенное” и т.д…

По своей сути это простая “программа меняется, естественно ожидать падения производительности вначале” проблема. Раньше, здесь, в США, у вас была система пролистывания и подписи. Очевидно, что с точки зрения безопасности это ужасно… но чип не так уж и хорош .

Но терминалы были отлично настроены для пролистывания и подписи, пользователи знали, как им пользоваться, и вся нагрузка по “несанкционированным операциям” ложилась на компании, выпускающие кредитные карты. Позвольте мне привести конкретный, личный пример моей покупки в Walmart. Раньше, вот как проходил процесс оформления заказа:

1. Кассир начинает сканировать мои продукты
2. Я пролистывал карточку, пока кассир работал над сканированием и упаковкой
3. Кассир закончил, всплывает диалоговое окно с подписью, я подписываю, делаю

Когда я впервые пошел в Walmart с моей новой картой, вот что случилось:

1. Кассир начал сканировать мои продукты
2. Я пролистал карточку… получил сообщение, что мне нужно вставить карточку вместо
3. К счастью, у меня был опыт работы с технологией чипов, поэтому я знал, как вставлять карту - если бы это было не так, мне бы понадобилось 10-20 секунд от кассира, чтобы объяснить
4. Показан диалог “НЕ УДАЛИТЬ КАРТУ”. Теперь я больше не мог видеть список сканируемых продуктов… То есть я понятия не имел, если кассир случайно что-то просканировал.
5. Я удалил карточку и список сканируемых продуктов показал… Я начал ждать, пока все продукты будут просканированы 0x2 и 6. После сканирования кассир попросил меня вставить карту, что я и сделал
6. Она ждала диалога на регистрации, чтобы позволить ей обработать транзакцию
7. Через 5 секунд терминал начал подавать звуковой сигнал “TRANSACTION DONE, REMOVE YOUR CARD”
8. Я начал уходить с карточкой и тележкой, но кассир велел мне подождать - нужно было подписать
9. Вернулся в терминал и подписал диалог, который выскочил - наконец-то сделано.

Очевидно, что моя следующая касса была немного быстрее, но даже идеально обученный клиент не смог бы выполнить новую процедуру так же быстро, как и старую. Даже для транзакций, достаточно маленьких, чтобы не требовалась подпись, это заставляет клиента ждать примерно пять секунд после того, как клерк сделает это, прежде чем он сможет извлечь карту; если это займет еще четыре секунды, чтобы клиент убрал карту, то это девять дополнительных секунд, добавленных к транзакции. Технические улучшения могут уменьшить пятисекундную задержку, но если клиент не сможет убрать карту до завершения транзакции, то дополнительная четырехсекундная задержка будет неизбежна.

С точки зрения потребителя (и это все, к чему я обращаюсь в этом ответе), изменение бессмысленно. Люди не понимают, что такое безопасность кредитной карты, какие проблемы решает чип, или что вообще есть проблема. Изменение на чипы является, чтобы не принести им никакой ценности, а просто изменить и позаботиться о них. Если люди feel secure они не будут ценить повышение безопасности, даже если им говорят, что они неуверенны в себе.

Люди не знают, как легко совершить мошенничество с кредитными картами с помощью карточки swipe. Если клиенты знают о мошенничестве с кредитными картами, они смутно осведомлены о краже личных данных или что-то вроде использования своей карты в Интернете.

Все, что вам нужно, это номер кредитной карты, и вы можете создать swipe-карту, которая будет работать в любом swipe-ридере. Никто не проверяет подписи. Пользователи кредитных карт не думают об этом, так же, как они не думают о том, как легко взломать замок в их доме (или разбить окно). Но компании, выпускающие кредитные карты, постоянно думают об этом, потому что они платят за это по закону .

Потребитель остается в неведении об этой проблеме, бросая ответственность на обработчик кредитной карты, страховщиков и продавца. Это по замыслу, это стоит того, чтобы компании по кредитным картам, чтобы сохранить доверие потребителей. Если бы потребитель был ответственен за мошенническое использование своей карты, люди бы меньше пользовались кредитными картами, а компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывали бы меньше денег, чем они зарабатывают сейчас, просто расплачиваясь за мошенничество.

Теперь введены чипы. Не очевидно, насколько это безопасно для потребителя. Потребитель не был защищен от этой проблемы безопасности, поэтому они даже не знают о ее существовании. Потребитель не заинтересован в переменах, они не знают, почему они изменились. Старый способ, казалось бы, работает хорошо, зачем его менять? Банки уже придерживаются низкого мнения, поэтому изменения будут приписываться чему-то зловещему, эгоистичному или некомпетентному. Всё, что они видят, - это хлопоты, чтобы принести пользу банку. Каждое маленькое изменение, будь то хорошее или плохое, рассматривается как бессмысленное.

Мелкие купцы находятся в похожей лодке. Им приходится менять свои процедуры и менять свое оборудование, чтобы решить проблему, которую они не до конца понимают. Тем не менее, торговцам можно дать финансовый стимул для перехода, увеличив плату за пользование картами (или уменьшив ее для чипов и булавок). Потребители не получают таких стимулов.

И в нем есть чип, так что теоретикам заговора есть чем порадоваться.

Я думаю, что настроение среди многих, кто ответил здесь (что нет большого стимула, учитывая структуру ответственности в США), безусловно, верно, и это объясняет, почему чип и подпись получили некоторое сцепление, в то время как чип и булавка нет, но я думаю, что здесь есть дополнительный элемент в игре.

Я думаю, что большинство потребителей с нетерпением ждут будущей технологии, которая позволит осуществлять все платежи с помощью мобильного телефона, чтобы они могли оставлять свои кошельки дома (или значительно сократить свои запасы, скажем, с владельцем водительских прав в футляре с телефоном). Google Wallet и Apple Pay уже доступны во многих магазинах, так зачем же использовать старую технологию, которая никогда не завоевывала популярность?

я лично с нетерпением жду того дня, когда я смогу заполнить корзину и пройти через сканер, когда выйду за дверь. Все RFID-метки на товарах, которые я приобрел, позволят создать чек на выходе из магазина, а мой телефон предоставит информацию об оплате. Почему я вообще должен ждать в очереди?