Как люди узнают о наличии достаточных средств при приеме оплаты чеком?

Суть в том, что ты этого не делаешь.

Чеки редко выписываются на эту сумму, в настоящее время средний остаток на чеке в США составляет около $6,000 или около того. Традиционно чеки выписывались на гораздо меньшие суммы. Возможно, 200 долларов в продуктовом магазине, 100 долларов в ресторанах, 50 долларов у других продавцов.

Многие компании занесли бы в черный список тех, кто выписывал плохие чеки.

Частота чеков уменьшилась из-за проблем с обеими сторонами сделки.

Однако, при более крупных сделках можно получить “гарантированные” чеки, часто называемые банковскими, кассирскими или кассирскими чеками. В этом случае банк заранее снимает деньги с плательщика, выдает чек, и плательщик может передать чек получателю. Подобные операции происходят с покупками жилья и тому подобное.

В Великобритании в 1980-х годах, если бы вы выписали чек продавцу товара и на вашем счету не было денег, банк отказался бы от чека (и взимал бы с вас комиссию), но продавец потерял бы свои деньги и товар.

Чтобы дать продавцу немного больше защиты, у нас была концепция “чековой гарантийной карты” - которая выглядела как банкоматная карта (и часто была одной и той же физической картой, когда банкоматы становились вещью), и продавец просил бы увидеть вашу карту, как правило, при покупках на сумму до 50 или 100 фунтов стерлингов (в зависимости от суммы, указанной картой). Затем они записывали данные вашей карты на обратной стороне чека, а также ваш адрес. Если Вы оплатили что-то чеком и дали продавцу данные Вашей чековой карты, банк будет чтить чек, даже если на Вашем счету нет средств на его оплату (защищая продавца), а затем будет преследовать Вас за деньги, если у Вас их не хватит.

“банковский чек” или “кассирский чек”, упомянутые в предыдущем ответе https://money.stackexchange.com/a/95893/739 , являются еще одним шагом вперед в защите продавца.

Хороший обзор истории платежных карт в Великобритании находится по адресу _COPY3_of_cards/index.asp , в частности, смотрите:

1969 В Великобритании создана система гарантии по внутренним чекам.
…
1989 введены лимиты гарантии по чекам Великобритании на 100 и 250 фунтов стерлингов.

Было также принято звонить в банк и спрашивать, имеются ли средства.

Было законно позвонить по номеру, напечатанному на лицевой стороне чека и сказать: “Здравствуйте, у меня есть этот чек на $300 от Артема, номер счета 1139391874. Он хорош?”

Банк либо проверит денежные средства, либо скажет, что нет, чек погаснет.

В дополнение к другим ответам, были люди, которые отвечали на задержку расчетов по чекам - можно было совершить покупку с чеком в четверг, получить оплату наличными в пятницу, положить деньги в банк, и это покроет чек на следующей неделе, когда он будет очищен.

Также можно было “постдатировать” чеки, с датой в будущем. Это должно было отложить до этой даты, но банки не всегда это делали.

Для очень больших платежей существуют “банковские чертежи”, которые предварительно оплачиваются. При выдаче чека банк фактически снимает деньги со счета отправителя.

Много ответов, но ни один из них не фокусируется на примере, представленном в оригинальном плакате:

Предположим, есть человек А, который дает другому человеку Б чек на $100,000 в обмен на что-то дорогое в магазине. Как Б может быть уверена, что у А есть деньги и это не мошенничество?

Если бы кто-то дал мне чек на $100,000 в наши дни или в прошлом, я бы держал товар, за который он платит, до тех пор, пока чек на $100,000 не погасится. Никаких исключений.

Любой, кто тратит 100,000 долларов, кто хочет что-то “Сейчас!”, но не может предоставить наличные, кредит или кассовый чек (банковский чек), пытается обмануть кого-то. Или они сумасшедшие, с той же разницей, что и моя личная ответственность.

И основываясь на этом факте, вы должны понять, откуда берутся кредиты: Репутация. Если у вас солидный финансовый послужной список и у вас мало или нет долгов, угадайте что? У вас хороший кредит! Тот факт, что вы платите по долгам, является причиной, по которой компания позволит вам купить вещи в кредит.

Теперь, если вы мелкий торговец? Другие говорили об этом, но если у вас не хватает наличных, вы не будете рисковать выписывать чеки на небольшие суммы. Долгосрочный ущерб вашей финансовой стабильности гораздо более рискованен, чем сумма, которую вы могли бы “обмануть” от подобной аферы.

Простой ответ заключается в том, что вы не знаете, что вам заплатят, так же как вы не знаете, что вас не ограбят и не украдут ваши наличные, или что кто-то украдет вашу кредитную карту и поднимет кучу расходов. Но все это - преступления (по крайней мере, в США), и тому, кто их совершает, грозит перспектива штрафов и возможного тюремного заключения. (С чеками, если бы это было случайно, вы бы получили от своего банка только значительный гонорар за “плохой чек”…). Как уже упоминали другие, для больших сумм есть такие вещи, как кассирские чеки, которые гарантированы. Хотя иногда люди выписывают довольно большие личные чеки, например, этот для урегулирования бракоразводного процесса: http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

На самом деле, все сводится к тому, что большинство людей достаточно честны - либо по своей природе, либо потому, что они осознают последствия нечестности. Кредитные карты на самом деле не сильно отличаются друг от друга: я легко могу поднять до 100 тысяч долларов или около того при покупке кредитной карты, а потом просто не утруждать себя оплатой счетов. Хотя я думаю, что убытки понесет эмитент карты, а не торговец.

Есть еще страны, использующие чеки сегодня, они все еще распространены, например, во Франции, и каждый раз, когда я заходил в супермаркет, я видел людей (как правило, пожилых), использующих чеки для оплаты.

Как правило, нет никакой гарантии для продавца, когда оплачивают чеком, думая, что у них есть несколько ресурсов:

1. Запрещено платить чеком, не имея денег, так что закон на стороне продавца, и они могут его вернуть (хотя и по некоторым ценам).
2. Банки не обязаны выдавать чековые книжки своим клиентам, поэтому клиенты, чьи чеки были обнулиты слишком много раз, больше не будут получать чековые книжки.
3. Во Франции, по крайней мере, продавцы обычно запрашивают 1 или 2 формы удостоверения личности, которые они сверяют с чеком, и записывают данные на обратной стороне чека для защиты от претензий по мошенничеству (мой чековый держатель был украден!).
4. На большие суммы (> 1000 €) чеки отказываются.

Я бы отметил, что наличные деньги имеют схожие проблемы (фальшивые деньги), но все же принимаются в большинстве мест. И хотя кредитные карты более безопасны, с них взимаются комиссионные с продавцов.

Закон, в частности, уголовное право

Выпадающий чек - это преступление. При покупке товаров в розничной торговле розничный торговец заявляет о своей претензии! Даже для маленького, чтобы не прозвучало слово, которое они не исполняют. В первый раз вам позвонит полицейский и скажет: “Уладьте это сегодня или нет”. В третий раз они не позвонят, они выдадут ордер, и ты будешь в бегах. Вы отправитесь в тюрьму.

Это… Вот почему ритейлер хотел получить номер вашего водительского удостоверения. Чтобы он мог записать его в полицейский промокашку.

Если бы вы думали: “Моя карточка постоянно снижается, я бы так часто отказывался от чеков”! Нет. В чековой книжке есть чековый регистр, где вы регистрируете каждый чек, дебет и депозит, так что вы всегда знали, что у вас есть. Автодебитов не существовало, так что они не бросали гранаты в твою чековую книжку.

Если вы откажетесь от одного, банк позвонит, вы свяжетесь с продавцом и получите вперед. Это то, что ты сделал.

Также в мое время 95% чеков приходилось оплачивать по почте, как и счет за электричество, где у вас уже есть ограниченная кредитная линия. В этих случаях, они выбирают не рассматривать это как преступление, просто неудачный платеж. Сделайте еще один платеж в срок, вы золотой, за исключением платы за отскок чеков. В противном случае обычная плата за просрочку также применяется. 0x2 и 0x2 и не стоит недооценивать важность того факта, что чеки закон созревает в течение 200 лет. Закон (полиция, суды, гражданский процесс) точно знает, что делать с любыми видами мошенничества с бумажными чеками. Они все это видели. Они знают, когда это преступление, кто виноват и кто несет ответственность. В частности, сотни лет прецедентного права - вряд ли “новое прецедентное право” будет развиваться вокруг бумажных чеков просто потому, что произошло все, что могло произойти. В отличие от прецедентного права по электронным платежам, которое только сейчас начинает писаться, и такие вещи, как Experi-Metal v. Comerica могут внезапно изменить игру.

Знай своего клиента

Мир был немного меньше, и большинство операций с чеками были небольшими и/или с “завсегдатаями” - людьми, которых знали ритейлеры. И ритейлеры определяли, будут ли они принимать чеки на этом основании. Не всегда было справедливо.

Но да. Мы взяли 5-значные чеки у людей, которых знали, и знали, что сделка была типичной для них. Спрингфилдский ИСД хочет еще 50 тысяч долларов на Маки, ладно… Загородный клуб Грин Хиллс, ни за что.

Было много способов, но в конце концов, ты не знаешь.

• Список плохих счетов - Большинство людей, которые принимали чеки, также имели систему для проверки списка известных плохих счетов. Вам могли запретить использовать чеки, или даже запретить когда-либо делать покупки в этом магазине, если вы выписываете плохой чек. После того, как Вы выписали плохой чек, может быть трудно добиться его принятия. По мере роста этого списка все больше и больше компаний использовали его, пока не написали плохой чек в шинном магазине, я не смогу использовать чеки в продуктовом магазине. Примером может служить система отчетности “ChexSystems”: Смотрите Сначала проверка .
• звонок в банк. По сей день вы можете позвонить в банк с номером счета и спросить, достаточно ли у этого человека денег, чтобы покрыть X сумму. Таким образом, вы бы позвонили “Есть ли у Билла Смита, номер счета 1234567 $400 для оплаты этого чека”
• Honor System. Честно говоря, люди просто были более честными и подотчетными. Вы выписали плохой чек в местной закусочной, тогда вам пришлось бы столкнуться с официанткой, которую вы зажали в следующий раз, когда вы ушли. Нельзя было выписывать плохие чеки. По крайней мере, здесь “ты мне должен” и “давай трахнем "мужчину” - очень новые чувства. Все больше и больше это, IMO связано с упадком малого бизнеса. Вы не выписывали плохие чеки на производственном стенде, потому что не хотели, чтобы они выписывали плохие чеки в вашем шиномонтаже.
• судебный иск. Выписание плохого чека может быть уголовно наказуемым деянием. И часто это может привести к странным последствиям. Внезапное выписывание плохих чеков в автомобильном магазине теперь является федеральным преступлением, потому что домашний офис магазина и ваш банк находятся в разных штатах. Во многих штатах есть такие законы, как “По истечении 30 дней вы получаете вдвое больше чека плюс гонорар адвоката”, что может привести к тому, что ваш погашенный чек на 45 долларов окажется у вас в тысячах долгов. В Флориде, например, вы можете получить 5 лет тюрьмы.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ: Наш мойщик окон все еще получает чек. Он не знает, есть ли у нас деньги, но знает, где мы живем.

Вы сказали “без компьютеров”, но общий случай с ними все равно интересен.

В США с 2004 года существует система под названием Check 21 , которая позволяет предприятиям (а может быть и частным лицам?) сканировать и мгновенно обрабатывать проверки, во многом таким же образом, как обрабатываются дебетовые транзакции. Это облегчает большинство, но не все типы проблем, которые вас беспокоят.

Для операций, связанных с передачей ценных активов и больших сумм денег, таких как недвижимость, используется процесс, известный как “условное депонирование”. Эскроу - это процесс, при котором бескорыстная третья сторона, которой платят за их услуги, собирает всю документацию и деньги как у покупателя, так и у продавца, удерживает их до тех пор, пока не будет доказано, что все необходимое было доставлено, подписано и т.д., а затем доставляет деньги продавцу, передает документ и любую другую необходимую документацию покупателю, уведомляет государственный орган, который регистрирует передачу собственности и т.д. и т.п., чтобы имущество было надлежащим образом передано, продавец получил оплату и т.п. Когда речь идет о таких сделках, “доверия” на самом деле очень мало - процесс депонирования, который разрабатывался в течение многих лет, заменил “доверие” на процедуры, которые призваны гарантировать, что сделка завершена должным образом.

В Германии чеки, как правило, гарантировались банком до 400 марок за чек. Чеки выпадали из употребления примерно в 2000 году.

Как люди справлялись с проверками перед компьютерами и прочими вещами, которые облегчали проверку?

Так же, как они обращались с предвестниками чеков, которые обещали заплатить. Это было похоже на закладку в баре, эта привилегия зарезервирована за доверенными лицами или за теми, кто настолько хорошо знает, что удар по их репутации нанес бы больший финансовый ущерб, чем сумма, которую они платили.

Представьте, что вы живете в районе, где все знают, где живут остальные. Мы знаем ваш адрес, какую работу вы выполняете, и примерно как хорошо вы справляетесь с финансами. Чеков не бывает. Вы останавливаетесь в магазине, хотите купить некоторые вещи и не будете приезжать в “город” еще неделю, но не носите с собой оборотные инструменты и не имеете времени получить их на покупку сейчас. А что случится? Ну, если вы хорошо известны, у вас крепкие связи с обществом, и в прошлом были честны в своих сделках, и магазин может потерпеть отсутствие оплаты в течение недели или двух, магазин может решить записать ваш долг в свои книги с расчетом на то, что вы заплатите его позже. Если вы не заплатили, вы можете ожидать визита позже от властей, или вы окажетесь в черном списке не только от продавца, которого вы зажали, но и пользуясь такими услугами у широкого круга других продавцов.

Итак, учитывая то, что вам нужно жить и торговать с этими людьми, вы уже закрепились в обществе, переезд в новое место будет проблематичным, не говоря уже о гораздо более дорогом, чем то, что вы хотели бы купить, почему вы пропустили долг? Или даже взять его на себя, если у вас была большая вероятность того, что вы не сможете его покрыть?

Но эта система проблематична. Она требует, чтобы вы физически вернулись в город с деньгами (потенциально опасными) или пошли в банк, сняли деньги, а затем заплатили торговцу (это занимает много времени). А торговец, по сути, дает всем, кто этим пользуется, беспроцентный краткосрочный кредит (не обязательно хороший бизнес).

На следующий месяц банки объявляют о новом нововведении - “чеке”. Который теперь представляет собой бумажку, которая при предъявлении в банк приводит к переводу средств со счета плательщика на счет получателя. Это сокращает время, в течение которого торговцу необходимо перемещать средства с дней/недель/мощней на одни и те же рабочие дни. Это избавляет клиента от необходимости возвращаться в город, что экономит его время. Но это больше ничего не меняет. Вы все еще проводите такие операции только с людьми, которым доверяете, или с людьми, которых вы можете использовать для оплаты.

Если уж на то пошло, то возможность отложить доверие к электронной системе - это, скорее всего, то, что позволило добиться еще большего мошенничества. Так как вам не нужно использовать личные связи и доверие, порог для мошенничества с кем-то гораздо ниже.

Итак, TLDR - это сработало благодаря тесным сообществам и некоторой степени доверия, которое существовало до изобретения чеков. Для того чтобы ты смог пройти фальшивый чек, тебе нужно было уметь совершить мошенничество с доверием - убедить кого-то, кому ты доверяешь, или человека, которому ты доверяешь, или важного/рекомендованного, или убедить того, кто уже обладает этими качествами, либо поручиться за тебя, либо вложить свои собственные деньги, принимая твой никчемный чек.

Вы не

Личный чек может быть обналичен до суммы, написанной на нем (так в вашем примере, если бы автор чека имел $4000, вы могли бы очистить свой счет, обналичив его, но не смогли бы получить больше, чем это), но в общем, если чек написан на больше, чем писатель имеет на счету, при обналичивании он будет “отскакивать” и человек, обналичивая чек не получит ничего.

Прыжок чека обычно влечет за собой штраф или комиссию, а также потенциально может заработать себе черный список из некоторых магазинов (я ошибочно предположил, что прыжок чека также повредит вашему кредиту, но @ThePhoton поставил меня в правильное положение). Как физическое лицо, получающее чек от другого лица, вы, по сути, получаете деньги и должны будете предпринять юридические действия, чтобы вернуть либо деньги, либо проданный вами товар.

Как уже было сказано, вы не знаете заранее, прояснится ли чек - это бумажное обещание заплатить, и это только такое же хорошее обещание, как и слово заказчика. Продавцы охотнее принимают чеки, когда у продавца есть регресс - проданный товар можно легко вернуть (например, автомобиль), арендатора можно выселить (аренда квартиры и т.д.), можно заложить дом или автомобиль клиента (ремонт и т.д.), или есть достаточно времени от оплаты до доставки, чтобы отменить сделку (например, залог за покупку автомобиля). Предприятия также принимают персональные чеки от клиентов, с которыми у них есть основания для построения доверительных отношений. Продавцы часто отказываются от персональных чеков в ситуациях, когда существует значительный финансовый риск. Обычно им потребуются чеки кассира, сертифицированные чеки или банковские тратты (все на одну и ту же сумму) - доверительные отношения с банком-эмитентом, а не с физическим лицом.

Пример: Я только что продал свою машину частным образом - я потребовал от покупателя заплатить по сертифицированному чеку или банковской тратте до того, как я подписал право собственности и передал ему ключи. Я был бы глуп, если бы принял личный чек.

Но… если бы член семьи давал мне деньги по какой-то причине - подарок, покупка чего-то и т.д., я бы принял личный чек из-за доверительного подарка в семейных отношениях.