Что именно может сделать для меня финансовый консультант, и стоит ли он этих денег?

Финансовый планировщик может помочь с инвестициями, страхованием, планированием недвижимости, бюджетированием, пенсионным планированием, сбережениями для колледжа, налоговым планированием/предварительной подготовкой и другими денежными темами.

Один из способов понять это - взглянуть на этот список тем Сертифицированного финансового планировщика.

Другая идея - взглянуть на эту книгу (мою любимую я читал), которая в сжатой форме охватывает примерно такой же список тем http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Это совсем не помешало бы прочитать это перед тем, как принять решение о посещении планировщика, так что у вас есть базовые знания.

Кстати, обратите внимание на сертификацию CFP, которая является сертификацией общего характера. Сертификат CFP также может иметь более глубокую сертификацию по определенным темам или связывать вас с кем-то, кто это делает. Например:

• человек, имеющий сертификат CPA или Enrolled Agent, может помочь с налогами (примечание: в вашем среднем месте налоговой подготовки просто есть люди, которые знают, как вписать компьютерную программу, у них есть минимальные знания; у CPA или EA есть знания)
• юрист по планированию недвижимости был бы экспертом по учреждению бенефициаров, написанию завещания, трастам и т.д.
• дипломированный финансовый аналитик (CFA) был бы экспертом по инвестициям
• есть страховые сертификаты и сертификаты пенсионных планов также
• есть мусорные сертификаты, которые мало что значат … Я пытался упомянуть некоторые, которые означают что-то

Вам действительно нужен генералитет (CFP), у которого также может быть дополнительный диплом. Идея заключается в том, чтобы целостно взглянуть на то, чего вы пытаетесь достичь, и на все области, связанные с финансами. Особенно потому, что могут быть компромиссы. В этом случае CFP направит вас к юристам, бухгалтерам и т.д. или будет работать с ними.

Важно отметить, что некоторые советники являются доверенными лицами (должны действовать в ваших интересах), а некоторые not. В частности, многие биржевые брокеры не являются ни квалифицированными планировщиками (не имеют CFP или эквивалента), ни доверенными лицами. Держитесь подальше.

Существует несколько моделей оплаты финансового планировщика, в том числе:

• убыточный организатор для такого учреждения, как Fidelity или Vanguard. Если у вас достаточно денег с ними, они могут дать вам бесплатное или со скидкой планирование. Они, конечно, всегда будут выбирать инвестиции, предлагаемые их компанией, что, вероятно, нормально, скажем Vanguard, и довольно плохо для некоторых других компаний. Также это, вероятно, происходит по телефону, а не лично, если для вас это важно.
• комиссионные. (или смесь, “комиссионные”). Эти планировщики частично продавцы, либо для инвестиций, либо для страхования, либо и для того, и для другого. Я бы держался подальше, но некоторым людям это нравится.
• плата только за процент от активов. Эти планировщики получают вознаграждение от вас, но в процентном соотношении к управляемым инвестиционным активам. Это создает чрезмерный акцент на инвестировании, возможно, хотя, возможно, это и стимул не потерять свои деньги. Это также приводит к большим денежным потерям. Одним из преимуществ является то, что кто-то делает перебалансировку и другие “инвестиционного обслуживания” для вас. Это может быть хорошо, если вам не хватает времени и силы воли, как многие из нас.
• только почасовая оплата. Как и многие юристы и CPA, просто взимайте плату за потраченное время. Эти деньги будут более заметным чеком, который Вы должны будете выписать, но, вероятно, со временем будет дешевле, чем процент активов. Но у Вас нет никого, кто бы управлял Вашими деньгами за Вас, это скорее подход “получить совет, чем сделать что-нибудь”. Есть франчайзинговая компания Garrett Planning Network, у которой есть такой планировщик.

Есть организация под названием NAPFA (napfa.org) для плановиков, работающих на фидуциарной основе. Членство в этой организации - это хорошая вещь, поскольку это третья сторона, которая определяет, что означает только плата, и требует стандарта “no-commissions/fiduciary standard”.

Наконец, альтернатива, которую я выбрал, была в том, чтобы просто пройти курс CFP самостоятельно. Это можно сделать онлайн через заочный курс, это стоит примерно 1 год профессиональной консультации. Я также сдала экзамен, просто чтобы быть уверенной, что я выучила этот материал. Это “экстремальный DIY” подход, но со временем он дешевле, и ты знаешь, что не собираешься обманывать себя. Ты все еще можешь делать вещи, которые контрпродуктивны и не в твоих интересах, но ты знаешь, что уже возможно ;-). В любом случае, я думаю, что это эквивалентно примерно четверти работы в приличном колледже, или около того. Там есть около 6 учебников, которые нужно прокопать. В конце вы не станете опытным специалистом, но много знаете. Чтобы получить настоящий CFP-сертификат, помимо курсов и экзамена, вам понадобится 3 года опыта - я этого не делал, а только изучал учебники. Тот, кто поставит “CFP” после своего имени, будет иметь 3 года в дополнение к обучению.

Некоторые редакционные статьи: многие планировщики делают акцент на инвестировании, а многие люди, ищущие планировщиков (или книги по финансам), делают акцент на инвестировании. На мой взгляд, это большая ошибка. Инвестирование более или менее является товаром, и вам просто нужен кто-то, кто не испортит его, не перегрузит и/или не потеряет свои деньги на что-то идиотское или неуместное.

Некоторые люди просто плохие и неуместные инвестиции, не пойми меня неправильно. Но как только вы это исправите и просто займетесь чем-нибудь приличным, ваши самые большие проблемы с планированием, вероятно, будут в другом месте.

• Некоторое представление о ваших жизненных целях, о том, как деньги вписываются в них, и что вам нужно сделать, чтобы добиться этого.
• Немногие люди должным образом застрахованы. (Инвалидность, жизнь, зонтик и т.д.)
• Бюджет, расходы и сбережения.
• Имущественный план, по крайней мере, завещание и создание соответствующих бенефициаров на пенсионных счетах и страховых полисах. Особенно если у вас есть дети, это обязательно.
• Получение всех возможных налоговых льгот, особенно если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью или владеете бизнесом или недвижимостью.

По инвестициям я бы искал планировщика, который бы просто вытащил вас из завышенных аннуитетов и дорогостоящих паевых инвестиционных фондов, которые вы, возможно, продали (все, что вы продали продавцу, скорее всего, дерьмо). И искал бы их, чтобы помочь вам решить, сколько инвестировать и сколько в акции против облигаций. Это самые важные инвестиционные решения.

Если у вас нет времени или интереса для управления инвестициями, вам нужен финансовый консультант.

В целом, вам лучше обслуживать консультанта, который собирает ежегодную комиссию, основанную на проценте от стоимости вашего счета. Советники, которым выплачивается вознаграждение на основании сделок, имеют право на возврат средств на ваш счет, что часто не отвечает вашим интересам.

Вам также следует остерегаться советников, которые торгуют дорогостоящими паевыми инвестиционными фондами с большой суммой продаж (так называемые “откаты” советнику) или аннуитетами. Структура вознаграждения вашего советника также должна быть прозрачной.

Технически, любой, кто посоветует, как потратить или пропорционировать свои деньги, является финансовым adviser. Человек, который делает это за деньги, является финансовым адвизором (разница в правописании).

Финансовые советники - это люди, которые в основном создают, управляют или консультируют по вопросам вашего портфеля. Они имеют немного больше институциональных знаний о том, как / куда инвестировать, учитывая ваши цели, так как они делают это ежедневно.

Они могут знать немного больше, чем вы, поскольку имеют дело со многими различными активами: акции, ETF, взаимные фонды, облигации, страхование (дом/здоровье/жизнь), REIT, опционы, фьючерсы, LEAPS и др.

Все, что вы делаете, связано с риском, поэтому то, что они предлагают, обычно соответствует уровню риска, который вы хотите принять. Поскольку вы моложе, ваш уровень риска может быть немного выше, по мере приближения к пенсии, ваш уровень риска будет ниже. Уровень риска должен быть связан с тем, насколько вероятно, что вы сможете вернуть свои активы, если вы потеряете все это, а также, ваша вероятность наслаждаться плодами от ваших инвестиций. Финансовые консультанты 0x2 и 0x2 и финансовые советники - это замечательные люди, однако, будьте осторожны с ними. Некоторым платят комиссионные, которые дают деньги для инвестирования в пакеты, которые они поддерживают. В основном, им могут заплатить $$ за то, что они поставили вас в проигрышную ситуацию. Также будьте осторожны, потому что некоторые объявляют, что они являются платными - эти консультанты часто получают как комиссионные, так и гонорары. В основном, ассоциируйте термин “комиссионные” с “конфликтом интересов”, поэтому вам нужен только платный советник, который не убедил бы вас ошибиться.

Стоит отметить, что некоторые торговые компании (например, e*trade) имеют финансовые услуги, которые могут быть бесплатными, в зависимости от того, сколько у вас с ними денег. Как правило, $50K находится на нижнем конце, чтобы получить финансового советника. В прошлом существовала коррупция, когда финансовым консультантам давали только ограниченное количество счетов, которыми они могли управлять, то есть они брали менее дорогие счета и, в основном, загоняли их в землю, чтобы они могли получить более новые с лота, который, как мы надеемся, стоит больше - чем больше их портфель, тем больше $$ они могли заработать (более высокие комиссионные или более высокие гонорары) и субъективно меньше работы (меньше счетов, с которыми им приходилось иметь дело), это субъективно, так как распределение богатства по многим рынкам было распространено.

По моему опыту финансовые консультанты обычно не помогают в составлении бюджета и личных повседневных финансах. Конечно, есть люди, которые делают это, но вы обычно консультируетесь с ними только тогда, когда испытываете финансовые затруднения, особенно если у вас есть долг.

Более распространенная находка финансового консультанта в основном сосредоточена на консультировании по вопросам сбережений и инвестиций. Много работы для банков и инвестиционных компаний. Обычно они консультируют вас бесплатно, а недостаток заключается в том, что они рекомендуют только продукты своего предприятия. Это может быть, а может и не быть плохо, в зависимости от компании. Другие будут взимать с вас комиссионные за покупки, а их советы будут более нейтральными.

Этот вопрос также будет интересен: Все ли финансовые консультанты получают одинаковую компенсацию?

Существует несколько типов финансовых советников.

Некоторые из них связаны с брокерскими и страховыми компаниями и тому подобное. Часто их услуги бесплатны. С другой стороны, советы, которые они вам дают, как правило, сильно предвзяты по отношению к продуктам их собственной компании, и могут быть предвзяты по отношению к их собственной прибыли, а не к вашей. (Помните, что все бесплатное оплачивается кем-то, и если вы не знаете, кто это обычно будете вы). Там есть хорошие люди, но я не могу дать вам совет, как их найти. 0x2 и 0x2 и другие не связаны ни с чем из вышеперечисленного, и выступают исключительно в качестве экспертов, которые могут предложить способы распределения ваших денег, основываясь на ваших собственных потребностях в сравнении с ресурсами в сравнении с терпимостью к риску, без какой-либо принадлежности к какой-либо конкретной компании. Консультирование этих людей стоит вам (или, если оно предлагается в качестве выгоды, вашему работодателю) некоторых денег, но их фидуциарная ответственность, несомненно, лежит на вас, а не на ком-то другом. Они вряд ли посоветуют тебе попробовать что-нибудь очень сексуальное, но когда речь идет о твоих первичных долгосрочных сбережениях, “увлекательное”, как правило, не очень хорошо.

Люди, с которыми я говорил, были последнего типа. Они посмотрели на мои сбережения и мои планы, поговорили со мной о моей толерантности к риску и моих целях, выбрали довольно “стандартную” стратегию из своих файлов, проверили ее на предмет здравого смысла и дали мне предложенное сочетание типов индексных фондов с низким уровнем дохода, которое требует почти нулевых усилий для поддержания (иногда перебалансировка между фондами), имеет приемлемый уровень риска, и (я признаю, что мне повезло) приносит более чем приемлемый доход. Ничего захватывающего, но даже несмотря на то, что я относительно терпим к риску, я бы сказал, что волнение - это последнее, что мне нужно в моих долгосрочных сбережениях. На самом деле, я должен поговорить с ними как можно скорее, чтобы проверить некоторые вещи; они также могут дать совет по другим финансовым решениям (хочу ли я поговорить с благотворительными организациями о планах по выплате аннуитета, имеет ли Рот по сравнению с традиционным 401(k) какое-либо значение на данном этапе моей карьеры и т.д.).