У меня есть 9000 наличными. Какой долг я должен заплатить первым?

Вообще, нет особой “победы” в том, чтобы в первую очередь расплатиться с большим долгом, при прочих равных условиях. Плати сначала самую большую процентную ставку.

(Сейчас некоторые советники говорят, что есть определенная логика сначала выплатить маленький долг, когда у вас есть только струйка денег, не относящаяся к делу - концепция заключается в создании “эмоционального ощущения успеха” как можно быстрее, чтобы дать раннее вознаграждение и “дать уверенность” и мотивацию. Если вам это нужно, сделайте это, но _ строго из рационалистического финансового POV_, это пустая трата идеально хороших денег)).

Первое, есть ли у вас чрезвычайный фонд? Рассмотрим различные точки зрения на чрезвычайные фонды. Некоторые выступают за жесткий 8-месячный фонд, другие говорят только экономьте $1000 до тех пор, пока долг не будет погашен (этот оратор особенно жесткая линия против долга, я с этим не согласен). Ваш экстренный фонд обналичен и не потрачен. Это для чрезвычайных ситуаций, связанных с потерей работы, а не для QVC чрезвычайных ситуаций. Много оправданий: “Я не жду другого 2008 года” – nobody expects a 2008. “Не нужно, в моей стране есть социальные службы”… Ты уверен, что в каждом случае имеешь право на это? (например, безработица в США не работает, если тебя уволили по причине), даже если это только уменьшает размер необходимого фонда, не устраняет его потребности. “Мой чрезвычайный фонд - это неиспользованная кредитная линия по моим кредитным картам” – _которая банк отнимет у вас при первых же признаках неприятностей.

Далее, не все долги равны.

• Такие вещи, как студенческие кредиты, налоговые сборы, судебные решения и т.д., остаются с вами надолго и не могут быть погашены в случае банкротства - однако у них также есть лучшие варианты отсрочки.
  
• Кредиты под залог** прикрепляются к машине, лодке, дому, что бы это ни было, если вы не заплатите. Если это важный инструмент торговли, то это хороший повод расставить приоритеты. Если вы живете в пустыне общественного транспорта, как и большая часть США, ваш автомобиль является инструментом торговли.
  

- Необеспеченные (кредитная карта, розничный счет, необеспеченные кредиты) - наименьший приоритет.

Тогда математика действительно проста: Высочайшая процентная ставка первая. Сначала 23,5%, затем 19%. Не платите больше, чем минимум на 9%, пока не заплатят остальные. 0x2 и 0x2 и Ваша логика заплатить самый большой сначала, так как его минимальный платеж выше. Может быть… но сначала вы получите примерно на 77 долларов больше в месяц, но с другой стороны, вы заплатите 19 и 23% вместо 9% на то, что осталось, а нижний минимальный платеж (который не делает вам никакого одолжения!) продлит кредиты еще дольше. За каждую “полученную” таким образом 77 долларов вы бы начисляли дополнительные 47 долларов в виде процентов - это самые дорогие 77 долларов, которые вы когда-либо брали в долг. 0x2 и 0x2 и ## Некоторые кровавые детали:

Если вы платите только минимум, а минимум не уменьшается, так как это пронумерованные платежи:

Кредит на $3867 будет стоить $1651, а общая сумма процентов составит $5588. Кредит на сумму $3894 будет стоить $1358 в процентах на общую сумму $5250. Всего по обоим займам, $3009 процентов на сумму $10838. Немедленное погашение кредита позволит сэкономить 280 долл. в месяц на платежах в течение 38 месяцев и 3009 долл. в виде процентов. Кредит на сумму $9584 обойдется вам в $1153 в процентах, всего $10737. Немедленное погашение кредита позволит сэкономить 351 доллар и сэкономить 1153 доллара на процентах.

оценка в кусочке :

• Общая сумма основного долга составляет 7761$ и будет стоить 10838$, чтобы заплатить полную сумму (проценты 3009$).
  
• Большая сумма составляет $9584 и будет стоить $10737, чтобы оплатить полный прогон (проценты $1153).
  

Правильно. Две мелочи берут с вас более 2-½ кратней суммы процентов.

Минимальный платеж “мудрый”, два займа на общую сумму $7761 против больших $9584:

• Выплата 2-х разового кредита, остаток 1239 долл. и 357,93 долл. в месяц** за 30 месяцев**.
  
• Выплата большая, вы стесняетесь $584, плюс $280,21 в месяц за 38 месяцев. 0x2 и 0x2 и так что вы можете увеличить ваш денежный поток, почти демпинг большой ежемесячный платеж, но на самом деле это $77 вы получите просто новый дебет, так как вы платите через нос за это с более чем $1800 дополнительных процентов начисленных таким образом. (47 долларов в месяц за 38 месяцев).

Кредит 1: 3 867,35 - 23,55% процентная ставка 9/48 платежей @ 145,59 / месяц

Кредит 2: 3 894,20 - 19,03% процентная ставка 9/48 платежей @ 134,62 / месяц

Кредит 3: 9 584,80 - 8,99% процентная ставка 6/36 платежей @ 357,93 / месяц

Это один из тех случаев, когда метод долговой лавины и метод долговых снежных комов полностью согласованы. Оплата кредитов 1 и 2 и вмятина в кредит 3. 0x2 и 0x2 и Ваша цель не свободный денежный поток, ваша цель должна быть сделана с этой задолженностью. Похоже, что ваш баланс составит около 8400 по кредиту 3 с этим 9k. Вот твоя цель, быть выполненным с кредитом 3 через 8 месяцев. Вы должны сделать со всеми этими кредитами к Дню Благодарения (если в США).

Таким образом, если осталась только одна ссуда 3, у вас будет 640 долларов в месяц, чтобы бросить ее только из этой маленькой части вашего бюджета. Вам нужно около 1080 долларов в месяц, чтобы выйти на пенсию через 8 месяцев. Можете ли вы урезать бюджет и найти 440 долларов в месяц? Может быть, а может и нет. Не могли бы вы работать больше (например, на второй работе) и зарабатывать 440 долларов в месяц? Легко.

Сделай это и не волнуйся о свободном денежном потоке. Если вы стреляете, чтобы это окупилось за 8 месяцев, вы, вероятно, будет сделано менее чем за 6. Черт возьми, если вы доставили пиццу 2 ночи в неделю, вы, вероятно, могли бы сделать с этим менее чем за 6.

Я бы предложил что-то немного отличающееся от большинства присутствующих здесь…

Теперь вы привыкли к своим ежемесячным платежам.

Шаг 1 согласуется почти со всеми людьми в этой теме… Выплатите самый высокий % кредитов 1. Это должно убить 1 и 2 и вставить вмятину в 3…

Теперь мое другое предложение:

Увеличить выплату кредита 3… Сделайте это примерно на 140$ больше каждый месяц (Вы уже списали примерно 280 с ваших ежемесячных платежей, выплачивая кредиты обратно).

Это имеет дополнительное преимущество НЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ денег. Как только вы закончили с кредитом 3, положите половину ежемесячного платежа на сберегательный счет. Это даст вам ощущение, что у вас больше денег, и позволит вам построить экстренное одеяло….

[Правка: Пояснения и маленькая опечатка]

Я не финансовый консультант, но у меня около 20 лет опыта в попытках выплатить свой долг. Это мой совет, основанный на моем собственном опыте и знаниях, полученных трудным путем.

Я согласен с тем, что говорится в большинстве других ответов, но есть еще кое-что, о чем никто (пока) не упоминал: ваша кредитная оценка/отчеты.

Из-за этого я не согласен с порядком @Harper говорит, что обычно выплачивать кредиты до такой степени, что я считаю, что его порядок точно обратный.

Выплатить сначала необеспеченный долг, затем обеспеченный долг, затем студенческие кредиты.

Имея необеспеченный долг, коллекционеры приходят после того, как вы опустошите свой банк и вашу зарплату до такой степени, что вы можете почувствовать необходимость начать больше необеспеченных долгов, чтобы “выбраться из дыры”. К сожалению, это только заставит вас зайти дальше. Так же, как и использование услуг по кредитованию с зарплатой. Ставки, которые они взимают с вас, часто эквивалентны процентной ставке в 1200% и более. Коллекционеры

Secured забирают ваши вещи, но, как правило, оставляют ваши наличные в покое. Это немного, хм, PITA, но вы можете найти более дешевую машину, чтобы ехать или дом/квартиру, чтобы жить. Студенческие кредитные компании

будут звонить вам постоянно, но они готовы работать с вами. Если это федеральные займы, то они могут забрать твой возврат налогов, но я так долго задерживал оплату, что это было даже не смешно, и они все равно ничего не делали, кроме как звонили каждый день. Я даже заставил их на некоторое время перестать звонить мне. Это не лучшая ситуация, но вряд ли ты увидишь от них что-то серьезное. https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

К концу статьи Барри Паперно заявляет:

Самое критическое скоринговое различие между картами и займами, как правило, находится в категории сумм, на которые начисляется кредит, где задолженность по кредиту имеет гораздо меньший скоринговый вес, чем задолженность по кредитной карте, что включает использование кредита и некоторые другие расчеты по измерению долга. По этой причине, если Вы когда-нибудь захотите помочь своему баллу, оплатив часть своего долга сверх минимального платежа, всегда оплачивайте остатки по кредитной карте до погашения любой задолженности по кредиту.

Кроме того, студенческие кредиты могут быть отложены, если вы потеряете работу, и есть другие вещи, которые они могут сделать во время экономических трудностей. Они могут сократить ваш ежемесячный платеж практически до нуля, в то время как вы поддерживаете хорошую кредитоспособность. https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Как и большинство других кредитов, вы можете дать вашу кредитную оценку, сделав платежи по студенческому кредиту вовремя. Стоит отметить, что студенческие кредиты обычно рассматриваются тремя крупными кредитными бюро как рассрочка платежа…. Принятие решения об отсрочке выплаты студенческих кредитов, хотя и не так идеально, как их погашение, потому что это просто задерживает неизбежное, не повредит Вашей кредитной оценке.

В нем также сказано:

В (США) штатах, где это легально, работодатели могут даже проверить кредитный отчет претендента на работу перед тем, как сделать окончательное предложение о работе.

Это означает, что если вы потеряете работу, вам, возможно, будет трудно найти другую, имея при этом много долгов. Это особенно верно, если вы работаете в розничной торговле, где вы можете постоянно иметь дело с деньгами. Я слышал, что регистраторы - самая большая мишень для проверки кредитоспособности перед приемом на работу. 0x2 и 0x2 и я согласен с необходимостью создания экстренного фонда и предложу, что это нечто большее, чем просто резервное копирование “я безработный”. Как уже было сказано ранее, он должен b 6-8 месяцев счетов, включая продукты питания и топливо. Я скажу, что это минимум, который вы должны были сохранить, и у вас должно быть больше готовых для автомобиля, дома, бытовой техники, и других ремонт / замену потребностей. Я втянул себя в неприятности, оплатив счета, только для того, чтобы понять, как починить машину(и) на следующей неделе.

Ваши сбережения должны быть вашей “фишкой” во всех экстренных ситуациях, а не кредитной картой. Кредитные карты не являются злом, но они могут погрузить вас в глубокий навоз. Кредитные карты должны быть только для чрезвычайных ситуаций, где Ваши сбережения просто не могут покрыть все это. Обычно их так не используют, но это другая тема. Однако, если вы будете платить по кредитной карте каждый месяц, до того, как будут начислены проценты, вы сможете сойти с рук, используя их, чтобы помочь увеличить вашу кредитную оценку. Сложно поддерживать такую дисциплину, когда один неверный шаг влечет за собой начисление процентов, и еще больше неверных шагов создают вам больше проблем. Опять же, большинство людей не используют их таким образом.

Теперь вернемся к денежному кусочку, о котором вы на самом деле спрашивали.

Проценты, которые вы платите - ваш враг. Как и другие, я не буду делать этого. Кроме того, я согласен с эффектом снежного кома, а также сначала выплачиваю самую большую процентную ставку, и это совпадает в вашем случае, так что больше нечего сказать.

Сначала выплатите два займа по высокой процентной ставке. Остается $1238.45. Оставьте это как начало вашего экстренного фонда. Если ты чувствуешь, что тебе необходимо поставить_ некоторые - на 3-ю сумму, положите только 250-500 долларов.

Вы все еще хотите заплатить $9,584.80, так что вот как это сделать “правильно”.

Вы только что обнулили 2 кредита, которые возвращают вам в карман 280,21 доллара ежемесячной зарплаты. Используйте часть этого для оплаты этого кредита. Я собираюсь предложить разделить его по центру, так что вы каждый месяц кладете 140,10 долларов больше на кредит и 140,10 долларов идут в ваш сберегательный/чрезвычайный фонд. (Остается 1 пенни, которую вы можете просто держать на своем чековом счете.)

Через год вы положите почти $1700 на свой сберегательный счет из зарплаты (плюс все, что у вас осталось от $1238,45) и заплатите столько же дополнительно к вашему кредиту. Это отличное начало. Если вы продолжите делать это, то 3-й кредит будет выплачен менее чем за 2 года.

После этих 2 лет вы можете иметь чуть более $4600 сбережений. Я заплатил меньше за 3 из 4-х машин, которые у меня были. Теперь вы можете сэкономить еще больше, так как вы выплатили этот 3-й кредит и можете добавлять к своим сбережениям еще почти $500 в месяц. Это еще 6000 долларов в год, которые вы откладываете на тот момент. То есть, если это ваши единственные 3 кредита, что, как я подозреваю, не так, и вы “среднестатистический американец”.

Сказав все это, ты выберешь любой метод, который тебе больше всего нравится. Так что…

Удачи и я надеюсь, что у вас все получится!

@ ликвидность, банкротство всегда должно использоваться как абсолютное последнее средство. Оно остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет, и может помешать вам купить дом или машину. Некоторые кредиторы все равно дадут вам деньги в кредит с банкротством, но под очень высокие проценты, так что вы, скорее всего, вернетесь к тому, что было до банкротства. Кроме того, банкротство не всегда является вариантом. Иметь менее 10 тысяч долларов в необеспеченных долгах, как правило, не дает вам такой возможности, а некоторые считают, что это огромный позор для них, который причинит им психическую боль, не стоящую финансовых сбережений.

Я был на том этапе, когда мой банковский счет, а потом и моя зарплата, были украдены за 2500 долларов долга. Банкротство не было вариантом и не помогло бы, так как у меня были десятки тысяч студенческих кредитов, которые не пострадали бы, что в любом случае было основной проблемой. Кроме того, судья может отказаться от банкротства, так что теперь у вас есть и юридические счета. Судья также может вынести решение о том, что вы должны осушить свой банк, чтобы попытаться погасить кредит до того, как будет принято решение об остальном, и снова судья может решить, какой долг уничтожить.

Независимо от того, что вы слышите о банкротстве Трампа, это не волшебная карточка “освободитесь из тюрьмы”, которую большинство людей, кажется, думают, что это так.

Большинство из них были охвачены другими ответами, но я думаю, что еще есть что сказать об этом “увеличении денежного потока”. Причина, по которой погашение более крупного кредита увеличит денежный поток, заключается в том, что срок погашения кредита ближе. Остаются долгосрочные кредиты, которые взимаются меньше в месяц, но на большее количество месяцев. Требуя от Вас выплаты части основной суммы кредита каждый месяц, все кредиты в основном ежемесячно уменьшаются на сумму кредита, который они Вам выдают. Таким образом, маленькие кредиты дают вам меньшую сумму в долларах, но большую сумму во временном измерении, и они взимают с вас более высокий процент в обмен; то есть, они взимают с вас больше процентов, потому что кредиты длиннее, но потом они взимают еще больше вдобавок к этому. Это обычное дело для кредиторов, но не обычно до такой степени.

Итак, вопрос к вам: стоит ли платить 23,55% за долгосрочные кредиты? Скорее всего, нет, но на этот вопрос можете ответить только вы. Но если ответ “да”, то Вам следует искать альтернативы. Как вы думаете, если бы вы пошли к тем людям, которые берут с вас 8,99% за 36-месячный кредит и говорят: “Эй, я был бы готов платить вам вдвое больше процентов, если бы вы увеличили срок погашения в год”, они бы сказали “нет”? А как насчет других кредиторов? У вас есть один кредитор, готовый дать вам кредит под 23,55% на 48 месяцев, и другой, готовый дать кредит под 8,99% на 36 месяцев. Это диапазон huge, и если ваш кредитный рейтинг не изменился с тех пор, как вы получили эти кредиты, вполне вероятно, что есть кто-то, готовый встретиться с вами где-то посередине, например, от 10 до 15% за 48-месячный кредит.

Вы даже можете попытаться заставить кредиторов делать ставки друг против друга. Скажите им, что вы собираетесь выплатить хотя бы один из этих займов, и что бы это ни было, этот кредитор не получит от вас никаких процентов. Готовы ли они снизить процентную ставку (или продлить срок погашения), чтобы их кредит не был выплачен? Вполне возможно, что нет, но стоит попробовать.

Я подхожу к этому, как к более важному? Обычная стратегия фокусируется на общих выплаченных процентах. Для людей, задающих такие вопросы, это почти никогда не является самым важным. Вместо этого, они живут на зарплату, чтобы заплатить, и на них наваливаются наличные. Для такого человека самое главное - это увеличить свой денежный поток, чтобы он уменьшил свою зависимость от всего, что идет идеально в финансовом плане:

1. Никаких экстренных ситуаций, требующих даже на 100 долларов больше в этом месяце.
2. Paycheck всегда вовремя, так что автоматические платежи (или арендные чеки), разосланные заранее вы должны получить ясно без овердрафта (см. № 1).
3. Никакой импульсивной покупки чего-либо или необходимости неожиданно тратить деньги, чтобы заставить вас окунуться в кредит, оплатить дневной кредит или какую-либо другую активность, увеличивающую долг.

Итак, как только вы определили, что важнее, вы можете принять решение. Если более важно увеличить денежный поток, то выплата кредита в $9,5k является очевидным победителем. Если вы можете смириться с уменьшенным денежным потоком и заботиться о том, чтобы сэкономить больше всего денег, то выплата кредита с более высокими процентами - это решение, которое должно быть принято. Если вас не волнуют денежные потоки (потому что у вас их достаточно), но вы в состоянии купить дом и вам нужно увеличить DTI, выплата кредита в $9,5k может быть лучшим выбором, но расчет здесь намного сложнее и включает в себя, откуда взялись эти $9k, как скоро вы покупаете, и многое другое.