Я могу доплачивать $1200 раз в год или $100 каждый месяц - что лучше? Первый вариант звучит лучше, но за 30 лет ипотеки, разве это так важно? Скажем, ипотека на $200,000.
Спасибо.
В целом, чем раньше вы подадите заявку на платеж, тем лучше, потому что будущие платежи будут включать в себя меньше процентов и больше основной суммы (остаток по ипотеке меньше, поэтому меньше начисленных процентов). Если сейчас у вас есть 1200 долларов, то имеет смысл немедленно положить их на ипотеку. Однако, если вам придется экономить $100 в месяц в течение года, а затем платить по ипотеке, то лучше выплачивать $100 в месяц сразу по ипотеке.
С чисто фискальной точки зрения, вам лучше заплатить 1200 долларов авансом вместо 100 долларов в месяц. Это связано с тем, что деньги находятся на вашем счету раньше, что снижает сумму, которую вы должны заплатить в процентах за весь год.
Чтобы проиллюстрировать, вы можете зайти на этот сайт. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
При этих условиях
Сумма займа : 200 000 Процентная ставка : 6,5%
До 12 $100 платежей в год, вы сэкономите $55 945,77 и 5 лет и 7 месяцев в течение всего срока действия займа.
Если вы будете платить один платеж по $1200 в год, вы сэкономите $59 549,80 и 5 лет и 10 месяцев.
Таким образом, за 24 года вы сэкономите около 4000.
Лучшая стратегия - 1 год ипотечных платежей в сбережениях. Таким образом, если вас уволят, или даже произойдет что-то другое, что не позволит вам платить нормально, вы не будете платить с опозданием, и вы не повлияете на вашу кредитоспособность.
Между низкой процентной ставкой и налоговым кредитом, кредитование по ипотеке очень недорогое. Приложите усилия, чтобы выплатить ипотеку досрочно только после того, как другие долги будут полностью погашены. Студенческие кредиты также. Может показаться, что они имеют более низкую процентную ставку, но так как вы не можете ликвидировать их в случае банкротства, они очень опасны, если что-то случится с вашим доходом.
Наконец, как сказали другие, это, скорее всего, несущественно.
Ты не предлагал ни ставки, ни баланса. При 5%, $1200, заплаченные в январе, сделают тебя лучше на $60. Если заплатить за год, $100/мо, то в этом году вы получите $30 к лучшему. В любом случае, в последующие годы вы получите компенсацию по процентам в 60 долларов. Ответить только на ваш вопрос - если вы намерены заплатить досрочно, то лучше раньше.
Некоторые банки, как известно, неправильно применяют дополнительные платежи, поэтому, независимо от того, что вы решили сделать, убедитесь, что вы отслеживаете свой баланс.
Имейте в виду (это теперь отменяет изначальный вопрос) досрочное погашение - это выбор инвестировать в гарантированную фиксированную ставку, на оставшийся срок кредита. Разумеется, ставка - это ставка по ипотеке. Я вынужден сообщить, что сначала вы должны быть уверены, что вы вносите деньги на ваш 401(k) до того, как ваша компания соответствует, если таковые имеются, затем все остальные долги выплачены, и, как другие говорили, чрезвычайные фонды сэкономлены. Я видел сумасшедшую идею, что “$100 к моей ипотеке сэкономит мне $400 в конце моего кредита, но оплата моей 18% кредитной карты сэкономит мне только $18”. Ерунда.
В грандиозной схеме вещей это не имеет существенного значения. Лучшая стратегия - это та, которую вы на самом деле сделаете!
Еще одна популярная стратегия предоплаты - платежи раз в две недели.
Короче говоря, чем раньше вы вносите дополнительные платежи, тем лучше.
Вот краткая иллюстрация 5 сценариев дополнительных платежей с использованием 30-летней ипотеки на 200 тысяч долларов США при 5% процентной ставке, начиная с января 2013 года:
1) Никаких дополнительных платежей : [ http://usmo.org/1zSdX3t ]0x3 и 0x2 и 0x2 и Общая сумма выплаченных процентов: $186 511,57 0x2 и 0x2 и 2) Заплатите $100 дополнительно в месяц, начиная с первого месяца ипотеки : [ http://usmo.org/1hYLfsF ]0x3 и 0x2 и 0x2 и Общая сумма выплаченных процентов: $149 442,54 0x2 и 0x2 и 3) Заплатите $1200 дополнительно в конце года, начиная с первого года ипотеки : http://usmo. org/19JnURO
Общая сумма выплаченных процентов: $150 787,53
4) Заплатите $1200 дополнительно в начале года, начиная с первого года ипотеки (маловероятный сценарий, потому что вы, вероятно, включите его в первоначальный взнос): http://usmo.org/1hYLYKo
Общие проценты выплачены: $148 087,12
5) Заплатите $1200 дополнительно в начале года, начиная со второго года ипотеки: [ http://usmo.org/1hYLwvP ]0x3 и 0x2 и 0x2 и Общая сумма уплаченных процентов: $151 024,59 0x2 и 0x2 и 6) Ускоренный двухнедельный платеж без дополнительных выплат 0x2 и 0x2 и Общая сумма уплаченных процентов: $152 154,98,