Как банк зарабатывает деньги на беспроцентном обеспеченном кредите?

Кредит “истинный” 0% - это проигрышное предложение для банка, это правда. Однако, когда вы смотрите на actual “0%” кредит, у них, как правило, есть некоторые уловы:

• Проценты фактически accrues по какой-то ставке, но не выплачиваются, если только заемщик “не просрочил” (пропустил платеж). Банк зарабатывает деньги, когда люди пропускают платеж, и они добавляют к кредиту все начисленные проценты.
• 0% - на определенный период времени, и после этого процентные ставки скачут. Они зарабатывают деньги, когда вы не выплачиваете (или не можете выплатить) кредит в течение периода 0%, а затем должны выплатить проценты за оставшуюся часть кредита.

Могут быть также комиссии за просрочку платежа, штрафы за предоплату и другие пункты, которые делают это хорошей сделкой в среднем для банка. Физическим заемщикам может сойти с рук “свободные деньги”, но банк не стремится зарабатывать на каждом кредите, он стремится зарабатывать на тысячах кредитов в целом.

Для retailer (включая продавцов новых автомобилей). фактические затраты на финансирование будут запечены в цене продажи. Они добавят, скажем, 10% к цене продажи в обмен на беспроцентный кредит. Они также могут продать эти кредиты инвестиционному банку или другому субъекту, но они будут проданы с большой скидкой, поэтому разница будет учтена в продажной цене или других “комиссионных”. Это возможно, что они будут просто отмечать это до рекламных скидок или расходов на приобретение клиентов, но это не будет хорошей практикой в большом масштабе.

Большинство процентов по кредитам с процентной ставкой 0% имеют достаточно высокие процентные ставки, которые откладываются. Если вы просрочили платеж, вы попадаете со всеми отложенными процентами. Они рассчитывают на проценты клиентов, просрочивших платеж. Кроме того, это популярно при продаже мебели/автомобилей, потому что это способ заставить людей покупать, которые в противном случае не стали бы покупать, они заработали деньги на продаже товара, так что кредит не должен зарабатывать им деньги (даже если некоторые будут).

Традиционные банки/кредиторы действительно зарабатывают деньги на процентах и полагаются на это, им пришлось бы полагаться на комиссионные, если бы проценты не были разрешены.

Как правило, беспроцентная ссуда будет привязана к конкретной покупке, а кредитор будет что-то платить продавцу. Единственным другим вероятным сценарием является вводное предложение попытаться выиграть более долгосрочный более прибыльный бизнес, например, начальный беспроцентный период по кредитной карте. Банки не смогли бы заработать деньги, если бы все их кредиты были беспроцентными, если бы они не были оплачены продавцами того, что было куплено на деньги, которые были одолжены.

Банк зависит от законов больших чисел. Им не нужно зарабатывать на каждом клиенте - только в среднем. Есть несколько способов, чтобы нулевой процент имел для них смысл:

• приобретение клиента стоит дорого. Их отдел маркетинга точно знает, сколько в среднем стоит реклама и затраты на маркетинг, чтобы забрать нового клиента. Они даже составляют бюджет на это, поэтому у них есть “кошечка” средств, которые можно потратить. Потратить часть этих денег на субсидирование интереса нового клиента - вполне разумный способ.
  
• Проходит нулевой процентный период - в этот момент берет верх более высокая процентная ставка. Это абсолютно точно. Человек может аккуратно управлять этими отношениями, чтобы до этого выплатить их, но банк делает ставку, что клиент не будет, или не сможет, и согласится на проценты. Многие люди на самом деле не читают свои заявления и даже не замечают процентов.
  
• Это относится только к переводам остатков и/или авансам наличными, и они имеют высокую разовую комиссию, которая более чем компенсирует нулевой процент.
  
• Членство имеет свои привилегии. Вы - предпочитаемый клиент с большим количеством денег на депозитных или инвестиционных счетах, на которых они зарабатывают много денег - и нулевой процент - это бонус (perquisite).
  

• Они взимают с вас штрафной процент, но соглашаются не заставлять вас платить его, если вы не сделаете этого по умолчанию. Тогда все проценты должны быть возвращены, плюс проценты на проценты.

• Вы спрашивали о банках, и я не думаю, что вы видите эту последнюю схему в использовании очень много в банке. Вот почему. Во-первых, клиенты абсолютно ненавидят это - и когда вы бросаете бомбу процентов, они будут предупреждать своих друзей прочь, взорвать вас в социальных сетях, позвонить в ТВ-новости потребителя защитников, и никогда, никогда, никогда не делать бизнес с вами снова. Что опровергает ваши усилия по привлечению клиентов. Во-вторых, он работает только на том узком диапазоне людей, которые по умолчанию просто немного, т.е. у которых автооплата неисправна. Если someone действительно по умолчанию, не только они не будут платить проценты по штрафам, они не будут платить и основной капитал! Это имеет смысл только для обеспеченных кредитов, таких как мебель или автомобили, где вы можете вернуть эту вещь - с необеспеченными кредитами, вы действительно не имеете никаких полномочий, чтобы заставить их платить, не сжигая их кредита. Вы можете подать на них в суд, но вы не можете получить кровь от камня.

Если процентные ставки отрицательные, то 0%-ная нагрузка все равно может быть прибыльной.

Другие ответы, похоже, не покрывали его, но большая часть “0%”. банковские кредиты (часто предлагаемые владельцам кредитных карт в виде чеков по переводу остатка), помимо менее очевидных комиссий, как уже упомянутые комиссии за просрочку, также взимают фактическую комиссию за кредит, обычно 2-3% (или минимальную минимальную минимальную сумму) - такова была сделка с каждым отдельным переводом 0% предложения, которое я когда-либо видел в банке.

Таким образом, даже если Вы погасите кредит идеально, вовремя и в течение 0% срока, Вы СТАЛЬНО получите кредит в размере 3%, а не 0% (предполагая, что период 0% длится 12 месяцев, что часто бывает).

Очень хорошие ответы на вопрос о том, как обычно выдается 0% кредитов. Кроме того, многие из них либо привязаны к конкретной крупной покупке, либо имеют кредитные карты без процентного периода. При операциях с кредитными картами банк получает комиссию от розничного продавца, который, в свою очередь, взимает с Вас скрытую плату для покрытия этой комиссии. В случае покупки такого крупного предмета, как автомобиль, розничный торговец, скорее всего, опять-таки заплатит сбор, чтобы покрыть то, что было бы этим процентом, то, что он готов сделать для совершения продажи. Они, как правило, будут менее склонны к сделке как низкая цена в переговорах, если вы не делали эту сделку, или иногда они могут предложить либо скидку или специальные низкие или нулевые ставки финансирования, но вы не получите и то, и другое.

Автомобильные дилеры, а также дилеры лодок, RV дилеры, возможно, дилеры сельскохозяйственных транспортных средств и других видов активов заключают сделки с банками и финансовыми компаниями, чтобы они могли предоставлять кредиты покупателям. Они могут выплачивать проценты финансовым компаниям, чтобы они могли предложить розничному клиенту кредит в размере 0% на весь срок кредита или его часть. Ни финансовая компания, ни дилер не хотят предоставлять такие кредиты людям, которые, скорее всего, не выполнят свои обязательства. Таким клиентам такое финансирование предлагаться не будет. Но помните также, что эти кредиты обеспечены активом - автомобилем, который также застрахован. Но дилер или финансовая компания держат этот актив в качестве залога, который они могут конфисковать для погашения кредита. Таким образом, финансовая компания получает выплаты, а дилер сохраняет за собой прибыль, полученную от продажи автомобиля. Таким образом, эти кредиты предназначены для того, чтобы ни дилер, ни финансовая компания не потеряли много. Они называются кредитами для финансирования активов, потому что всегда есть актив (автомобиль), который можно использовать в качестве залога.

В дополнение ко всем пунктам других ответов, в некоторых юрисдикциях (включая Великобританию, где я живу) законы о потребительском кредитовании требуют, чтобы кредитор разрешил заемщику погасить кредит в любое время. Если кредитор взимает проценты, а заемщик досрочно погашает кредит, то кредитор теряет проценты, которые должны были бы быть выплачены в течение оставшегося периода кредитования. Однако если фактические проценты закладываются в цену продажи товара, а заемщик платит за него номинально “0%”, то заемщик все равно выплачивает все проценты, даже если он сразу же выплачивает кредит.

Если вы думаете, что в эту игру играют, то вы можете попросить “денежную скидку” (или аналогичную формулировку: Однажды у меня были проблемы с продавцом автомобилей, который думал, что я имею в виду чемодан, полный подержанных 20 фунтов стерлингов), а это значит, что вы хотите избежать выплаты процентов, так как вы не берете кредит.