Покупка моей первой машины после колледжа

Вы смотрите на подержанный автомобиль, что хорошо, но я думаю, что вы все еще можете быть намного мудрее с типом автомобиля, который вы ищете, чтобы купить.

Может быть, я такой придурковатый, потому что я не ездил на машине до 25 лет, но давайте разберемся с этим небольшим сравнением:

• 2008 BMW 328i, $27,000 с комбинированной экономией топлива 21 МПГ
• 2008 Toyota Corolla, $13,000 с комбинированной экономией топлива 31 МПГ

Если вы проезжаете 1000 миль в месяц на бензине по $4 за галлон - это абсурдно консервативно, Я думаю - в течение пяти лет, тогда вы ищете дополнительные $60/месяц только за бензин, и, вероятно, в два раза больше оплаты, по сравнению с совершенно надежным, но более экономичным автомобилем того же года. (Раскрытие: я владелец Corolla 2004 года и люблю его. Я получил свой в 2007 году за менее чем $10k, и заплатил наличными).

$300/месяц или около того - хороший кусок мелочи, не так ли? Я бы сделал еще больше, и выплатил бы этот кредит (который почти наверняка будет меньше $500/месяц) быстрее, бросив на него $500/месяц. Вы сэкономите сотни долларов на процентах.

Правка на основе ваших дополнений:

Есть одна вещь, которую вы еще не видите у меня. Это только потому, что тебе за 20, а мне 40.

Когда ты свободен и у тебя нет семьи, о которой можно было бы позаботиться.

(Я предполагаю, что ты еще не женат и что у тебя нет детей. Надеюсь, это не плохое предположение.)

Я бы сейчас спасал как сумасшедший, если бы был на твоем месте. У тебя отличная работа для выпускников колледжа. Моя первая работа началась десять лет назад после окончания школы с той же зарплатой, что и у тебя. Чувак, тогда было так легко сэкономить. Теперь, когда я женат с дочерью, многие из этих подушек уходят. Я бы не променял ее ни на что в мире, но такова цена быть главой семьи.

Если у вас есть какие-то намерения не быть отшельником до конца жизни (а я надеюсь, что есть), то вы были бы мудры, чтобы сэкономить столько, сколько сможете сейчас.

Вообще-то, покупать модную новую машину из колледжа - это глупо. Покупка 3-х летней шикарной машины с 60-месячным кредитом съест ваш доход, и когда эта штука начнет ломаться, вас довольно быстро надоест покупать 900 долларовые глушители и 1000 долларовые задние фонари.

Купите машину, которая никому не нужна по дешевке и сэкономьте немного денег. Тогда купи себе машину своей мечты.

• *

Редактирование на основе вопросов обновления.

Вы размещаете на сайте вопросов и ответов о деньгах, и вы спрашиваете, если тратить более $30k (не забудьте налоги) на роскошный автомобиль, когда вы зарабатываете $60k является хорошей идеей. У вас автомобильная лихорадка, и вы пытаетесь продать эту сделку как хорошую сделку от финансового POV. В конце концов, нет никакого сценария, когда покупка дорогого автомобиля является хорошей финансовой сделкой.

Например, так как вы планируете проехать слишком много миль, чтобы аренда имела смысл, сертифицированная гарантия не является фактором, потому что у вас не будет гарантии, когда автомобиль сломается через 4 года. Причина, по которой существуют программы CPO, заключается в повышении остаточной стоимости, чтобы сделать лизинг более привлекательным - производители автомобилей класса люкс занимаются лизингом автомобилей (в отличие от продажи).

Я видел этот подход к покупке/финансированию автомобилей, описанный в паре различных способов на протяжении многих лет.

1. Твой отец дает тебе $1500 за машину. Иди и найди машину за $1500. Это будет кусок дерьма, но это бесплатно. Ребята на работе могут дать тебе нелегко, но им нужно что-то, чтобы дать тебе нелегко, и все ожидают, что недавний выпускник колледжа будет ездить на драндулете.
2. Откройте счет в ING Direct, Ally или в каком-нибудь другом подобном банке. Когда вы приступите к работе, положите 500 долларов в месяц прямо на этот счет. (Если вам заплатят раз в две недели, положите 250 долларов на чек - вы не заметите разницы и накопите на счету больше). Вы никогда не заметите, что она пропала из вашей зарплаты, если начнете сразу же.
3. Когда драндулет развалится за 6-10 месяцев и/или вы просто не сможете этого больше выносить, возьмите $3-5k, которые есть на вашем автомобильном счету, и потратьте их на немного лучшую езду. Чем дольше вы можете ждать, тем лучше ехать.
4. Продай старый драндулет, не торгуй дилерами. Если он мертв, возможно, вам придется продать его по частям. Запишите выручку на свой автомобильный счет.
5. Через год на автомобильном счету будет 6 штук+. Купите замену, если она вам нужна, или подождите еще год или два, и вы сможете купить недорогой автомобиль почти новый, или что-нибудь приятнее, но немного старше.
6. Если вы попадете в 3-х или 4-х летний цикл, вы будете в хорошей форме для покупки автомобиля, $18-24k. (Если вы хотите более красивые автомобили, подождите дольше, и ваш фонд будет больше. Однако, по моему опыту, у “более красивых” автомобилей просто больше затрат на обслуживание. YMMV.)

Случайные мысли:

• Один из аспектов оплаты наличными, который приятен, это то, что у дилера на один угол меньше угла, чтобы трахнуть тебя.
• Другой аспект заключается в том, что вы можете легче смотреть на продажи на частных вечеринках.
• Отсутствие кредита дает вам гибкость в том, что вы покупаете для страховки. Не имея ни платежей, ни требований к банку, ни фонда на новый автомобиль, вы можете решить, что вам не нужна страховка от столкновений, и вы сможете сэкономить на этом. Или купить его на первый год цикла, а затем отказаться от него. (Вы можете добавить сбережения в вашем автомобильном фонде.)
• Не ремонтировать первую пару драндулетов. “Поддерживайте” их минимально, но не позволяйте им быть денежной ямой. Если что-то большое пойдет не так, избавьтесь от этого и торгуйте тем, что есть в фонде.
• Поддерживайте свои машины внешний автомобильный фонд. Автомобильный фонд - это ваш кар-платеж, вы должны мысленно относиться к нему, как к деньгам, которые вы посылаете в банк. Вы не берете деньги на бензин и запчасти из чека, который вы отправляете в банк.
• Каждый год или два, или когда вы получаете прибавку к зарплате, или покупаете новую машину, увеличивайте сумму, которую вы вносите в автофонд. По крайней мере, вы хотите идти в ногу с инфляцией.
• Не нападайте на автомобильный фонд. **Не приостанавливайте прямой депозит. В какой-то момент вы захотите (жениться, купить дом и т.д.). Помни, что это твой платеж за машину. Конечно, вы не увидите репо-менеджера, если перестанете платить за машину, но вы также не сможете позволить себе новую машину в будущем.
• Несмотря на предыдущий пункт, у вас есть некоторая гибкость: вы не потеряете свой автомобиль, если вас уволят и вы действительно не сможете оплатить машину. Это просто задерживает ваше расписание на новую машину.
• Когда вы совершаете покупку, вы можете оставить деньги в автомобильном фонде. Или добавить немного денег из сторонних фондов.
• Я действительно хотел придумать контрастный ответ, который идет против других, но не смог этого сделать. Что-то вроде того, что вы молоды, глупы и необременены, и сейчас лучшее время, чтобы сделать ошибку с деньгами. Но, наверное, тебе будет лучше сделать другую ошибку с деньгами.

НЕ покупайте эту машину.

Сначала я хочу сказать, что люблю BMW. Есть причина, почему они называют их “идеальной машиной для вождения”, и почему другие производители автомобилей сравнивают свои новые модели с BMW. У меня есть 330i, и мне это абсолютно нравится. Каждый раз, когда вы садитесь в машину, она просто умоляет вас толкать и злоупотреблять ею. Все, от реакции рулевого управления, дроссельной заслонки до звука двигателя. Классная машина. Однако…

1) BMW не известен своей надежностью. Мне приходилось много чего делать с этой машиной, и если бы я не делал эту работу сам (мне нравится доделывать машины), то это была бы довольно большая денежная яма (а на самом деле до сих пор остается). Немецкие запчасти стоят дороже, чем обычные автомобили. Труд будет управлять вами, если вы возьмете его на обслуживание. Прямо сейчас мой автомобиль стоит на стойках домкрата, пока я устраняю утечку масла, заменяя компоненты системы охлаждения, которые, как известно, выходят из строя, и выполняя работу с системой кулачкового газораспределительного механизма, которая использует плохие уплотнения.

2) Если вы покупаете подержанный автомобиль, которому 3 года, просто запомните все изнашиваемые детали, и все, что хочет сломаться, сломается на вас на 3 года раньше. Кто-то другой уже наслаждался днями, когда ваш автомобиль не нуждается в техническом обслуживании. В 60k-80k вещи начнут расходиться. Спроси меня, откуда я знаю. Значит, ты начнешь платить за техническое обслуживание до истечения 5-летнего кредита. Сравните этот 330i с Acura Integra, который у меня был раньше. У Acura (она же Honda) было 194k миль, когда я продал ее, и я НИКОГДА не застрял с Acura.

3) Экономия топлива не так уж хороша и к тому же вы должны использовать самый дорогой газ.

4) Если вы действительно настроены на покупку BMW, потому что вам нравится водить машину и вы не будете водить, как старушка (мои извинения тем старушкам, которые ездят, по крайней мере, на предельной скорости, но вы не большинство), то все равно не делайте этого и проверяйте аукционы. Я купил свой 2003 330i в 2005 году за 21 килограмм, когда он стоил более 40 килограммов нового. Вы, вероятно, могли бы найти один с менее чем 20k миль на нем.

Мой последний совет: а) научитесь хотя бы базовому техническому обслуживанию или б) всегда покупайте новые автомобили, у которых нет проблем в первые 4-7 лет, а затем двигайтесь дальше, прежде чем вам придется планировать свою жизнь вокруг своих автомобилей.

с другой стороны, я сомневаюсь, что вам когда-нибудь придется заменить выхлопные габариты, и вы сможете купить задние габариты на e-bay примерно за $60 :)

Читайте “Хватит вести себя как богатый” доктора Томаса Стэнли. Меня беспокоит, что еще до того, как ты заработаешь свою первую зарплату, ты хочешь блестящую машину. $4800 в год на $63K в год - это примерно половина того, что я бы порекомендовал тому, кто начинает работать. 10% - это минимум, если и только если работодатель соответствует 5, на общую сумму сэкономленных 15%. Сделайте это на доналоговом счете, а когда вернетесь в аспирантуру, переведитесь в Рот.

Я поддерживаю стратегию покупки более дешевого автомобиля с самого начала, а затем экономлю на этом более дорогом автомобиле. Вы упомянули, что сможете сэкономить 9000 долларов к тому времени, когда придется начинать платежи. Звучит как отличный бюджет для покупки автомобиля. Для $9k вы можете получить надежный подержанный автомобиль.

Если вы найдете подходящий высокодоходный сберегательный счет, вы можете получить около 2% на ваш прямой депозит в $500/месяц. Это разница примерно в 5%, когда вы добавляете 2,9% процентов, которые вы бы платили по кредиту. (Вы не можете найти такое низкорисковое вложение, которое дало бы 5% в наши дни.)

Кроме того, при такой ставке (2%) вы бы накопили $27k менее чем за 52 месяца, или более $31k за 60 месяцев. Тогда вы могли бы купить BMW за наличные! И я уверен, что они дадут вам скидку наличными. В качестве альтернативы вы могли бы просто закончить выплату кредита и, возможно, уже смотреть на следующий автомобиль, на который вы возьмете кредит.

Дело не в том, что вы должны полностью лишить себя до конца жизни. Но, не взяв кредит, через 5-10 лет ты, безусловно, выйдешь вперед.

Кроме того, одна из распространенных ошибок, которую совершают новые выпускники, - это мысль, что они богаты сразу после окончания колледжа. Да, у тебя определенно хорошая зарплата и по стандартам большинства людей ты “можешь себе это позволить”.

У меня есть коллега, который закончил колледж и начал работать год назад. Сначала он купил новую Субару. Почему Субару я не знаю, но он думал, что хочет именно этого. После нескольких месяцев вождения автомобиля он по нескольким причинам решил, что это не то, что он хотел. Поэтому он продал автомобиль (в убыток) и купил слегка подержанный Nissan Z. С тех пор он решил, что ему нужен более практичный автомобиль для повседневной езды, чтобы свести к минимуму злоупотребления, которые совершает его Z. Поэтому он купил другую машину. На этот раз Honda с низким бюджетом. Если бы он начал с низкобюджетной машины, он мог бы ездить на той же машине на работу прямо сейчас, но иметь хороший кусок сбережений на новую машину вместо кредита и машину, на которой он ездит только изредка.

Я согласен с консенсусом в отношении того, чтобы получить более дешевый автомобиль, платить наличными, получить более экономичный автомобиль и т.д. Но я хотел бы отметить, что вы должны быть уверены, что вам действительно нужен автомобиль вообще. Я езжу на велосипеде на работу! Если мне нужна машина, я могу использовать Zipcar или City Car Share или одолжить машину друга, взять машину напрокат, сесть на поезд, прокатиться на автобусе, прогуляться пешком. Но в основном, езжу на велосипеде. Жир сжигай, а не бензин! ;)

У тебя есть работа “в очереди”. А что если она провалится? Тогда тебе придется продать свою модную машину, и ты снова будешь пугаться, кроме денег, которые ты должен отцу.

Для предметов потребления, живите по средствам. Дешевая первая машина - это просто отлично.

Потратьте наличные там, где они приносят вам больше денег.

Подумай об этом. Если вы сэкономите $15K, купив Honda или Mazda, вы сможете вложить эти деньги со скромными 5% в среднем, у вас будет более 60K до выхода на пенсию, что позволит вам выйти на пенсию как минимум годом ранее….. Значит, стоит поработать дополнительный год в жизни, чтобы иметь более фантастический автомобиль?

И это консервативная инвестиция.

Я понимаю, что я забиваю здесь немного старый пост (извините), но недавно я оказался в похожей ситуации и подумал, что перезвоню. Я подумывал о том, чтобы купить машину, где сумма займа будет около 25 тысяч. Я попытался оправдать это, сказав, что она нелепо быстрая (я молодой и глупый, это привлекательно), имеет AWD (хорошо для Колорадо), и хэтчбек с большим количеством места для сноубордов и прочей ерунды сзади. Это по сравнению с моим Civic, который имеет большой пробег, едва ли может выровнять холмы из-за большой высоты, засасывает снегом и имеет мало места для чего-либо. У тебя есть свои причины, у меня - свои. Дело в том, что наши причины - это просто попытка рационализировать неразумную покупку - просто признайте это, вы знаете, что это правда.

Чтобы вы видели, что я нахожусь в похожей финансовой ситуации, мне 22 года, я только что закончил школу, и устроился на работу, зарабатывая более 80 тысяч с зарплатой и бонусом за подпись, плюс 20 тысяч в РГУ на стороне. После составления бюджета я все еще могу отложить более 2к/месяц после того, как я учла оплату автомобиля, страховку, аренду и т.д. и т.п. Да, я могу “позволить себе” эту машину… это просто тупо, хотя, чувак. Не делай этого. Есть вещи и получше, которые мы можем сделать с нашими деньгами. И знаешь что, я тоже пускаю слюни по этой машине со средней школы.

Я знаю, что немного опоздал на эту дискуссию, но позвольте мне высказать свое мнение. Я думаю, что покупка BMW - ужасная инвестиция по очевидным причинам. Как только вы отгоняете машину от дилера, она сразу же теряет от 5 до 10 тысяч. Это ужасные инвестиции и то, о чем вы будете сожалеть в будущем. Тем не менее, покупаете ли вы его сейчас или задерживаете, мы все знаем, что в конце концов вы все равно его получите. Я закончил колледж и оказался в такой же ситуации, как и вы сейчас. Я начал делать 60 тысяч после колледжа и арендовал совершенно новый BMW. Как я уже говорил, это была ужасная инвестиция, но я не жалею об этом ни на один день. Мне было так весело в этой машине, что я даже не могу начать объяснять. Мы живем только один раз, и ты не хочешь быть одним из тех парней, которые оглядываются назад и говорят, что я должен это сделать, JUST DO IT. Мы все знаем, что это будет невозможно, когда у тебя есть жена и дети, так что просто потратись сейчас и будь ответственным позже.

Покупка этого автомобиля будет хорошей идеей, потому что вы быстро узнаете, почему вы чувствуете, что вам нужен BMW (что вы не можете себе позволить). Это не инвестиция, а финансовое решение, выходящее за рамки ваших средств к существованию. Как будущий MBA вы будете сожалеть, что не инвестировать эти деньги сейчас.

Я хотел бы привести вам реальный пример с другой стороны этого финансового решения. 0x2 и 0x2 и я унаследовал Chrysler PT Cruiser 2007 года с 36k милями на нем, некоторое время в 2013 или 2014 году. В то время я был подростком.

С тех пор у меня есть страховка гражданской ответственности на этот автомобиль, и на момент написания этой статьи я все еще владею этим автомобилем.

В то время, и даже сегодня, вы могли бы подобрать похожие автомобили с немного большим количеством миль на них, примерно за 2 штуки.

Представьте, что вы потратили 2 штуки на такую машину. Что-то старое, может быть, с 50-70 км и более миль на нем (мне повезло с 36 км на нем изначально, когда я унаследовал этот).

С тех пор прошло 4 года. Сохраняя этот автомобиль и не заменяя его на финансируемый, я избежал ежемесячной оплаты автомобиля (я буду использовать вашу $500/месяц), а также около $120/месяц дополнительных взносов по скорректированному автострахованию для полного покрытия страховки.

Отдельное примечание - Ваш профинансированный автомобиль довольно сильно амортизируется в течение всего срока кредита. Это актив, который обесценивается, и из-за Вашей процентной ставки и амортизации Вы очень быстро попадаете в ситуацию, когда на самом деле Вы должны за свой автомобиль больше, чем он стоит.

Мой PT крейсер за $2,000 не может на самом деле сильно обесцениться с того места, где он находится в настоящее время. Я могу потерять $100 или около того в год в его стоимости, так как он получает несколько миль, но ничто не сравнится с вашим довольно новым автомобилем.

За 4 года/48 месяцев, оплата автомобиля и дополнительная страховая выплата, составляющая примерно $620/месяц, равняется для меня экономии в $29 760.

За эти 4 года мне никогда не приходилось беспокоиться о пропущенном автомобильном платеже, о том, что я поцарапаю свой уже непригодный автомобиль, и т.д. Если бы я хотел что-то купить, у меня были бы на это деньги, потому что мой бюджет не напрягался из-за огромного ежемесячного платежа за машину.

У меня есть брат-близнец, который ездил по финансируемому автомобильному маршруту. Он разбил парочку из них, потерял тысячи из-за страховых отчислений и непокрытого GAP-покрытия, и вот-вот объявит о банкротстве, так как текущий платеж, который у него есть, в размере около 600 долларов в месяц, затруднил ему оплачивать расходы по кредитной карте за другие случайные расходы, которые возникли в результате, и сейчас он находится в ситуации, когда он должен около $25k на расходы по кредитной карте, ~30k на машину, и он не может избавиться от машины, потому что она стоит на $5k меньше, чем его кредит, и у него нет наличных, чтобы заплатить разницу, если он продаст ее.

Долг - это экстренная ситуация. Сделайте все возможное, чтобы избежать этого.

Купите дешевый автомобиль, застрахуйте его только от ответственности, позаботьтесь о нем и ведите машину как разумный человек, чтобы вам не пришлось платить за другой автомобиль из-за аварии в ближайшее время.

Следующий, MOVE к новому дому так близко, как вы можете к вашей работе. Если вы можете добраться до велосипеда в пределах велосипедного расстояния, вам больше не придется беспокоиться о ситуации с машиной. Я пока не знаю, живете ли вы сами по себе, но когда начнете это делать, постарайтесь подойти как можно ближе к вашему рабочему месту как можно ближе с финансовой точки зрения. Даже если это будет стоить вам лишних 100-200 долларов в месяц. Это того стоит.