Как супружеская пара, должны ли мы получить отдельные планы медицинского страхования или разделить один?

Очень часто в двух домохозяйствах с достатком у каждого из них есть отдельная страховка - по крайней мере, до тех пор, пока у вас не появятся дети. Это связано с тем, что именно Вы описываете: работодатель часто покрывает более высокую сумму взноса работника, чем другие члены семьи.

Что касается того, на что вам следует обратить внимание:

• две страховки могут означать две страховки, могут означать не перекрывающиеся пулы врачей. Ты не против? Для некоторых это преимущество, для некоторых это вред.
• Скорее всего, вам обоим придется отдельно обрабатывать свои медицинские счета - одному будет сложнее обрабатывать оба (не невозможно, но больше работы). Хорошо ли вы оба платите по счетам вовремя, и хорошо ли звоните в страховые компании/больницы/врачам, когда возникает проблема?
• Являются ли оба плана страхования одинаково хорошими? Иногда стоит выбрать семейный план, если у кого-то из вас есть план намного лучше. Моя жена работает в больнице и не получила их страховку еще до того, как у нас появились дети, потому что она не была такой гибкой, как, например, моя.

Что касается налогов, то нет, это не повлияет на вас там.

Я согласен с твоим мнением.

Just FYI, если вы находитесь в США, и если оба ваших плана совместимы с HSA, план с добавленными детьми позволит вам вносить до $6650/год, а единый HSA план позволит вам вносить до $3350/год. Однако, независимо от того, что эти планы разрешают вам делать, вместе вы не можете внести сумму этих сумм (10K) за один налоговый год. Общий максимум, который вы оба можете внести между собой, все равно составляет 6650 долларов в год за вычетом того, что ваши работодатели сделают от вашего имени. 0x2 и 0x2 и боковые купюры:

1. Общий лимит в этом случае может составлять $6700 вместо $6650. (Меня всегда раздражало, что сумма для двух физических лиц может составлять $50 от семейного лимита. Это происходит потому, что когда они приспосабливаются к инфляции, они округляются до ближайших 50 долларов в обоих случаях, так что в некоторые годы есть расхождение).
2. Вы фактически можете** внести больше, чем лимит HSA, однако превышение не будет облагаться налогом, и вам, возможно, придется заплатить дополнительный налог / пеню на сумму превышения.

tl;dr - Планы часто имеют различия в том, что покрывается и как это может сделать заметную разницу, но вы должны сделать математику, чтобы решить.

Для налоговых последствий я бы проконсультировался с налоговым консультантом - как правило, медицинские взносы вычитаются (вряд ли это того стоит), но я не знаю, как это может повлиять на государственные налоги, где вы живете (если они у вас есть).

Tenfour04 упоминается в комментариях бит о максимуме вне кармана, но есть и другие аналогичные соображения, о которых я думал упомянуть.

Вычитается Получается

Поставлено здесь для других, а также напоминание для вас, чтобы дважды проверить, что нет более высокой комбинированной франшизы, даже если каждый человек “имеет свои собственные”

Все планы медицинского страхования, которые я видел (штат WA) имеют в расчете на одного человека и на семью вычитается. Обычно на одну семью приходится несколько человек, а те, которых я видел, - 2х или 3х. В случае, если семья состоит из трех человек, вы можете оказаться на крючке, по крайней мере, с 3-кратной разницей (2-кратная разница в плане с детьми и 1-кратная разница в плане без детей). В общем, если размер вашей семьи больше, чем коэффициент вычитаемости на семью, вы можете оказаться на крючке за дополнительную плату в сплит-плане из-за того, что придется платить за одну дополнительную плату на человека, вычитаемую из вычитаемой суммы. Вам нужно будет подсчитать разницу (и, конечно же, учесть в своей личной медицинской истории, что, по вашему мнению, вы даже попадете под франшизу). Допустим, у вас есть два плана с вычитаемой суммой $250/$500, и вы используете именно эту сумму. Если ваша ежемесячная премия не превышает $20.83, вы больше не в кармане.

Если ваша семья необычайно велика, вы становитесь гораздо более склонным к вычету на семью, не задевая вычет на человека, что означает, что дополнительный план просто добавляет дополнительную вычетную плату в любом случае. Есть и другие соображения, но это может быть заметно.

Обратите внимание, что ооп максимум обычно следует аналогичной схеме (когда есть родственники на человека и на семью, которые связаны между собой, и когда больше людей делают возможным превышение лимита).

Различия в планах

Планы не все одинаковые. В дополнение к вычитаемой сумме и оп-максимуму, у вас могут быть значительные различия в планах на то, что покрывается и сколько. Планы

могут различаться в том, что они покрывают (в одних местах допускаются большие отклонения, чем в других), поэтому один план может покрывать необходимые медицинские услуги, а другой - нет. Прекрасным примером может быть то, что один план покрывает психическое здоровье, а другой - нет. Например, если вам нужна регулярная мануальная терапия или консультации, а ваш план не покрывает их, но покрывает ваших супругов, присоединение к вашему плану для супругов почти наверняка сэкономит вам деньги (опять же, посчитайте это, чтобы быть уверенным).

Другое соображение - копейка, и какие услуги получают копейка, и если копейка размахивается в присутствии копейки или нет. Если вы в основном получаете помощь в виде посещения офиса, это может быть большим фактором. Суммы компенсации могут быть разными (например, 10 долларов за посещение против 25 долларов за посещение), но иногда выплата копейки означает, что за этот визит франшиза игнорируется. Это очень специфический план, но это может так или иначе привести к существенным изменениям.

Наконец, покрываемая сумма также может иметь большую разницу. Если один план покрывает 90%, а остальные 60% после вычета, это может сильно изменить решение, особенно в случае госпитализации или хронического заболевания. Если вы здоровы и, как правило, даже не удовлетворяете своей франшизе, это меньше беспокоит.

Детские соображения

Для семейной пары без детей или только со взрослыми иждивенцами, вы обычно можете рассчитать свои расходы на медицинское обслуживание, основываясь на расходах предыдущих лет. В общем, если у вас были проблемы со здоровьем за год до этого, вероятно, будут, но если вам не понадобится больше, чем ежегодный осмотр, вам, скорее всего, не понадобится больше, чем за год до этого.

Если у вас маленькие дети, это сильно изменится. Дети замечательны как в своей приверженности к тому, чтобы убить себя, так и в своей способности заразиться каждой болезнью, которую они имеют возможность. То, что ребенок не пользовался медицинскими льготами в прошлом году, не означает, что в этом году они не будут. В то время как Вы должны делать свои собственные оценки, я всегда предполагаю, что мои дети будут использовать, по крайней мере, их полную франшизу.

Прощальные мысли

Есть несколько простых правил, которые могут быть полезны:

• Если ваша семья - это вы и ваш супруг, вы не планируете менять этот план до конца учебного года, и планы идентичны, тогда возьмите два плана
• Если ваша семья обычно бьет по карману максимум, возьмите более дешевый план

В противном случае, вам придется пересчитать каждый план с учетом ваших конкретных обстоятельств, чтобы решить, какой из них лучше.