Потеря денег в моем 401К в норме?

Зависит от того, как вложены деньги в 401к… но в целом, цены движутся как вверх, так и вниз с длительным смещением вверх.

Подумайте об этом так: при более низкой цене акций фонда, вы получаете акции дешевле, чем при входе в план. Таким образом, этот провал на самом деле работает в вашу пользу, до тех пор, пока вы комфортно доверяете этой долгосрочной перспективе (и доверяя фондам, в которые идут ваши 401k денег).

Поверьте, это еще страшнее, когда вы приближаетесь к целевой дате выхода на пенсию, и 10% падение может быть шестизначным… но это все теоретически, пока вы на самом деле не начнете вытягивать деньги обратно, и вы должны научиться принимать некоторую волатильность как часть компромисса, чтобы получить прибыль лучше, чем облигации.

Абсолютно нормально, что ваши инвестиции время от времени сокращаются.

Если вы вытаскиваете деньги всякий раз, когда ваши инвестиции снижаются в цене, вы фиксируете убытки. Лучше провести небольшое исследование и придумать какую-нибудь стратегию о том, как вы будете управлять своими инвестициями. Одна из таких стратегий заключается в том, чтобы выбрать целевое распределение активов (или позволить фонду “целевой даты” выбрать его за вас) и никогда не продавать до тех пор, пока вам не понадобятся деньги для выхода на пенсию. Некоторые из них выступают за различные другие стратегии, предусматривающие сроки выхода на рынок. Важно то, что Вы найдете стратегию, с которой сможете жить и которая даст Вам достаточную уверенность в том, что Вы не будете покупать и продавать наугад. Действовать на кишечные чувства и продавать всякий раз, когда вы чувствуете тошноту, скорее всего, приведет к худшим результатам в долгосрочной перспективе.

Мои два цента: Я - пенсионный актуарий и ежедневно вижу результаты деятельности фондов. Нормально ли видеть годы внизу? Да, абсолютно. Это зависит от направленности инвестирования портфеля. В случае 401(k), что почти всегда означает положительное смещение направления (быть длинным). Теперь, в вашем случае, я вижу две проблемы:

1. Сумма просадки за один год. Нетипично иметь 14% убыток чуть больше года. Учитывая рыночную конъюнктуру, это означает, что вы почти полностью просадку SP500 (с которой сильно коррелирует ваш портфель) пережили и у вас нет никакой защиты от просадки.

2. Использование так называемых “фондов целевого срока”. Само их использование не имеет смысла. По сути, они пытаются сгенерировать определенную доходность за прошедшее время до выхода на пенсию. Дело в том, что рынок по всем статистическим счетам является случайным с положительным дрейфом (можно ожидать, что он будет двигаться вверх в долгосрочной перспективе). Этот положительный дрейф объясняется тем, что людям нужно платить за то, чтобы они брали на себя риск. Так что, если вам нужны деньги через 20 лет, в чем же проблема? Ну, дело в том, что никто, и я повторяю, никто не знает, когда рынок будет испытывать длительные движения вниз. Значит, вы счастливо переживаете позитивный дрейф в течение 20 лет, и ваши деньги вырастают до приличных размеров. Тогда, прямо перед тем, как вы уйдете на пенсию, рынок сбреет 20%+ от ваших инвестиций. Вы возместите эти убытки? Скорее всего, да. Но будет ли это в срок, который вам нужен? Рынку все равно, нужны вам деньги или нет.

Итак, вот мой совет, если вам удобно взять деньги под контроль. Посмотрите, можете ли вы перевести свои деньги в IRA (некоторые планы 401(k) позволят это) или, если вы вносите меньше, чем 401(k) лимит взноса, вы хотите просто внести свой вклад в IRA (помните о годовых лимитах). В этом случае Вы можете создать самонаводящийся счет. Здесь у Вас будет возможность гибко диверсифицировать и принимать необходимые меры. И под диверсификацией я не имею в виду “покупать много разных вещей” мусор, я имею в виду сосредоточиться на не связанных с компанией активах. Вы можете обойтись горсткой ETF (SPY, TLT, QQQ и т.д.). Все они имеют ликвидные опционы. Как только вы построите базу, вы можете понизить базу, написав покрытые вызовы против этих позиций. Это разрешено почти на всех счетах IRA.

На мой взгляд, и я вижу это слишком часто, ваш потенциал и стремление взять под контроль ваши активы намного выше, чем так называемые “профессионалы или советники”. Они будут 99% времени запихивать вас в целевой фонд и надеяться, что они заработают свои базисные очки на ваших деньгах и уйдут в отставку раньше вас. Не говоря уже о том, что все это неэтично, трудно заботиться о своих деньгах больше, чем о вас.

Хотя исторические показатели не обязательно указывают на будущие показатели, мне нравится смотреть на исторические показатели рынков для контекста. Vanguard модели распределения портфеля является одним из источников этих данных.

Двадцать лет - это долгосрочный срок. Если вы хорошо диверсифицированы в пассивно управляемых индексных фондах, вы должны быть хорошо позиционированы на будущее.

Вы ничего не потеряли до тех пор, пока это не будет реализовано или вы не продадите. Тем временем, вы все еще владеете активом, который имеет ценность. Как говорит Уоррен Баффет, покупайте низко и продавайте высоко.

Суть в том, что наша система сломана. Три года подряд я возвращаюсь на 0% с более чем 600k. Тем не менее, 401k администрация взимает с нас все огромные сборы, о существовании которых большинство даже не подозревает. Полезный совет - это также проверить соотношение ваших расходов и узнать, как они работают, чтобы вы знали, сколько вы платите за скрытые сборы.

Или, вы можете перевернуть ваш 401k на “направлено” 401k, давая себе полный “чековой книжки” контроль над вашими инвестициями. Вы можете инвестировать в тот же мусор (следуя за толпой) или инвестировать в недвижимость, иностранную валюту или даже драгоценные металлы в качестве хеджа. Или, по мере того, как американские горки набирают скорость (как сейчас), вы можете просто припарковать их в сбережениях (пойти ликвидными) и надеяться, что доллар не рухнет (как показывают глобальные обстоятельства, это произойдет к 2020 году). Резервные валюты не вечны, народ и экономики рушатся (как Рим). Если скоро наше время, то все монетизированные ставки отменяются. Инвестиции в “твердые” активы (земля, права на воду, металлы, фермы) - это все, что имеет значение.