tl;dr - Планы часто имеют различия в том, что покрывается и как это может сделать заметную разницу, но вы должны сделать математику, чтобы решить.
Для налоговых последствий я бы проконсультировался с налоговым консультантом - как правило, медицинские взносы вычитаются (вряд ли это того стоит), но я не знаю, как это может повлиять на государственные налоги, где вы живете (если они у вас есть).
Tenfour04 упоминается в комментариях бит о максимуме вне кармана, но есть и другие аналогичные соображения, о которых я думал упомянуть.
Вычитается Получается
Поставлено здесь для других, а также напоминание для вас, чтобы дважды проверить, что нет более высокой комбинированной франшизы, даже если каждый человек “имеет свои собственные”
Все планы медицинского страхования, которые я видел (штат WA) имеют в расчете на одного человека и на семью вычитается. Обычно на одну семью приходится несколько человек, а те, которых я видел, - 2х или 3х. В случае, если семья состоит из трех человек, вы можете оказаться на крючке, по крайней мере, с 3-кратной разницей (2-кратная разница в плане с детьми и 1-кратная разница в плане без детей). В общем, если размер вашей семьи больше, чем коэффициент вычитаемости на семью, вы можете оказаться на крючке за дополнительную плату в сплит-плане из-за того, что придется платить за одну дополнительную плату на человека, вычитаемую из вычитаемой суммы. Вам нужно будет подсчитать разницу (и, конечно же, учесть в своей личной медицинской истории, что, по вашему мнению, вы даже попадете под франшизу). Допустим, у вас есть два плана с вычитаемой суммой $250/$500, и вы используете именно эту сумму. Если ваша ежемесячная премия не превышает $20.83, вы больше не в кармане.
Если ваша семья необычайно велика, вы становитесь гораздо более склонным к вычету на семью, не задевая вычет на человека, что означает, что дополнительный план просто добавляет дополнительную вычетную плату в любом случае. Есть и другие соображения, но это может быть заметно.
Обратите внимание, что ооп максимум обычно следует аналогичной схеме (когда есть родственники на человека и на семью, которые связаны между собой, и когда больше людей делают возможным превышение лимита).
Различия в планах
Планы не все одинаковые. В дополнение к вычитаемой сумме и оп-максимуму, у вас могут быть значительные различия в планах на то, что покрывается и сколько. Планы
могут различаться в том, что они покрывают (в одних местах допускаются большие отклонения, чем в других), поэтому один план может покрывать необходимые медицинские услуги, а другой - нет. Прекрасным примером может быть то, что один план покрывает психическое здоровье, а другой - нет. Например, если вам нужна регулярная мануальная терапия или консультации, а ваш план не покрывает их, но покрывает ваших супругов, присоединение к вашему плану для супругов почти наверняка сэкономит вам деньги (опять же, посчитайте это, чтобы быть уверенным).
Другое соображение - копейка, и какие услуги получают копейка, и если копейка размахивается в присутствии копейки или нет. Если вы в основном получаете помощь в виде посещения офиса, это может быть большим фактором. Суммы компенсации могут быть разными (например, 10 долларов за посещение против 25 долларов за посещение), но иногда выплата копейки означает, что за этот визит франшиза игнорируется. Это очень специфический план, но это может так или иначе привести к существенным изменениям.
Наконец, покрываемая сумма также может иметь большую разницу. Если один план покрывает 90%, а остальные 60% после вычета, это может сильно изменить решение, особенно в случае госпитализации или хронического заболевания. Если вы здоровы и, как правило, даже не удовлетворяете своей франшизе, это меньше беспокоит.
Детские соображения
Для семейной пары без детей или только со взрослыми иждивенцами, вы обычно можете рассчитать свои расходы на медицинское обслуживание, основываясь на расходах предыдущих лет. В общем, если у вас были проблемы со здоровьем за год до этого, вероятно, будут, но если вам не понадобится больше, чем ежегодный осмотр, вам, скорее всего, не понадобится больше, чем за год до этого.
Если у вас маленькие дети, это сильно изменится. Дети замечательны как в своей приверженности к тому, чтобы убить себя, так и в своей способности заразиться каждой болезнью, которую они имеют возможность. То, что ребенок не пользовался медицинскими льготами в прошлом году, не означает, что в этом году они не будут. В то время как Вы должны делать свои собственные оценки, я всегда предполагаю, что мои дети будут использовать, по крайней мере, их полную франшизу.
Прощальные мысли
Есть несколько простых правил, которые могут быть полезны:
- Если ваша семья - это вы и ваш супруг, вы не планируете менять этот план до конца учебного года, и планы идентичны, тогда возьмите два плана
- Если ваша семья обычно бьет по карману максимум, возьмите более дешевый план
В противном случае, вам придется пересчитать каждый план с учетом ваших конкретных обстоятельств, чтобы решить, какой из них лучше.