Полностью оплатить автокредит или оставить 1 доллар до окончания срока кредита?

На твоем месте я бы сегодня выплатил кредит на машину.

У тебя уже есть отличная кредитная оценка. На практике, нет никакой разницы между 750 баллами и 850 баллами, вы уже имеете право на лучшие ставки по кредитам. Тот факт, что вы продолжаете пользоваться 5 кредитными картами и у вас все еще есть ипотека, говорит мне о том, что этот автокредит окажет незначительное влияние на вашу оценку (и вашу жизнь).

Кстати, если бы вы сказали мне, что у вас низкий балл, я бы все равно сказал вам выплатить кредит, но по другой причине. В таком случае, я бы сказал вам перестать беспокоиться о вашем рейтинге, и начать получать свою финансовую жизнь в порядке, устранив долг. Позаботьтесь о своих финансах, уменьшив сумму долга в вашей жизни, и балл сам о себе позаботится. Я понимаю, что финансовая отрасль подчеркивает важность высокого балла, но именно они продают Вам долг, необходимый для получения высокого балла.

Ссылка на эту статью захватила мой интерес, так как я просматривал сайт на предмет чего-то совершенно не связанного с финансами.

Ваш вопрос не глупый - я не финансовый эксперт, но я несколько раз был в Вашей ситуации, в частности, с Carmax Auto Finance (CAF).

Многие, наверное, думали, что вы не понимаете, как работает финансирование - но ваш Автокредит - это ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО то, как работает CAF Финансирование, которым я пользовался несколько раз. Просто некоторая справочная информация для всех, кто это читает - в отличие от большинства других Простых Процентных Финансирований Автомобилей, с CAF, они вычисляют per-diem, основываясь на вашем основном балансе, и пересчитывают его каждый раз, когда вы делаете платеж, независимо от того, когда ваша фактическая дата оплаты была установлена.

Но вот что делает финансирование CAF особенно справедливым - когда вы делаете платеж, ваш per-diem с момента последнего платежа начисляется X долларов, и это ваша процентная часть, которая вычитается сначала из вашего платежа (и очевидно, что per-diem идет вниз быстрее, чем больше вы платите в платеже), а затем EVerything else, включая любые дополнительные платежи, которые вы делаете - идет к Принципалу. Вам не нужно указывать, что дополнительный(ие) платеж(ы) является только принципиальным. Если сумма вашего платежа в месяц составляет $500, а вы даете им 11 платежей по $500 - первые $500 будут иметь небольшую часть, которая пойдет на проценты, начисленные с момента последнего платежа - в зависимости от пересчитанного per-diem, а затем EVERYTHING ELSE переходит к основной сумме и STILL PUSHES Y Your NEXT DUE DATE (я предпочитаю разбивать дополнительные платежи, как именно сумма, подлежащая выплате в месяц, так что мои намерения ясны - заплатить дополнительную сумму в качестве оплаты за следующий месяц, а ту, что после этого, и т.д., и продолжать толкать мою следующую дату оплаты). Не все компании, занимающиеся финансированием автомобилей, делают это. Многие из них позволят вам заплатить по основному долгу “да”, но вы все равно должны заплатить в следующем месяце. С CAF вы можете взять свой торт и съесть его тоже. Я работал на них в колледже - я знаю их систему финансирования, и всегда финансировал их именно по этой причине.

Итак, вернемся к вопросу - должны ли вы сохранить кредит, хотя и на небольшую сумму. Мой непрофессиональный ответ - да! Автокредиты очень сильны в вашем отчете о кредите, потому что они являются счетами рассрочки (так же, как и ипотечные кредиты, и другие счета, которые вы платите до 0 и кредит закрыт). Кредитные карты, это револьверные счета, и не предлагайте столько бумов за свои деньги - если только вы не умеете манипулировать остатками на картах - возьмите их на один месяц, снизьте до 0 в следующем месяце и т.д. Я часто играю в такие игры, но всегда считаю, что ипотечные и автокредиты приносят наибольшую пользу.

я делаю именно то, что вы делаете сами - я выплачиваю машину до $500 (на самом деле я делаю несколько небольших платежей, каждый из которых равен оговоренному ежемесячному платежу, потому что их система автоматически рассматривает это как платеж за следующий месяц, а следующий за ним и т.д. - вдобавок к выплате основной суммы, как я уже говорил).

НЕ оставляйте доллар, как упомянул другой читатель - у них порог “доброй воли”, не помню, сколько - вероятно, 50 долларов, за которые они будут считать счет погашенным, и закроют его. Таким образом, если ваша забота - выбросить свободные деньги, но вы все еще хотите, чтобы счет был живым, то ваше “сладкое место”, где вы можете быть уверены, что кредит не закрыт, вероятно, около $100.

BUT…. - это еще кое-что важное, на что следует обратить внимание, если вы решите следовать этой стратегии сохранения аккаунта (которую я рекомендую). В моем случае, CAF скорректирует ваш следующий платеж, если он меньше, чем остаток основного долга. SO, допустим, ваш регулярный платеж составляет $400, а вы оставляете только $100, ваш следующий платеж составляет $100 (и он будет увеличиваться на несколько центов каждый месяц из-за небольшого суточного платежа), и это именно то, что CAF отчитается перед кредитными бюро как ваше ежемесячное обязательство - это отстой, потому что теперь ваша потрясающая история оплаты автомобилей выглядит так, как будто вы платили всего $100 каждый месяц - так что оставьте что-нибудь близкое к месячному платежу (да, начисленные проценты будут выше - но я не пинцет, когда вознаграждение того стоит - если вы оставили $400 за 1. 5 лет по 10% годовых - что равно примерно 50 процентам за все это время - в моих книгах это того стоит.

Извините за бессвязную болтовню, я все время втягиваю себя в эти дебаты :)

Как иностранный гражданин, работающий в кредитной компании, я могу сказать вам, что у многих есть лимит на сумму в долларах, который они просто списывают в конце месяца/квартала/т.д. только для того, чтобы снять кредит с учета. Это немного глупо, но на самом деле я потрудился спланировать заранее и сэкономить $9,99 на моих студенческих займах, так как кредитор закрыл бы все счета с балансом < $10.

В некоторых штатах значительно выше стоимость автомобильного страхования и выше требования к покрытию для транспортных средств, на которые распространяется залоговое право. Подозреваю, что это не ваш сценарий, иначе вы, наверное, не стали бы рассматривать вопрос о том, чтобы держать кредит открытым. Но это нужно учитывать.

Если вы живете в штате, где страховое покрытие и расходы зависят от четкого правового титула, я бы, безусловно, порекомендовал закрыть кредит как можно скорее.

Не уверен, является ли она такой же в Штатах, как здесь, в Великобритании (или, возможно, даже зависит от кредитора), но если у вас есть какая-либо сумма непогашенной задолженности по кредиту, то вы не будете владеть транспортным средством, а кредитная компания будет владеть.

Это часто обеспечивает дополнительную защиту, если что-то пойдет не так с транспортным средством - кредитная компания разговаривает с производителем, чтобы решить проблему, имеет больший вес, чем физическое лицо. Кредитная компания будет иметь армию юристов (если она зайдет так далеко) и гораздо больше ресурсов, чтобы справиться с чем-либо, они также могут бросить вежливый автомобиль, и т.д.

То, что вы ставите перед собой цель - это отличная идея, и она будет работать в вашу пользу по ряду причин.

Во-первых, досрочное погашение кредита сэкономит вам много денег в виде процентов, без мозгов. Во-вторых, сохранение счета открытым улучшит Вашу кредитную оценку на 1) увеличит количество открытых торговых линий, 2) добавит к Вашей положительной платежной истории и 3) изменит Вашу кредитную структуру.

Если вы заплатили за автомобиль, вы увидите DROP в вашей кредитной оценке, потому что теперь у вас на одну торговую линию меньше.

Для решения других вопросов, связанных с кредитным рейтингом, не имеет значения(много) Ваша оценка, если у Вас есть автокредит на 1000$ или автокредит на 100,000$. Важно то, платите ли Вы вовремя, и какой у Вас баланс по сравнению с первоначальной суммой кредита. Таким образом, чем быстрее Вы заплатите ВНИЗ кредита или ипотеки, тем лучше. Выплачивайте их, а не снимайте!

Как сообщают дополнительные платежи, произойдет одна из двух вещей. Либо они будут сообщать каждый месяц, оплаченный в соответствии с договоренностью (скорее всего), либо они не будут сообщать ничего в течение нескольких лет до следующего платежа (маловероятно, это не повредит вам, но и не поможет вам).

Кто-то написал, что он уменьшит сумму, которую вы заплатили каждый месяц за ваш отчет, и таким образом снизит ваш балл. Это не так. Даже если они сообщат, что вы заплатили 1 доллар в месяц, вычисления очков не будут иметь значения. Все, что их волнует - вовремя ли вы заплатили или нет, и в вашем случае вы были бы месяцами ДЕЙСТВИТЕЛЬНО (даже если ваш отчет не может отразить и этот факт) КАЖДЫЙ, если вы подаете заявку на ипотеку, более низкий ежемесячный платеж ВАМИ повлияет на вас в том смысле, что теперь вы имеете право на получение БОЛЬШЕЙ ссуды, потому что теперь соотношение вашего долга к доходу улучшилось.

Люди будут спорить о том, чтобы просто выплатить кредит и быть свободным от долгов, однако отсутствие долга НЕ поможет вашему кредиту. А поскольку у вас есть дом и автомобиль, вы видите преимущества хорошего кредита. Вы можете иметь миллион долларов в банке, но Вам будет отказано в кредите, если у Вас нет кредита или Вы имеете плохой кредит. Нет ничего плохого в том, чтобы жить на деньги, я делал это в течение многих лет, но удачи, пытаясь арендовать машину, или получить лучшие страховые тарифы, и ЛЮБОЙ ЖИЗНИ с плохим кредитом. Да, это хреново, но ты должен играть в игру. 0x2 и 0x2 и я бы не стал платить 1 доллар, потому что, как кто-то другой сказал, что они могут просто закрыть счет. Заплатите его до 10 или 20 процентов, и вы увидите наибольшее влияние на ваш кредит и вложите остальную часть денег в другое место.

Существует два сценария: кредит начисляет проценты на оставшийся остаток, или же общая сумма процентов была рассчитана заранее, и ваши платежи были усреднены по х годам, так что ваши платежи всегда одни и те же. Второй сценарий лучше для банка, так что угадайте, что у вас, вероятно, есть…

В первом сценарии я бы выплатил его, чтобы избежать выплаты процентов. (Если нет веских причин держать наличные деньги в наличии для чего-то другого, и вы не против платить проценты)

Во втором случае вы будете платить “проценты за х лет”, как рассчитано при покупке автомобиля, независимо от того, как быстро вы его оплатите, так что не торопитесь. (Если вы заплатите его раньше, это как выплата процентов, которые не начислялись бы на самом деле, так как вы выплачиваете его быстрее, чем это необходимо)

Если вы заплатите его, я не уверен, что он “закроет” счет, ваша кредитная история может показать счет как выплачиваемый, что хорошо.

Никто за пределами кредитных скоринговых агентств не знает точно, что входит в формулу скоринга. Тем не менее, я не думаю, что есть какие-либо доказательства того, что держать фиксированный кредит (автомобиль или ипотеку) открытым необходимо, чтобы сохранить его влияние на ваш счет. Это не улучшит ваш коэффициент использования, как это сделала бы открытая возобновляемая кредитная линия. И в зависимости от точных деталей того, как Ваш конкретный кредитор отчитывается о кредите, это может показаться вредным для соотношения долга к доходам. Я бы просто выплатил его.

Среди других прекрасных ответов Вы можете также подумать о том, что владение транспортным средством полностью освободит Вас от необходимости иметь страховку на транспортном средстве (в большинстве штатов Вы все равно должны иметь страховку на себе).

Раньше я работал в Ally Auto (ранее известной как GMAC), и я бы посоветовал не платить со счета, если только вам не нужно будет освободить часть долга в отчете о кредитоспособности, так как до тех пор, пока счет не будет оплачен, он будет показывать, что вы задолжали вашему финансовому учреждению первоначальную сумму займа. Причина, по которой я говорю не выплачивать со счета, заключается в том, что хорошие/плохие платежи отправляются в кредитное бюро через 30 дней после истечения срока платежа, и если Вы хотите увеличить Вашу кредитную оценку, то лучше всего выплачивать ее ежемесячно, отрицательная сторона заключается в том, что, сделав это, Вы заплатите больше процентов.

Если вы когда-нибудь решите оставить $1,00 в ссуде, я практически уверен, что финансовое учреждение поглотит оставшуюся сумму и посчитает, что счет погашен.

Какова ваша цель? Планируете ли вы увеличить свой кредитный рейтинг? Нужно ли вам освободить часть долга?