2016-05-09 13:25:48 +0000 2016-05-09 13:25:48 +0000
28
28
Advertisement

Собственный дом на 3 года. Ипотека на 15 или 30 лет?

Advertisement

Я собираюсь переехать в новый район и буду жить там 3-4 года, а затем переезжать в другой район (я служу в армии и переезжаю туда каждые 3-4 года), и я думаю, что покупка дома там - мой лучший вариант. Я, вероятно, продам его, когда уеду, так что мне нужен только ипотечный кредит, пока я его не продам, и я просто заплачу все, что осталось. (Я знаю, о чем ты думаешь, наверное, будет проще просто снять. Я потеряю около $65,000 за 3 года, чтобы арендовать там приличную квартиру).

В конце концов, 30 лет будет около $1100 в месяц, а 15 лет - около $1700.

Похоже, что через 3 года (вероятно, когда я его продам) у меня останется то же самое, что и для ипотеки на 15 и 30 лет: $25,500 в процентах, $230K задолжали 36 ежемесячных платежей: 30 лет - $39 600 15 лет - $61 200

Похоже, что я сэкономлю около $21 000 в конце концов, получив ипотеку на 30 лет. Есть что-то, чего мне не хватает? Есть ли какая-то причина, по которой я могу отсидеть 15 лет?

Advertisement
Advertisement

Ответы (5)

57
57
57
2016-05-09 14:15:03 +0000

Вы сказали, что, по вашему мнению, проценты, которые вы будете платить в течение первых 3 лет, будут одинаковыми с 15- и 30-летней ипотекой. Это не совсем верно.

Давайте посмотрим на цифры.

Из числа ежемесячных платежей, которые вы дали, похоже, что вы рассчитывали на ставку 4,0%. Это кажется довольно высоким, так как текущие средние по стране ставки по ипотеке в настоящее время составляют 2,86% при 15-летней фиксированной ставке и 3,61% при 30-летней фиксированной ставке. Так как вы планируете продавать через 3 года, вы можете получить еще лучшую ставку, получив ипотеку с регулируемой ставкой; текущее среднее значение по стране для 5-летней регулируемой ставки составляет 2,80%. Тем не менее, ставки могут варьироваться в зависимости от страны и вашей кредитной ситуации, поэтому я буду считать, что 4,0% - это лучшая ставка, которую вы можете получить по ипотеке на 15 лет или на 30 лет. (Если вы можете получить более низкую ставку, вы сможете сэкономить довольно много, даже за 3 года).

За $230K, 15-летняя ипотека под 4,0% , в течение следующих трех лет, вот что вы будете платить:

  • Ежемесячный платеж: $1 701,28 ($61 246,08 за 36 месяцев)
  • Общие проценты, выплаченные в течение первых 36 месяцев: $25 561,08
  • Оставшаяся сумма основного долга по истечении первых 36 месяцев: $194 314,92
  • Собственный капитал в доме, при условии, что стоимость не изменится: $35 685,08

Если вместо этого вы пошли с ипотекой 30-летняя ипотека под 4,0% , вот на что вы смотрите:

  • Ежемесячный платеж: $1098,06 ($39 530,16 за 36 месяцев)
  • Общие проценты, выплаченные за первые 36 месяцев: $26 877,06
  • Оставшаяся сумма основного долга по истечении первых 36 месяцев: 217 347,07
  • Собственный капитал, при условии, что его стоимость не изменится: 12 652,93

Таким образом, разница в процентах, выплаченных по двум опционам в первые три года, составляет чуть более 1 300 долл.

В связи с более крупной выплатой, разница в собственном капитале через 3 года значительно больше: более 23 000 долл. Причина, по которой это важно, заключается в том, что с момента покупки и до момента продажи дома прошло всего 3 года, и нет никакой гарантии, что стоимость дома за это время поднимется. Стоимость может быть так же легко меньше, чем через три года. С 30-ти летней ипотекой, вы вкладываете всего $13k по отношению к вашему основному долгу, и если стоимость дома упадет, вы можете оказаться вверх тормашками в ипотеке. При 15-летней ипотеке вы положите более $35k по отношению к вашей основной сумме долга и сможете выдержать гораздо большее падение стоимости до того, как окажетесь под водой.

Сказав это, разница в капитале между 15- и 30-летней ипотекой компенсируется суммой, которую вы ежемесячно откладываете в счет оплаты. Таким образом, если вы держите ваши дополнительные 600 долларов в месяц, вам не придется платить с 30-летней, ваша разница между двумя вариантами составляет только 1300 долларов. Если вы потратите 600 долларов в месяц, у вас могут возникнуть неприятности.


Что касается вашего варианта аренды, то в вашем сравнении не хватает нескольких вещей:

  1. Если вы купите, вам нужно будет заплатить налог на недвижимость. Как арендатор, налоги на недвижимость включены в арендную плату.

  2. Если вы купите, вам нужно будет оплатить страховку домовладельцев. Как арендатору, вам нужна только гораздо менее дорогая страховка арендатора.

  3. Если вы покупаете, вы рискуете упасть на рынке жилья, когда захотите продать. Как арендатор вы просто уходите через 3 года.

  4. Если вы покупаете, вы на крючке для любых расходов по обслуживанию, которые появляются, от протекающего крана до протекающей крыши. Как арендатор, арендодатель несет ответственность.

  5. Продажа дома каждые 3 года, как правило, означает, что каждые 3 года вы будете оплачивать различные расходы по закрытию (комиссия риэлтора, оценка, страхование права собственности и т.д.). Это съедает любой капитал, который вы получите в ипотеку. Если вы снимаете жилье, это не является проблемой.

8
8
8
2016-05-09 22:06:58 +0000

Как отмечали другие, Вы не учитываете транзакционные издержки.

В моей части страны риэлторы обычно взимают комиссию от 6 до 7% при продаже. Если предположить, что цифры Бена Миллера точны - не говоря уже о том, что я сомневаюсь в нем, просто я не буду утруждать себя расчетами, если он уже это сделал - с 30-летней ипотекой, ваш собственный капитал составляет около $13,500. Комиссия риэлтора при продаже составит около 6% от $230,000 = $13,800. Весь ваш капитал будет уничтожен при продаже. 0x2 и 0x2 и Плюс, когда вы покупаете, вам, как правило, приходится платить за выдачу кредита, оценку и различные юридические услуги, как правило, около $2,000.

И имейте в виду, что в реальной жизни вы не решаетесь продать дом, а на следующий день считаете свои деньги. Часто на продажу дома уходят месяцы. Некоторые люди находят, что не могут продать за что-то подобное тому, что они заплатили, и вынуждены нести существенные убытки. Если ты живешь в доме 20 лет, а потом теряешь 10 000 долларов на продаже, то вполне можно сказать, что это составляет менее 50 долларов в месяц, что я там жил, ничего страшного. Но если ты прожил там всего 3 года, это значительный процент от твоей стоимости. Если на продажу уходит много месяцев, то это месяцы, когда ты платишь две ипотеки. Плюс, если в доме никто не живет, нужно беспокоиться о вандализме, ущербе от плохой погоды и т.д. 0x2 и 0x2 и я был бы очень осторожен с покупкой, если бы знал, что перееду через 3 года.

4
Advertisement
4
4
2016-05-09 14:08:58 +0000
Advertisement

Ипотека на 15 лет будет дешевле. Вот почему: Дополнительные расходы по ипотеке на 15 лет будут связаны, прежде всего, с собственным капиталом в доме. Это означает, что при продаже вы (в идеале) получите эти деньги обратно. Вы также платите меньше процентов по ипотеке на 15 лет.

Однако, посмотрите на свои цифры! Денежные выплаты по ипотеке на 15 лет примерно такие же, как и при аренде.

У 30-летней ипотеки есть другая проблема. В первые 3 года вы почти не вкладываете деньги в акционерный капитал дома. Это означает, что вы подвергаете себя риску падения рынка. Возможно, через 3 года вы не сможете продать свой дом, чтобы выплатить остаток кредита. Это называется “перевернуть с ног на голову” вашу ипотеку. Поскольку Вам придется переехать, это создаст финансовое бремя - заставит Вас арендовать недвижимость или продать ее за убытки. Подумайте о том, хотите ли Вы стать арендодателем междугородней недвижимости в случае покупки.

Наконец, не пренебрегайте добавлением стоимости налогов, страхования, расходов на закрытие/продажу и обслуживания. Эти расходы добавят значительные затраты, и, возможно, аренда будет выглядеть наилучшим выбором.

В ваших интересах купить, основываясь на рынке и вашей индивидуальной ситуации, но убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

3
3
3
2016-05-10 17:24:31 +0000

Здесь отставные военные. 4 сделки по дому за моим поясом, так что я говорю по опыту (3 хороших, 1 плохой). Вот три переменных: 0x2 и 0x2 и - затраты на сделки (я был в состоянии свести к минимуму эти дважды, покупая новое строительство) 0x2 и - выгоду от ипотеки вычетов налога (если вы США) 0x2 и - будет ли дом будет ценить или обесцениваться в стоимости ( подъем или падение рынка) 0x2 и 0x2 и последняя пуля (рыночная стоимость) помогла мне один раз, и больно мне очень плохо один раз.

Для краткосрочного покупателя, вот ваш простой блок-схема:

  • если я ожидаю, что цены на жилье заметно поднимутся, я куплю
  • если я ожидаю, что цены на жилье пойдут в сторону или упадут, я возьму в аренду

Что касается ипотеки на 30 или 15 лет: идите с 30, и сделайте дополнительные платежи . Это даст вам лучшее из обоих миров.

Обновление : Если вы находитесь в США, я предлагаю ипотеку, обеспеченную VA. Они более экономичны. Также, если вы столкнулись с проблемами, с ними легче работать.

0
Advertisement
0
0
2016-05-10 07:27:28 +0000
Advertisement

Допустим, вы ставите 5% на 3 года и оцениваете 15 в сравнении с 30 годами ипотеки. За 15 лет вы положите в карман больше денег по цене дней доллара, но если вы учтете альтернативную стоимость реинвестирования разницы (30 грн/месяц - 15 грн/месяц) x (12*3) и положите эту сумму в стационарный финансовый инструмент, то, возможно, вы сможете разобраться в лучшей ситуации. OR вложите деньги, скажем, в какой-нибудь индексный фонд с малым капиталом и купите двойной короткий опцион на этот индекс, срок действия которого истекает через 1+ лет, чтобы застраховаться от своих инвестиций. Это спорно для инвестиций в недвижимость, так что если вы купите себе дом и возьмете эту разницу еще раз, но добавите ванную комнату, гараж и т.д., в зависимости от того, где вы живете, цена продажи может превзойти два предыдущих предложения. Короче говоря, сколько вы готовы рискнуть/смочьте потратить время на анализ опционов? *Вы больше умеете работать и более комфортно ездить по этой дороге? *Можете ли вы позволить себе сидеть на этих деньгах в течение 3 лет, если случится что-то неожиданное?

Advertisement

Похожие вопросы

18
6
6
10
6
Advertisement