Есть ли хорошее эмпирическое правило о том, сколько я должен был отложить в качестве экстренной наличности?

Если Вы все еще выплачиваете долг, то у Вас должно быть около 1000 долларов сбережений, и Вы должны потратить все, что можете, на погашение долга, не связанного с ипотекой. Если у Вас нет никаких долгов, кроме ипотеки, то сложите все свои ежемесячные расходы, включая расходы на питание, газ, коммунальные услуги, и держите 3-6 месяцев в ликвидных сбережениях. Сохраните ли Вы 3 или 6 месяцев, зависит от того, насколько безопасны Ваши доходы. Если у Вас есть постоянная безопасная работа, Вы можете быть в безопасности в течение 3 месяцев. Но если Ваш работодатель урезает Вам заработную плату или Вы работаете на комиссионных или на себя - тогда склоняйтесь к 6 месячным расходам. Поздравляем с новым домом!

Мы стремимся сохранить 6 месяцев расходов. Обоснованием является то, что его достаточно для выздоровления от большинства серьезных болезней (от которых можно оправиться) или увольнения или оплаты большой неожиданной проблемы, не покрываемой страховкой (например, котел умирает).
Это также дает нам достаточно времени для реорганизации финансов в случае необходимости. Например, мы могли бы выйти из договоров (например, мобильные телефоны, небесный телевизор), продать машину, и, возможно, даже найти более дешевый дом, если это понадобится за это время.

Потребуется немало времени, чтобы собрать эту сумму, и стоит учесть, сколько у вас обязательств (дети, жена, ипотека, машина…), так как чем меньше у вас обязательств, тем меньше вам нужно.
Если у вас меньше обязательств, вы можете быть спокойны за гораздо меньшее количество непредвиденных обстоятельств. Когда я жил в арендованном жилье и не управлял машиной или имел много вещей, я просто поддерживал достаточно наличных денег, чтобы покрыть мои счета в течение примерно 6 недель, это дало бы мне достаточно времени, чтобы найти другую работу, и если я не получил ее, я всегда мог бы разбиться вокруг дома друга.

Хотя я, безусловно, согласен с принципом выплаты долга, есть некоторая ценность в том, чтобы иметь здорового подушки наличности. Если в экстренном случае возникнут расходы, и ваш кредит был открыт или сокращен до такой степени, что у вас нет лишних кредитов, то наличие реальных наличных денег имеет решающее значение. 0x2 и 0x2 и я бы выполнил следующий продуманный эксперимент: Что если мой доступный кредит был урезан? Сколько мне понадобится наличных, чтобы прожить 1 месяц, 3 месяца, 5 месяцев и т.д.? Подумайте, в какой период времени вам будет удобно, и установите эту сумму в качестве минимальной желаемой наличности на руках.

Хотя может показаться крайностью вообще не иметь доступа к кредитам, во время кредитного кризиса многие банки и кредиторы “ужесточили” кредитование: снижали кредитные лимиты, закрывали кредитные линии, звонили в кредитные учреждения, повышали ставки и т. д. Suze Orman рекомендует денежные накопления, эквивалентные 8 месячным расходам на проживание. Это означает не 8 месяцев солидарности, а 8 месяцев того, на что потребуется жить. В какой-то момент, в разгар экономического кризиса, я подумал, что это имеет смысл. Блог “Простой доллар” рассматривает рекомендацию Suze и идею экстренного фонда против выплаты долга. Стоит прочитать: Is Suze Right? Do Emergency Funds Now Trump Debt Repaymentt? .

Так как он не помечен United-states , я хотел бы предложить более общий совет. Ваш экстренный фонд должен соответствовать финансовым рискам, которые имеют отношение к вам.

Двумя основными классами финансовых рисков являются, конечно же, внезапное увеличение расходов или снижение доходов. Вам придется обратиться к обеим категориям самостоятельно.

Во-первых, потеря дохода. Для большинства это будет просто приравниваться к потере работы. Сколько льгот вы ожидаете получить и как долго? Часто это самый важный вопрос; 6 месяцев консультаций в США основаны на отсутствии льгот.

Имея два дохода, вы с меньшей вероятностью потеряете оба рабочих места одновременно. Но это общий совет. Если вы оба работаете на одного и того же работодателя, риск потери двух рабочих мест одновременно, безусловно, реален. Кроме того, в странах с недостаточной защитой от увольнения (например, в США) шансы быть уволенным одновременно выше.

Со стороны дебета также существуют два основных риска. Первый - это потеря или провал существенного имущества, т.е. такого, которое требует немедленной замены. Это может включать в себя автомобиль или стиральную машину. Вы уже платили за одну из них раньше, поэтому вы должны иметь представление о том, сколько она стоит.

Второй риск расходов - это расходы, связанные со здоровьем. Они могут внезапно возникнуть, но часто у вас есть какая-то страховка. Если нет, то вам нужно будет отчитаться о некоторых расходах, но здесь трудно придумать объективную цифру.

Эти две категории зависят, конечно. Расходы, связанные со здоровьем, вполне могут совпадать с потерей дохода, особенно если вы работаете на себя.

Теперь, как только вы поняли, каковы риски, пришло время придумать, как застраховаться от них. Страхование может быть лучшим выбором, чем экстренная помощь, особенно для расходов на здравоохранение. Вы даже можете обнаружить, что вам вообще не нужен экстренный фонд. В большой части Европы вы можете установить кредитную маржу, которую не так-то просто отозвать (т.е. овердрафт), а пособие по безработице будет достаточным для покрытия вашего обычного прожиточного минимума. Основным риском в этом случае будет внезапная нехватка ликвидности, если Ваш работодатель обанкротится и не будет выплачивать ежемесячную зарплату, то есть Ваш кредит должен быть гарантирован в размере, достаточном для того, чтобы взять кредит на один месяц расходов. (Это, конечно, предполагает довольно хороший кредит; “выплатить мою машину” не предполагает этого).

Я думаю, что это значительно варьируется в зависимости от вашей ситуации. Я слышал, как люди говорят, что расходы на проживание в течение 6 месяцев, и знаю, что Сьюз Орман порекомендовала увеличить их до 8 месяцев в нашей нынешней экономике.

У нас с мужем нет детей, много долгов по студенческим кредитам, но мы каждый месяц полностью погашаем свои кредитные карты и работаем над тем, чтобы накопить на дом. Мы рассмотрели несколько различных сценариев “что если”. Если один из нас потеряет работу, у нас есть сбережения, чтобы покрыть разницу между нашим сниженным доходом и оплатой счетов в течение 6 или 8 месяцев, пока другой человек восстанавливает работу. Если бы мы оба потеряли работу одновременно, наши сбережения не удерживали бы нас более 3 или 4 месяцев, но если бы это произошло, мы, скорее всего, воспользовались бы возможностью переехать ближе к нашим семьям и, возможно, даже переехать на короткое время в дом к моим родителям. Без детей и ипотеки у нас мало обязательств, поэтому я не чувствую необходимости иметь очень большой чрезвычайный денежный фонд, особенно со студенческими кредитами для погашения.

Подумайте над несколькими сценариями своей жизни и посмотрите, что бы вам понадобилось. Примите во внимание расходы, связанные с расторжением договора аренды, контракта на мобильный телефон или других обязательств. Затем начните экономить для достижения своей цели.

Также посмотрите ответы на аналогичный вопрос здесь .

Как начать, довольно просто. Со следующим платежным чеком отложите сумму и откройте отдельный сберегательный счет. Так как это экстренный фонд - вы хотите, чтобы он был там, где вы сможете быстро добраться до денег (так что компакт-диск или паевой фонд - это нехорошо), но вы хотите, чтобы он был на отдельном счете, чтобы вы случайно не использовали его.

После открытия счета я бы порекомендовал настроить автоматический перевод или сделать его частью прямого депозита, если вы это сделаете, чтобы вы регулярно вносили деньги (каждый платежный чек). Регулярно добавляя деньги и не используя их, вы быстрее достигнете своей цели.

я бы порекомендовал остановить или замедлить любые пенсионные накопления или другие инвестиции до тех пор, пока вы не создадите экстренный фонд. Если у вас возникнет экстренная ситуация, деньги в Пенсионном учреждении не принесут вам много пользы, так как это стоит слишком дорого, чтобы сделать досрочное снятие денег. Весь смысл срочного учреждения социального обеспечения заключается в том, чтобы иметь ликвидность тогда, когда она вам нужна, чтобы не нести расходы, связанные с отключением от сети ваших долгосрочных инвестиций.

Также не стоит слишком беспокоиться о том, чтобы заработать на этих деньгах. Это не инвестиция, она там для чрезвычайных ситуаций.

Я думаю, что у Дейва Рэмси хороший подход к чрезвычайным фондам. Сэкономьте 1000 долларов, которые можно сразу же получить в экстренном случае, погасите долги, затем создайте 3-6-месячный фонд.

Два года - это здорово, но на создание фонда уходит очень много времени.

Обычно “стандартом” считается период от 6 месяцев до года. Запланируйте свои ежемесячные расходы и сэкономьте эти деньги. Одно из соображений - от каких дополнительных расходов вы можете отказаться**. Если в настоящее время вы едите стейк и омара каждый день, можете ли вы жить с переходом на лапшу из рамена в течение определенного периода времени? Можете ли вы переключиться с премиум-кабеля на основной кабель (или отменить его вообще)? Такие вопросы могут сильно повлиять на сумму, которую вам придется отложить. 0x2 и 0x2 и я лично имею мой чрезвычайный фонд на компакт-дисках, которые созревают в первой половине каждого месяца. Я знаю, что в этом подходе меньше ликвидности, но меня это устраивает. Мой чрезвычайный фонд - это денежная сумма, которую я всегда буду иметь, поэтому я хотел получить выгоду от более высокой доходности. Если дело дойдет до этого, я могу разместить расходы на кредитной карте и выплатить по кредитной карте, когда средства станут доступны.

Главным фактором должно быть то, от каких чрезвычайных ситуаций вы пытаетесь защититься, а также от них нужно защищаться.

• Потеря работы? Выясните, сколько времени уйдет на то, чтобы найти другую хорошую работу, а не только первую. Если вы находитесь в стране, где вы можете получить пособие по безработице, возможно, вы захотите принять это во внимание. Убедитесь в том, что вы сможете покрыть текущие расходы за необходимое время, возможно, на всякий случай, за несколько дополнительных месяцев.
• Экстренный ремонт дома? Действительно зависит от того, какой ремонт ожидается в доме (не плановый, а тот, на который вам придется разумно рассчитывать в течение периода, когда вы будете владеть домом.
• Аварийный ремонт автомобиля? Я бы выделил на это несколько тысяч…
• Новый, большой телевизор с плоским экраном? Шучу…

В целом я бы сказал, по крайней мере, 6-9 месяцев расходов, с поправкой на вышеперечисленные факторы. Больше может быть лучше, но я бы, вероятно, оставил это в другом типе инвестиционного транспортного средства, в основном потому, что он не должен быть доступен мгновенно, как ваш обычный аварийный фонд должен быть.

Рекомендуется расходовать от 6 до 9 месяцев. Также следует рассмотреть возможность заключения долгосрочного страхования на случай нетрудоспособности, в случае тяжелой болезни или несчастного случая.

Сначала вы должны поддерживать ежемесячные расходы и выяснить степень ожога.
Существуют определенные расходы, которые являются ежегодными, но обязательными [Плата за обучение, страховая премия, налог на недвижимость и т.д.].
Таким образом, идеальный экстренный фонд, в зависимости от вашей отрасли, должен быть от 3 до 6 месяцев плюс ваши обязательные ежегодные платежи, тем более, если они вместе взятые. Например, большая часть моих ежегодных платежей выходит в мае, и я рассчитываю на бонусную выплату в апреле, чтобы удовлетворить этот всплеск расходов. Так что если я потеряю работу в марте, моих экстренных средств хватит на рутинные расходы, если я не обеспечу дополнительные средства 0x2 и, во-вторых, Вам также нужно вычислить уменьшенную ставку ежемесячного выгорания, и в идеале экстренные средства должны быть на 3 месяца нормального выгорания и на 6 месяцев уменьшенного выгорания.

Голый минимум должен составлять 6 месяцев расходов. В идеале, он должен быть не менее 1 года. Мое личное предпочтение - 2+ года, но по одному.

Вычислите необходимые расходы: питание, жилье, транспорт и необходимые дополнительные расходы. Примером необходимости, помимо основных, для меня является приличное подключение к Интернету. Стоимость телефонной связи - еще один хороший пример. (Между тем, электричество и такие счета должны быть включены в стоимость жилья). Возможно, Вы захотите также включить некоторые пособия на одежду, особенно для плана на 2+ года.

Здесь много, много хороших ответов, но мне нравится этот: Один месяц расходов на каждый полный процент безработицы. Поэтому, как правило, он плавает между, скажем, пятью и десятью месяцами. Когда экономика прыгает - меньше нужно беспокоиться. Когда трудные времена - подкрепите этот фонд.