Я получаю подарок на $4,000. Я собираюсь положить 1000 долларов на счет.
Следующий - с этим подарком я могу оплатить кредитной картой 23% годовых или сделать 15% вмятины на кредитной карте 26% годовых.
Заплатить 23% или сделать вмятину на 26%? Учитывая и то, и другое, это высокая процентная ставка.
Каждая $1,000, которую вы используете для выплаты 26% процентной ставки, экономит вам $260 в год.
Каждые $1,000, которые вы используете для выплаты карты с 23% процентной ставкой, экономят вам $230/год.
Каждые $1,000, которые вы кладете на сберегательный счет, зарабатывая ~0,5% процентов, вы получаете $5 / год.
Наличие наличных денег под рукой - это хорошо в экстренных случаях, но обычно, если ваш долг находится на кредитных картах с высокими процентами, вы должны рассмотреть возможность погашения как можно большей его части. В вашем случае, возможно, вы захотите сохранить только небольшую сумму (может быть, 500 долларов, может быть, 1000 долларов, может быть, 100 долларов) наличными в экстренных случаях. 0x2 и 0x2 и Оплата вашего долга по высоким процентам должна быть для вас главным приоритетом. Возможно, вы захотите также обратиться к этому сайту за помощью в составлении бюджета. Обычно наличие долга перед компаниями, выпускающими кредитные карты, является признаком того, что вы живете не по средствам. В долгосрочной перспективе это стоит вам больших денег.
Если бы это был я, я бы заплатил 23%. Это при условии, что ты больше не будешь одалживать. Пожалуйста, подумайте о “ваших волосах в огне” и как можно быстрее заплатите эти 26%.
По моим подсчетам ваша большая КК сидит на 26% и имеет баланс 20K. Святая корова, что за чертовщина? Цель здесь в том, чтобы это окупилось меньше, чем за один год. Найди другую работу, работай больше, чем есть в твоей жизни.
Другие могут не согласиться, так как более эффективно платить 26%. Однако, если вы заплатите все это в течение года, разница составит только $260. Если вы наберете обороты, что важно для изменения вашей финансовой жизни, эти $260 будут бессмысленны. С помощью фокуса, интенсивности и импульса вы можете убрать этот беспорядок быстрее, чем вы думаете.
Однако, если вы собираетесь продолжать накапливать задолженность по кредитным картам по этим ставкам, не имеет значения, что вы делаете.
Разница в процентах не является огромным фактором в вашем решении. Это примерно 2 доллара в месяц.
Лично я бы выбил один, так как беспокоиться о нем на один меньше. Тогда я бы отменил счет и урезал эту карту, чтобы у вас не было искушения использовать ее снова. 0x2 и 0x2 и Для обращения к комментариям… 0x2 и 0x2 и Вырезать карту не является окончательным решением. Решение заключается в том, чтобы прекратить одалживать деньги… Взять на строгий бюджет, жить на меньшее, чем то, что вы приносите домой, и бросить все, что вы можете в этой высокопроцентной задолженности.
Уничтожение карты отчасти символично - это жест, указывающий на то, что вы вообще не будете пользоваться кредитными картами, или, по крайней мере, до тех пор, пока их можно будет использовать ответственно, не заплатив ДИПЛОМУ процентов. Это аналог восстановительного алкогольного розлива в бутылки с выпивкой. Конечно, вы можете легко получить больше, но это обязательство изменить свое отношение и поведение. 0x2 и 0x2 и да, оставив карту открытой, уменьшит использование и улучшит (или не повредит) кредитный счет - но если цель состоит в том, чтобы остановить одалживание денег и выплатить другую карту, то, как только это будет достигнуто, ваш кредитный счет будет значительно улучшен, и отмена первой карты ** не будет иметь значения**. Карта (на самом деле обе карты) никогда, никогда не должны быть использованы снова.
При всем уважении к “Давиду”, $1000 лучше всего положить против 20%+ долга, не сидя на проверке в рамках какого-то чрезвычайного фонда. 0x2 и 0x2 и я согласен с решением выплатить карту с более низкой ставкой. Почему? Потому что мы можем сделать математику, и можем увидеть в этом стоимость. Достаточно низкая, чтобы появились другие факторы, а именно, освобожденная карточка. Эта карточка может функционировать как экстренная в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе, как только эти высокоскоростные карты будут оплачены, вы создадите свой собственный экстренный фонд, но стоимость сейчас слишком высока.
$4000 - хорошее начало, но самое главное - взять бюджет под контроль. Только вы можете решить, сколько вы можете урезать, и пойти после этого долга, как если бы это была жизнь или смерть.
Если ваш кредит хорош, вы должны немедленно попытаться рефинансировать ваши кредитные карты с высокой процентной ставкой, переведя остаток на кредитные карты с более низкими процентными ставками. вы можете проверить в вашем местном кредитном союзе, кредитные союзы могут предложить большие ставки. Используйте $4000, чтобы расплатиться с тем, что осталось на карты с высокими ставками. 0x2 и 0x2 и Если ваш кредит плохой, я предлагаю вам позвонить в компанию по выпуску кредитных карт и попытаться договориться с ними. Если они посчитают, что вы рискуете, они могут оплатить ваш счет за часть того, что у вас есть, если вы сможете отправить платеж немедленно. Не говорите им, что у вас есть деньги, просто скажите им, что вы пытаетесь контролировать свои финансы, и посмотрите, что они могут вам предложить. Это повредит Вашему кредитному рейтингу, но позволит Вам выйти из глубины души гораздо быстрее и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Также имейте в виду, что если они все-таки согласятся, они закроют ваш счет. Таким образом, вы задействуете $4000 и используете их как инструмент для получения уступок от банка.
Я вижу некоторые преимущества в других ответах, которые все основаны на методе снежного кома. Тем не менее, я хотел бы представить альтернативный подход, который был бы оптимальным в случае, если у вас есть совершенный самоконтроль. (Учитывая размер вашего долга, скорее всего, в настоящее время у вас нет идеального самоконтроля, но мы к этому придем).
Первым шагом будет подумать о том, какая минимальная сумма экстренных средств вам нужна, и сравнить это число с лимитом вашей кредитной карты. Если Ваши лимиты таковы, что Ваши кредитные карты все еще могут покрыть возможные экстренные расходы, используйте все 4000$, чтобы погасить долг по кредиту с более высокой процентной ставкой.
В некоторых ответах говорится, что
Другие могут не согласиться, так как более эффективно выплачивать 26%. Однако, если выплатить все в течение года, то разница составит только $260.
Это плохой совет, потому что вы, вероятно, не вернете кредит в течение одного года. Где бы вы чудесным образом получили за это 20 000 долларов? Таким образом, возврат кредита с более высокими процентами сэкономит вам больше денег, чем просто 260$.
Далее следуйте советам Криса и рефинансируйте свой долг по более низкой ставке. Это намного эффективнее, чем выбор правильного кредита для погашения. Обязательно проконсультируйтесь с различными банками, чтобы получить лучшую ставку. Уменьшение Вашей процентной ставки имеет наивысший приоритет!
Из Вашего накопленного долга мы, вероятно, можем сделать вывод, что у Вас нет идеального самоконтроля и Вы сможете минимизировать свои расходы/максимизировать выплаты по долгам. Таким образом, вам необходимо мотивировать себя следовать такому поведению. Мощным способом сделать это является наличие члена семьи или очень близкого друга, который наблюдает за вашим поведением при покупке и сбережении. Если вы не можете контролировать себя, кто-то другой должен. Это должен быть человек, которому вы доверяете, а не банки, которым вы должны деньги.
Патти - Я понимаю, конечно, что ты задаешь или-или вопрос. Кажется, что вопрос закрывает дверь для других потенциальных решений.
При погашении множественных долгов существует протокол, который поддерживают многие. Выплачивайте долги по методу снежного кома. Метод “снежный ком” предлагает произвести минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького. Расплачивайтесь с наименьшим долгом как можно быстрее. По мере погашения наименьших задолженностей, это делает на один минимальный платеж меньше, чем нужно, оставляя вам больше денег для зачета следующего наименьшего долга.
Таким образом, в вашем случае, полностью погасите малый долг, а затем проследите за большим, делая регулярные платежи, по крайней мере, равные сумме двух ваших текущих минимальных платежей. Вы увидите немедленный прогресс в решении проблемы своего долга и получите на один минимум меньше, о котором стоит беспокоиться, что может послужить небольшой защитой, если у вас плохой месяц.
Что касается экономии на тысячу долларов, то это прагматично и благоразумно. Это не выгодно с финансовой точки зрения (вы не будете зарабатывать деньги на сберегательном счете), но наличие наличных денег под рукой на экстренные случаи и по различным другим причинам является важной гарантией для современной жизни.
Как предлагается в другом ответе, вы можете отказаться от сбережения этой тысячи и положить ее в долг сейчас, потому что у вас будет высвобожденная кредитная карта. Кредит, безусловно, может дать вам ту же самую гарантию. Это альтернативный вариант, но не все чрезвычайные ситуации возьмут кредитную карту. Обычно, например, с помощью кредитной карты нельзя арендовать жилье.
Удачи в оплате долгов, и я надеюсь, что вскоре вы сможете наслаждаться свободой без долгов.
Я собираюсь предложить немного другой подход. Большинство ответов, похоже, предлагают оплатить карту с более низким тарифом, чтобы очистить ее. В некоторых ответах/комментариях также говорится об экстренных фондах. 0x2 и 0x2 и один риск погашения карты является то, что эмитент карты может решить уменьшить ваш кредитный лимит, если они видят в вас высокий риск, чтобы предотвратить повторные траты денег. Если вы не доверяете себе карту, то это может быть хорошо (и помните, что вы всегда можете попросить о снижении лимита).
Но если вы хотите получить доступ к экстренным средствам, то я бы посоветовал заплатить половину на каждую карту. Таким образом, если одна карта отрезает вас, у вас есть шанс получить доступ к другой в экстренном случае.
Такой сценарий рассматривается в Reddit’s /r/personalfinance Prime Directive , или “У меня есть $X, что мне с ним делать?”. Он следует довольно линейному блок-схема для личных расходов, начиная с бюджета и существенных расходов. Суть блок-схемы заключается в том, чтобы сначала покрыть ваши самые непосредственные расходы и риски, а также максимизировать вашу выгоду.
Звучит так, как будто вы бы упали где-то в районе шагов 1 и 3. (Шаг 2 не будет применяться, так как это не доход до налогообложения.) Если у вас еще нет, по крайней мере, $1000 зарезервированных в чрезвычайном фонде, это отличное место для начала. После этого вы захотите использовать остальное, чтобы погасить свой долг. Ваша задолженность по кредитной карте очень высока и должна рассматриваться как чрезвычайная финансовая ситуация. Кроме остатка вашего подарка, вы можете захотеть бросить все другие средства, которые вы сэкономили более чем за один месяц расходов на эту проблему.
Что касается того, какая карта, так как у вас несколько долгов, вы сталкиваетесь с классическим выбором, какой способ погашения: снежный ком (наименьший остаток первым) или лавина (наименьший остаток первым). Лавина является более оптимальной с финансовой точки зрения, но не приносит немедленного удовлетворения. Лично, так как ваш долг 26% APR является со большой и со высокие проценты, я бы рекомендовал сосредоточиться каждый доступный пенни на этой карте, пока она не будет выплачена, а затем никогда не использовать его снова. Опять же, согласно блок-схеме, это означает использование всего, что осталось после выполнения шагов 0-2.
Если учесть психологические соображения, то вопрос становится гораздо более сложным: увеличит ли соблазн тратить более высокий доступный кредит? Будет ли ликвидация 100% небольшого долга более позитивным подспорьем, чем выплата 15% более крупного долга? И т.д.
Если мы смотрим на чистое финансовое воздействие, то вопрос проще. Единственное преимущество, которое я вижу в приоритете карты с более низким процентом, - это поплавок: когда вы покупаете что-то на кредитной карте, проценты часто рассчитываются за эту покупку, начиная с начала следующего биллингового цикла, а не сразу же с даты покупки. Я не совсем понимаю, какую политику имеют компании, выпускающие кредитные карты, по предоставлению поплавка по кредитным картам с переносным балансом, поэтому вам следует обратить внимание на то, какова политика в отношении вашей карты.
Кроме того, выплата по карте с более высокой процентной ставкой лучше, чем выплата по карте с более низкой процентной ставкой. Вдобавок к этому, вы должны рассмотреть, имеете ли вы право на любой из следующих вариантов (представленных от лучшего к худшему): 0x2 и 0x2 и 1. Купите новую карту с 0% вступительной ставкой и 0% ставки перевода.
2. Получите новую карточку с 0% вступительным взносом.
3. Рефинансирование через что-то другое, чем кредитная карта (кредит на дом, кредит на машину, личный кредит и т.д.) Даже кредит на 10% будет лучше, чем тот, что у вас есть сейчас.
4. Переведите остаток на новую карту со ставкой ниже 20%.
5. Ведите переговоры с компаниями, предоставляющими кредитные карты. Подумайте об этом так: несмотря ни на что, вы будете платить кучу процентов. Посмотрим, сможешь ли ты заставить их конкурировать, чтобы они получили эти деньги. Если вы заплатите 4000 долларов на карту с высокими процентами, они потеряют 830 долларов в год, и это не включает в себя сложение. Они вполне могут быть готовы снизить вашу ставку, чтобы этого не случилось, особенно с угрозой одного из других вариантов, которые я представил.
6. Переведите свой баланс с карты с высокими процентами на карту с низкой(er) процентной ставкой. Обычно комиссия за перевод составляет 3%, но через год вы сэкономите больше, чем в процентах. Вы также можете попробовать договориться с компанией, предоставляющей кредитные карты, о снижении или отмене платы (опять же, заставьте их конкурировать за ваш бизнес).
Мне нравятся ответы, которые дали другие, если это какой-то существенный долг, вы определенно можете пойти по пути банкротства, но это наносит ущерб вашему будущему, также морально неэтично занимать все эти деньги и не собираться платить. 0x2 и 0x2 и, во-вторых, если бы вы могли выплатить весь остаток и снять 23% процентов, то я бы сделал это в первую очередь. На один счет меньше.
Теперь, допустим, вы ежемесячно вносили по $100 на каждую карту (мое предположение для данного примера продажи), вместо того, чтобы ежемесячно выплачивать $100 на остаток средств на оставшихся картах и экономить остальные $100, выплачивайте $200 на остаток средств на оставшихся кредитных картах. Не беря домой никаких денег, таким образом вы берете на себя обязательства, которые стоят вам денег каждый месяц.
Если у вас нет большой возможности вложить оставшиеся $1000 или вы еще не создали большой резервный фонд, я подумал бы о том, чтобы положить больше этих денег в долг.
Получение 0,01% на проценты по сбережениям все равно означает, что вы едите 25,99% долга ежемесячно.
Если бы вы смогли, я бы рискнул открыть карту с нулевым процентом и перевести остаток на эту новую карту, то была бы минимальная плата за перевод, но вы могли бы получить с нее наличные деньги, а также то, что нулевой процент за год помог бы удержать больше процентов, которые начисляются, пока вы занимаетесь балансом.