Может ли семья из среднего класса сделать это с 15%?

Да, довольно легко, на самом деле.

Вы пропустили много чисел, так что давайте начнем с некоторых предположений. Если вы находитесь на медиане средний доход семей в США, это может означать $70,000/год. 15% из них - это инвестиции в 875 долларов в месяц.

Если вы инвестируете эту сумму ежемесячно (начиная с 25 лет) и предполагаете доход в 6%, то у вас будет миллион долларов примерно в 57 лет. 6% - это очень консервативное число, и, как отмечает Бен Миллер, S&P 500 исторически возвращается ближе к 11%. Если вы предполагаете агрессивный возврат 9% и продолжаете с этим $875 в месяц в течение 40 лет, пока вам не исполнится 65 лет, то это становится $4 миллионами.

Мог ли бедняк сделать это?

Начните с гораздо более консервативных $9/час за $18,720 в год (40 часов * 52 недели, без сверхурочных). Если бы этот человек сэкономил 14% своего дохода или около 219 долларов в месяц в возрасте от 25 до 65 лет при тех же 9%, он все равно получил бы 1 миллион долларов на пенсии.

Гораздо труднее для бедного человека? Конечно, но, надеюсь, эти цифры показывают, что лучше сберечь и вложить даже небольшую сумму, если это все, что можно сделать.

Что это значит для разработчиков программ, которые вытягивают 6-значную зарплату?

Больше всего выигрывают люди с высоким доходом, если они экономят, и больше всего проигрывают, если они этого не делают. Давайте просто предположим, что даже зарплата в 100 000 долларов в год и скромные 401(k) соответствуют 3%. Даже при совместной подаче заявления о браке значительная часть этой зарплаты будет облагаться налогом по ставке 25%. Если вы не женаты, вы будете облагаться налогом по ставке 28%.

Если вы сможете максимизировать лимит взносов $18 000 (2017 г.) и получить дополнительные $3 000 от матча с работодателем (при общем ежемесячном взносе $1750), 40 лет взносов станут $8,2 миллиона при 9%-ной норме доходности.

Если бы вы снимали эти деньги под 4% в год, у вас был бы остаточный доход в 300 тыс. долл. на протяжении всего срока вашей пенсии.

Это зависит от того, сколько вы накопили, сколько ваши сбережения зарабатывают каждый год.

Вы можете смоделировать его с помощью очень простой электронной таблицы:

Вид формулы:

Вы можете изменить эту простую модель с любыми другими предположениями, которые вы хотите сделать и смоделировать. Эта электронная таблица предполагает, что вы зарабатываете только $50,000 в год, никогда не получаете прибавки, что ваши сбережения зарабатывают 6% в год, и что рынок никогда не терпит краха, как в 2008 году. В статье никогда не говорится о предположениях, сделанных автором, и поэтому мы не можем честно определить, насколько автор правдив.

я рекомендую книгу Engineering Your Retirement , так как в ней есть более подробные модели и более подробно рассказывается о том, чего вы должны ожидать. Я написал чуть более подробное сообщение , в котором показана электронная таблица, которую я использую дома для отслеживания своих пенсионных накоплений.

Миллионер, Шмиллионер! Давайте сделаем этот расчет в стиле Бруно Марса (я хочу быть Миллиардером…)

1. Вы - 21-летний гений программирования и ваша первая работа вне школы, которую вы начинаете зарабатывать $150K в год.
2. Ты живешь в подвале своих родителей, поэтому у тебя нет никаких расходов, и ты можешь списать всю свою зарплату. Вы также живете в штате без государственного подоходного налога.
3. Ваша компания обеспечивает щедрую прибавку 6% в год.
4. Вы инвестируете исключительно в хорошую сторону S&P 500 и последовательно получаете 12% прибыли каждый год.
5. После смерти родителей они оставляют вам достаточно денег, чтобы вы могли продолжать жить в их доме бесплатно до конца жизни. Вы можете или не можете решить остаться в подвале, несмотря на наличие свободных комнат наверху.
6. Вы решаете уйти на пенсию в зрелом юном возрасте 80 лет.

Если мои расчеты верны, то по вышеуказанному сценарию, в 80 лет, после уплаты налогов, у вас будет более миллиарда в банке.

Да, стать миллионером - разумная цель. Экономия 15% вашего дохода, начиная с 25 лет, и инвестирование в фондовый рынок, скорее всего, приведет вас туда.

CAGR (Compound Annual Growth Rate) S&P 500 за последние 35 лет составляет около 11% . (Эти 35 лет включают, по крайней мере, два довольно серьезных сбоя.) Вы можете получить больше или меньше этого числа в будущем, но давайте предположим, что в среднем вы получите 9%.

Предположим, что вы начинаете с ничего не инвестированного, и начинаете инвестировать 100 долларов в неделю в возрасте 25 лет. (Если ваш годовой доход составляет 35 000 долларов, то это примерно 15% от вашего дохода.) Вы решаете инвестировать свои деньги в индексный взаимный фонд S&P 500. 0x2 и 0x2 и 35 лет спустя, когда вам исполнится 60 лет, вы станете миллионером (на самом деле 1,2 миллиона долларов).

Вы можете заработать меньше предполагаемых 9%, в зависимости от того, как это происходит на фондовом рынке. Однако, если вы будете придерживаться 15% суммы инвестиций в течение всей вашей карьеры, вы, скорее всего, получите больше, потому что ваш доход, вероятно, увеличится в течение вашей карьеры. И вы, вероятно, будете работать старше 60 лет, давая вашим инвестициям время, чтобы заработать еще больше.

Статья ссылается на Уильям Бернштейн план, который он изложил для Business Insider , в котором говорится:

Put equal amounts of that 15% into just three different mutual funds:

• A U.S. total stock market index fund
• An international total stock market index fund
• A U.S. total bond market index fund

Over time, the three funds will grow at different rates, so once per year
you'll adjust their amounts so that they're again equal.

That's it.

Моделирование этой инвестиционной стратегии

Выберите три фонда из Google и запустите несколько номеров.

MUTF: VTSMX Vanguard Total Stock Market Index
MUTF: VGTSX Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares
MUTF: VBMFX Vanguard Total Bond Market Index Fund Investor Shares

Международный фондовый индекс восходит только к 29 апреля 1996 года, поэтому был смоделирован пробег в 21 год. На основе 15% от зарплаты в 550 долларов в месяц с различными ежегодными повышениями:

annual salary total contributions final investment
rise (%) over 21 years value after 21 years
  0 20,790 43,111
  1 23,007 46,734
  2 25,526 50,791

В широком смысле эта инвестиция удваивает стоимость взносов за два десятилетия.

Заметка: В моделирование не включены платежи за перебалансировку.

Ниже приведен код, используемый для проведения имитационного моделирования. Если у вас есть Mathematica , вы можете попробовать с разными фондами.

funds = {"VTSMX", "VGTSX", "VBMFX"};

(* Plotting the fund indices *)

{tsm, ism, tbm} = FinancialData[#, {"April 29, 1996",
     DateList[], "Month"}] & /@ funds; DateListPlot[
 Transpose[{First /@ #, 100 Last /@ #/#[[1, 2]]}] & /@
  {tsm, ism, tbm}, PlotLegends -> funds, PlotLabel ->
  "Indices from month-end April 1996 rebased to 100"]

(* Plotting the investment contributions *)

salary = 550;
investment = salary*0.15;
inflation = 2;
nmonths = Length[tsm] - 1;
ny = Quotient[nmonths, 12];
iy = Array[investment/3 (1 + inflation/100)^(# - 1) &, ny];
d = Take[Flatten[ConstantArray[#, 12] & /@ iy], 12 ny];

DateListPlot[Transpose[{Take[First /@ tsm, 12 ny], 3 d}],
 PlotLabel -> Row[{"Monthly contributions with ",
    inflation, "% inflation - Total = ",
    Total[3 d]}], PlotRange -> {Automatic, {0, Automatic}},
 PlotMarkers -> {Automatic, 6}, FrameLabel -> {"Time",
   Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 380]

Заметьте выше, как индекс облигаций (VBMFX) сохраняет значение во время падения 2008 года. Это иллюстрирует обоснованность диверсификации по различным типам фондов.

(* Calculating & plotting the investment values *)

{tsm2, ism2, tbm2} = Take[Ratios@# - 1, 12 ny] & /@
   Map[Last, {tsm, ism, tbm}, {2}];

d2 = 0;
ds = {};
eachyear[yr_] := Last /@ Function[series,
    AppendTo[ds, Total@Array[(d[[# + 12 (yr - 1)]] +
           If[# == 1, d2/3, 0]) Apply[Times,
          1 + series[[# + 12 (yr - 1) ;; 12 yr]]] &,
       12]]] /@ {tsm2, ism2, tbm2}

vals = Array[(d2 = Total@eachyear[#]) &, ny];

rd = Last /@ Partition[Take[First /@ tsm, {2, 12 ny + 1}], 12];

DateListPlot[Transpose[MapThread[
   {{#1, #2[[1]]}, {#1, #2[[2]]}, {#1, #2[[3]]}} &,
   {rd, Partition[ds, 3]}]],
 PlotMarkers -> {Automatic, 8}, PlotLabel -> Row[{
    "Individual fund investment values over ", ny,
    " years"}], PlotLegends -> funds, Epilog -> {Red,
   Arrowheads[0.06], Arrow[{{{2007, 10, 1}, 12000},
     {{2008, 10, 1}, 9000}}]}, FrameLabel -> {"Time",
   Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 400]

Ваш текущий доход, скорее всего, не достаточно 0x2 и 0x2, и я вижу много ответов, вычисляющих с доходами, которые намного выше, чем ваш, вот кое-что для вашей ситуации:

Если бы вы сохранили свой текущий доход на всю оставшуюся жизнь, вот примерно как все обернулось бы через 40 лет:

Легкая оценка влияния за 40 лет

Все проценты рассчитываются относительно суммы в вашем портфеле. Поэтому давайте начнем с 1 доллара на 40 лет:

• 0% годового дохода: 480 долларов
• 4% годовая прибыль: 1181 доллар
• 8% годовая прибыль: 3491 доллар
• 12% годового дохода: 11764 доллар

С Вашими текущими доходами 15% будет составлять 82,5 доллара. При 12% этом за 40 лет вы получите почти 1 миллион долларов. Я бы назвал требуемый доход более 12% не “вероятным”.

Что если ваш доход увеличится

Хорошая новость - ваш доход, скорее всего, увеличится, и особенно если это произойдет быстро, вещи начнут смотреть вверх. Плохая новость заключается в том, что ваша текущая зарплата довольно низкая. Таким образом, это в основном означает, что вам нужно сделать несколько больших скачков в ближайшие несколько лет, чтобы сделать этот сценарий вероятным.

• предполагая 8% годового дохода и рост зарплаты на 1% в месяц в течение следующих 17 лет (и 0% роста после этого). Вы получите миллион после 40 лет.
• Для сравнения, предполагая 8% годовую прибыль и рост зарплаты на 0,5% в месяц в течение следующих 40 лет, вы получите “только” около 660k

Вывод

Если вы сможете быстро перевести вашу зарплату в диапазоны, более распространенные в США, то 15% вашего дохода может вырасти до миллиона до выхода на пенсию. Однако, если вы будете просто следовать за постепенным ростом, вам повезет, если вы достигнете миллиона.

Обратите внимание, что даже если достижение миллиона кажется маловероятным, все равно, вероятно, это хорошая идея, чтобы сэкономить!

Я предложу другой ответ, используя разные цифры.

Предположим, что 6% - это норма доходности, которую можно ожидать. Вам 25 лет, и вы планируете уйти на пенсию в 65 лет. Если у вас есть $0 и вы хотите $1M на пенсии, вам придется отложить $524.20 в месяц, или $6,290.40 в год, что составляет 15% от $41,936. Таким образом, 41 936 долларов - это то, что вам нужно будет зарабатывать в год, чтобы добраться до цели.

Вы можете рассчитать свои собственные цифры с помощью финансового калькулятора: 480 месяцев в качестве вашего срока (или, скорректируйте это в соответствии с вашим временным горизонтом в месяцах), .486755% в качестве ваших процентов (или, возьмите предполагаемую процентную ставку + 1 в 1/12 власти и вычитайте 1 для преобразования в месячную процентную ставку), 0 в качестве вашего фотоэлектрического фотоаппарата, и $1M в качестве вашего FV, а затем решите для PMT.

Другие люди уже продемонстрировали эффект сложного интереса к этому вопросу. Я хотел бы добавить совершенно другую точку зрения.

Обратите внимание, что в статье говорится

if вы можете следовать этому простому рецепту на протяжении всей вашей рабочей карьеры, вы почти наверняка победите большинство профессиональных инвесторов […] вы, вероятно, накопите достаточно сбережений, чтобы уйти на пенсию комфортно.

(последняя точка может быть более практичной отметкой, чем несколько произвольных миллионов (рупий? долларов?)

Моя точка зрения здесь заключается в том, что группа людей, которые отложили существенную часть своей (нижней) ранней заработной платы и держать их вложенными в течение десятилетий показывают (по крайней мере) две черты, которые сделают очень существенную разницу в среднем (западный) человек. Однако они могут быть взаимосвязаны: люди, не испытывающие искушения или способные противостоять искушению потратить (почти) весь свой доход, могут с большей вероятностью не прикасаться к своим сбережениям или инвестициям. (В моей стране люди любят видеть себя “чемпионами мира по сбережениям”, но если вы поговорите с людьми, то обнаружите, что многие говорят о сбережениях на следующий отпуск [в отличие от сбережений на пенсии]).

Кроме того, если вы пройдете этот путь задолго до того, как сможете выйти на пенсию, вы достигнете относительного уровня независимости, который может дать вам гораздо лучшую позицию в переговорах о зарплате, так как вам не необходимо брать первую плохо оплачиваемую работу, которая появляется для того, чтобы выжить, но вы можете позволить себе ждать, искать и вести переговоры о лучшей работе.

Психологически, похоже, также проще удержать увеличение расходов на уровне ниже увеличения дохода, чем сокращать расходы после перерасхода.
Есть исследования, которые показывают, что домовладельцы в среднем значительно богаче, чем люди, которые живут в арендуемых квартирах (я говорю в основном о Германии, если бы аренда была нормальной и не подразумевает бедности - но аналогичные результаты были описаны и для США) _ несмотря на то, что кто-то, кто взял бы дополнительные деньги, которые домовладелец вложил в свой дом по сравнению с арендной платой, и вложил бы их другими способами, дал бы большую ценность, чем дом. Разница во многом объясняется тем фактом, что покупка и покупка дома на средства, вложенные в него на пожертвования, приводят к низким расходам и сбережениям, и выясняется, что спустя несколько десятилетий владельцы жилья на средства, вложенные на пожертвования, часто тратят меньше, чем их коллеги по социально-экономическому развитию, которые арендуют жилье. Группа, описанная в этом вопросе, является той группой, которая _не нуждается даже в ментальной помощи по принуждению к сбережениям.

Кроме того, если речь идет не о фиксированном миллионе, а о достижении такого уровня благосостояния, который позволит вам выйти на пенсию: люди, которые практиковали умеренные привычки расходования средств, как взрослые люди в течение десятилетий, как правило, также гораздо лучше справляются с меньшими расходами при выходе на пенсию, чем те, кто вместо этого вел образ жизни с высоким потреблением (например, домовладельцы опять же).

По моим подсчетам, эти эффекты усугубляются гораздо сильнее, чем “обычный” комбинированный эффект интереса - и даже сильнее, если посмотреть на проценты по сравнению с инфляцией, т.е. на покупательную способность ваших инвестиций для повседневной жизни.

Обратите внимание, что они также приводят к тому, что данная группа более устойчива в случае краха рынка, чем среднестатистический человек, практически не имеющий сбережений (обратите внимание, что крахи рынка приводят к увеличению риска потери работы).

Слегка отстраненная тема: Я не знаю в достаточной мере, насколько сложно сэкономить 50 долларов из 50 долларов в Пакистане - и поэтому не могу прокомментировать, эквивалентны ли сберегательные усилия, о которых говорится в статье,/больше/меньше, чем то, чего вы добиваетесь. Я считаю, что попытка сохранить студенческую жизнь (т.е. расходы, которые находятся в пределах возможностей студента) в течение первых профессиональных лет может помочь завести яйцо в гнезде (европейский опыт - опять же, не уверена, применимо ли это в Пакистане).

По-настоящему простой ответ заключается в том, что сложные проценты являются составными, а не линейными. Деньги, вложенные на более длительный срок, зарабатывают больше процентов, и чем раньше вы начнете инвестировать, тем дольше должны зарабатывать проценты.

Эти идеи приходят из пенсионных инвестиций, где 65 - это обычный пенсионный возраст, и то, что вы вкладываете в 1-е десять лет вашей пенсии (или любой другой составной процентный фонд) составляет более 50% того, что вы получите.

от 25 до 65 лет - сорок лет, а $100, инвестированные под 7% в течение 40 лет - $1400. $100, вложенные ежегодно в течение 40 лет, стоят чуть менее $20 000. При 30 годах она будет стоить менее $10 000, а при 20 годах - только $4099.

Если бы вы удваивали сумму ваших инвестиций каждые 10 лет, вы бы вложили 15700 долларов, а горшок стоил бы 45457 долларов. Сделайте то же самое, но начиная с 35 вместо 25, и ваш горшок будет стоить всего 14 200 долларов.

Закрытая формула того, сколько денег вы будете иметь после Y лет, с годовой доходностью, вкладывая в доллары D каждый год, составляет

(D/I)((1+I)^Y-1)

Таким образом, если вы вкладываете $7,500 каждый год и получаете 6% доходности за 50 лет, то в конечном итоге вы получите результат:

($7500/.06)(1.06^50-1) =

($125000)(18.42-1) =

($125000)(17.42) =

$2,177,519

Как показали другие, если вы предполагаете, что можете получить 6% и инвестировать 15% от разумной американской зарплаты, то к моменту выхода на пенсию вы можете получить 1 миллион.

Если вы инвестируете в недвижимость на таком рынке, как Великобритания (откуда я родом…), то безумная инфляция цен на жилье сделает это и за вас. В 1968 году мои родители купили дом за 8000 фунтов стерлингов. У них была ипотека на него примерно на 75% от стоимости. Они там не живут, но сейчас этот дом стоит около 750 000 фунтов стерлингов. Хорошо, это почти 60 лет, но с 55 годами работы это не так уж и неразумно. Если вы предполагаете, что рынок недвижимости (или рынок акций) может продолжать расти вечно… то инвестируйте в недвижимость столько, сколько сможете с вашими 15%, как ипотечные платежи… и смотрите, как миллионы катятся. Конечно, у вас также есть аренда на ваш портфель недвижимости, а также в промежуточные годы. 0x2 и 0x2 и, тем не менее, взгляните на это с другой стороны. Инфляция ударит по тому, что стоит миллион. В 1968 году миллион был нелепо огромной суммой денег. Теперь это “Па, ну и что, настоящие богатые люди имеют миллиарды”. Вы получите свой миллион, и этого будет недостаточно, чтобы уйти на пенсию с комфортом! В 1968 году зарплаты моих родителей как квалифицированных людей составляли около 2000 фунтов в год… эквивалентные рабочие места теперь платят ближе к 50 000 фунтов… 25-кратная инфляция зарплат в то время. Сделайте это снова, квалифицированная профессиональная зарплата за 60 лет 125000 фунтов стерлингов в год… так что ваш миллион на самом деле 4 года зарплаты.

Не быть безжалостно отрицательным… просто предположить, что такая финансовая цель, как “владеть миллионом (долларами)” не является хорошей стратегией. “Иметь что-то, что дает приличную сумму денег” - это лучше.

Если под миллионером вы подразумеваете миллионера, то я сомневаюсь, что в пакистанском контексте это действительно так просто. В настоящее время обменный курс составляет 107 пакистанских рупий за доллар США, так что даже при таком обменном курсе иметь миллион долларов США означает иметь 107 миллионов рупий богатства. Теперь, имея в виду эту математику, вы можете очень хорошо рассчитать, насколько это возможно для среднего 25-летнего пакистанца иметь столько богатства. И к тому времени, когда у вас будет 107 млн. пакистанских рупий богатства, обменный курс по отношению к доллару США будет только расти по отношению к пакистанской валюте. 0x2 и 0x2 и та статья, которую вы упомянули, делает расчеты в контексте США и в долларовом выражении. Однако если вы говорите только в контексте вашей страны, то быть миллионером означает иметь 1 миллион рупий богатства, а это вполне достижимо с вашей зарплатой и в очень короткий промежуток времени.

Я просто хочу отметить пару вещей, и у меня не хватает репутации, чтобы комментировать.

1. Я вижу много странных предположений о доходности на фондовом рынке. Не предполагайте, что доходность в долгосрочной перспективе составит более 4%, все это неразумно. Это было широко изучено . Например, Бен Миллер приводит 12%, но это не учитывает инфляцию и, начиная с 1986 года, будет рассматривать только большой бычий рынок (конечно, с парой спадов, но все же…)
2. Не ограничивайте себя 15%. В большинстве случаев экономия времени намного больше, чем это возможно, даже если вы работаете с низкими доходами. Увеличение нормы сбережений имеет три эффекта: (1) увеличивает количество сэкономленных денег каждый месяц, (2) снижает расходы, которые придется покрыть, и (3) делает комбинированный эффект сэкономленных денег намного больше (вы увеличиваете множитель в экспоненте).

Экономия 50% полностью возможна. Я знаю, что люди экономят 65%.

Для более подробной информации смотрите здесь

EDIT:

Позвольте мне повторить, что 4% это максимум, который вы можете предположить, если вы хотите быть уверены в том, что вы получите по крайней мере этот возврат в долгосрочной перспективе. Это не среднее, это минимум, значение, которое вы можете ожидать и планировать.

Просто чтобы подкрепить это утверждение, я могу процитировать Иррациональное богатство Роберта Шиллера, который прямо говорит, на странице 135 издания 2015 года, что с января 1966 года по январь 1992 года реальная годовая доходность составляла всего 4,1%. Конечно, это не так важно, если вы инвестируете до конца, но это все равно 26-летний период.

Может быть… Может быть, не

мне никогда не нравилась схема 401k.

В первую очередь, это замковая коробка. Только это должно дать кому-нибудь паузу о том, чтобы положить слишком много в 401k.

Если вам нужны деньги, чтобы купить первый дом? Ну, вы действительно не можете прикоснуться к этим 401k деньгам без огромного штрафа https://www.moneycrashers.com/401k-ira-withdrawal-down-payment-house/ ). Вы можете взять кредит под залог, но вы должны вернуть его себе, и это засчитывается в вашу способность финансировать кредит. Ну, можно сказать, вы можете подождать дома… Но ваш дом часто является вашим самым большим активом, и это часто является хорошей инвестицией. Это также отличный налоговый щит. И каждый доллар, который вы вкладываете в оплату собственной ипотеки - это доллар, который вы не вкладываете в оплату ипотеки хозяина. 0x2 и 0x2 и слишком много 401k слишком рано, я думаю, что является основной причиной, почему тысячелетние откладывают покупку жилья, что также задерживает другие события в жизни.

Но на этом проблема с сейфом не заканчивается. Часто это управляемый сейф. Если вы видите большие возможности акции (предположим, вы хотите пойти все на Apple после того, как iphone открыт), ну все ваши деньги связаны в ваших 401k планы. Да, у некоторых работодателей 401k есть брокерский счет https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/061314/rise-401k-brokerage-accounts.asp ), но у многих нет. При прочих равных условиях, следует выбирать работодателя с самоуправляемым планом 401k без ограничений.

Это отсутствие гибкости причиняет боль.

Но на этом проблема не заканчивается.

401k - это не пенсия.

В результате, на производительность вашего счета будет сильно влиять общий рынок. Если вы начинаете свою карьеру прямо в момент крупной аварии, считайте, что вам очень повезло! Вы можете начать свой вклад в 401k, когда все будет по разумной цене.

Но если вы закончите свою карьеру во время крупной аварии, то это будет катастрофа. (по понятным причинам)

Пенсия (с большим количеством участников разного возраста) выводит эту волатильность из уравнения. Единственная проблема пенсионного плана в том, что они перестают обещать… делают его неустойчивым. (реальная фиксация пенсии состоит в том, чтобы снизить обещание или увеличить взнос).

Так ты станешь миллионером? через 40 лет? может быть… но ты должен помнить, что к 65 годам покупательная способность этого миллиона будет невелика…

вы должны внести свой вклад в 401k? если ваша компания подойдет, конечно. Вы должны получить матч (это бесплатные деньги)… но помимо этого… это действительно еще одна инвестиция с некоторыми “за” и несколькими “против”.