Мне 18 и у меня есть 6 штук. Что мне с ними делать?

Рот-ИРА - отличная идея. Вы можете вложить только столько, сколько зарабатываете (например, получать зарплату) каждый год, но это не должно быть слишком большой проблемой для вас прямо сейчас. Ты ничего не платишь в налогах, или почти ничего, так что у тебя будет отличная возможность получить немного белки в безопасном месте! А так как это Рот, то после окончания школы ты всегда можешь снять с директора (а не с заработка) пенальти.

Тогда вы можете инвестировать его на фондовом рынке в индексный фонд (например, “VOO” или “SPY”, что-то, что по сути является “всеми основными акциями в США” сразу); они, как правило, очень хорошо ценятся со временем, и хотя они действительно падают во время аварий, они не исчезнут полностью, за исключением какого-нибудь катастрофического события, которого никогда не было в истории США, и, как правило, возвращаются довольно быстро.

Поздравляем вас с тем, что вы опередили игру с пенсиями и сбережениями!

В отличие от других, я НОТ рекомендую поместить ваши 6 штук в пенсионный фонд это рано. Это плохая идея.1 Если вы переполнены деньгами после колледжа и не знаете, что делать с этими 6000 долларов, то вы можете сделать то же самое then2 ( edit : см. ниже3 ) - это дополнительные 4-5 лет процентов или прирост капитала действительно не собирается сделать или сломать вас, но штраф и ваше отсутствие легкого доступа к средствам очень хорошо может, учитывая, что вы, вероятно, не будет точно занят, чтобы разбогатеть во время учебы в колледже.

Обычно я бы посоветовал вам открыть высокопроцентный чековый или сберегательный счет - есть такие, которые дают 3%+ проценты на ограниченные суммы, превышающие $6k, просто Google вокруг.

Однако, если вы ищете, чтобы отбить плохие привычки тратить деньги, вы также можете рассмотреть вопрос о высоких процентах сертификат о депозите (CD). Они также сталкиваются с 3% диапазоне я думаю, но они позволяют вам вытащить деньги с пониженными процентами, и вы получите полный доступ к деньгам через несколько лет, после чего вы можете then начать экономить на пенсии.

Некоторые “сноски”:

1. Наверное, самое главное помнить, что компакт-диск - это гарантированная процентная ставка. IRA и другие инвестиции NOT гарантированы. Люди здесь любят притворяться, что вы гарантированно получаете 7% в год, но это только средняя в течение долгосрочного периода, а не гарантия и особенно не в краткосрочной перспективе. Если вам нужно вытащить деньги после колледжа, чтобы заплатить за новую машину, чтобы вы могли пойти на работу, плохая экономика может просто означать, что вы зарабатываете меньше денег, чем с компакт-диска (или хуже). Может быть, это мнение, но для меня это слишком большой риск - это имеет гораздо больше смысла, чтобы получить начать инвестировать в пенсии, когда вы зарабатываете стабильный доход и не хватает, что $6k вряд ли сломать вас за 40 лет до выхода на пенсию. 0x2 и 0x2 и 2. Чтобы компенсировать то, что вы бы “потеряли”, не делая сбережений раньше, как только вы начнете зарабатывать реальные деньги, вы должны “выплатить себе проценты”, вложив обратно лишнюю сумму, которую вы бы получили, если бы вы инвестировали в то же время. За 7% годового дохода через 5 лет, это означает вложение дополнительных 40% от этих $6,000 (так что около ~$8,400) в верхнюю часть вашего регулярного годового взноса через год после окончания учебы. Зарабатывать проценты за это время будет еще проще.

2. Как кто-то любезно указал в комментариях, для Roth IRA существует лимит годового взноса, так что если вы превысите этот лимит, может быть не так просто играть в “наверстывание упущенного” и выплачивать себе проценты. Однако, это не означает, что вы проиграете на сложные проценты… вы все еще можете инвестировать его самостоятельно, это не обязательно должно быть на специальном пенсионном счете.
   Так что, в конечном счете, это действительно сводится к тому, насколько самоконтроль у вас есть. Но если вы действительно достигаете предела своих взносов, это означает, что у вас достаточно самоконтроля, чтобы не тратить эти деньги, так что там тоже не так уж много можно получить, если только вы каким-то образом не ожидаете, что ваш самоконтроль будет падать по мере того, как вы станете старше. С другой стороны, вы far скорее всего на самом деле нужен доступ к этим деньгам в то же время (например, автомобиль для вашей первой работы, предоплата за аренду и т.д.), так что это причина, чтобы иметь гарантированный доступ к полной сумме (+проценты), когда вы закончите колледж.

Во-первых, это здорово, что вы вообще рассматриваете эти варианты, и что вы стараетесь быть ответственным и дальновидным в планировании своего будущего. 0x2 и 0x2 и я также собираюсь порвать с консенсусом и указать на 2 вещи:

1. $6,000 лучше, чем $0 или быть в долгах, но на самом деле это не так уж и много денег. В зависимости от того, где вы живете, это “2-4 месяца на проживание”. Если вы решите переехать через всю страну в SF или Сиэтл после окончания учебы и арендовать 1bdrm apt, вы уничтожите это. Если это seems нравится много для вас, и вы беспокоитесь о том, чтобы взорвать его на глупые вещи, это может помочь вам научиться составлять бюджет и иметь его вокруг, но not тратить его.

2. Да, вы может потенциально выиграть ~50 лет отныне, начав экономить/инвестировать в таком молодом возрасте, но вы будете делать лучше, если вы убедитесь, что вы избежать долга в ближайшем будущем. Подобно тому, как сложные проценты могут дать больше пенсионных сбережений, сложные проценты от долга по кредитной карте и другие кредиты лишат вас финансовой гибкости на десятилетия с настоящего момента и до тех пор. 0x2 и 0x2 и ИРА Рот является хорошей идеей, чтобы начать рано, а не поздно, _ но сначала_ …

Максимальные процентные ставки для выхода на пенсию в 2065 году - не самая большая ваша сиюминутная забота. Вы можете планировать на 5 лет (при желании вы можете сделать 10, 20 и 50 лет тоже, но начните ближе): Как вы будете покрывать арендную плату и предметы первой необходимости, как только выйдете из общежития? Частью этого может быть компакт-диск или Т-образная накладная на более короткий срок.

Научиться жить по средствам и сохранять кредит, когда у Вас мало/небольшой доход - это навык, который будет хорошо служить Вам, но не всегда можно избежать долгов. Эта подушка в $6K - хорошая вещь, но если ваша альтернатива - положить $1000 долга на кредитную карту с 30% годовой процентной ставкой, то, скорее всего, вам лучше окунуться в сбережения, чтобы покрыть их. Это означает, что хотя бы часть из них должна быть ликвидной и доступной.

Если вы беспокоитесь о самоконтроле, и простая мысль о том, что у вас есть немного денег, вдохновляет вас раздувать их на легкомысленные вещи, то вам лучше научиться how иметь деньги и как составлять бюджет. Вы должны держать некоторые в банке, чтобы узнать, как гарантировать, что вы держите достаточно в банке всего месяца, чтобы покрыть свои расходы.

Даже если вы не беспокоитесь о расходах на проживание прямо сейчас (живя дома, в общежитии, в плане питания и т.д.), вам все равно нужно будет планировать и составлять бюджет на эти вещи в течение следующих нескольких лет. Начните строить эти привычки прямо сейчас. Составьте бюджет и оплачивайте свои собственные счета. Узнайте, как избежать долгов, прежде чем вам придется это делать. (Кстати, если вам нужен студенческий кредит, НЕ берите частные студенческие кредиты!!!).

Мое предложение:

• Храните ~$500-1000 в (бесплатном, в идеале) чековом/дебитовом счете для еженедельных/месячных расходов. Автоматически вносите будущие чеки на этот счет. Старайтесь держать его баланс устойчивым, никогда не опускайте его ниже ~$2000, чтобы предотвратить большие потери в случае кражи/спама в случае дебетовой карты.

• Положите оставшуюся сумму ~$5K на процентный сберегательный счет (для удобства в том же банке или с тем, кто предлагает самую высокую процентную ставку). Забудьте об этом. Теперь это ваш экстренный фонд.

• ФАКУЛЬТАТИВНО: После того, как вы сформировали бюджет и знаете свои расходы и доходы, если вы в порядке w/рекламодатели, знающие, что вы покупаете, получите ОДНУ кредитную карту, которая на самом деле что-то вам вернет (наличные, очки Amazon и т.д.). Используйте ее для оплаты продуктов питания, газа, телефона, коммунальных услуг, где это возможно, и других покупок, но ТОЛЬКО до такой степени, что Вы сможете оплатить ее ВСЕ за этот месяц. НЕ носите с собой баланс.

После того, как вы привыкли НЕ тратить деньги, легче не тратить их. Если вы получите прибавку к зарплате, вложите разницу в сбережения. Найди новую работу получше, вложи разницу в сбережения и сохрани свои расходы на прежнем уровне. Найди время, чтобы выработать хорошие привычки и узнать, что такое твои реальные расходы и как с ними справиться, если ты чувствуешь, что вынужден делать импульсивные покупки. Таким образом, вы будете готовы после колледжа, когда появится реальный мир. … Честно говоря, в этот момент я бы потратил их на путешествия и наслаждение жизнью, прежде чем провести десятилетия за столом в надежде на однодневное путешествие и наслаждение жизнью … Многое можно сказать и об этом подходе.

Ты спрашиваешь, куда мне положить эти деньги? Обычно ты хочешь максимизировать налоговые законы. Для этого Roth IRA может иметь большой смысл, потому что она позволяет вам положить деньги на счет, который позволяет вам сохранить доходы, полученные от этих денег, не платя подоходный налог с них.

Ваш вариант сберегательного счета логичен (хотя я думаю, что предложение Боба Бэркера по CD-лестнице еще лучше). Вы положите эти 6000 долларов на сберегательный счет, скажем, зарабатывая 1,5%. В конце года вы заработаете 90 долларов в процентах. С этих 90 долларов вы должны будете заплатить подоходный налог. Но, благодаря стандартному вычету, вряд ли у вас будет доход, который в любом случае будет облагаться подоходным налогом. Так что, практически говоря, нет никакой разницы между обычным налогооблагаемым счетом или Roth IRA (или другим транспортным средством, предпочитаемым для налогообложения).

Так как эти деньги, скорее всего, будут просачиваться, пока вы еще в школе, я не уверен, насколько большую налоговую выгоду вы на самом деле получите с оберткой Roth IRA. Тем не менее, ваши заработки будут заперты в Roth IRA до достижения вами пенсионного возраста. Для простоты, допустим, ты положил $5,500 в ИРА Ротов. За 5 лет при 1,5% годовых вы заработаете примерно 425 долларов в процентах. После этих 5 лет вы можете забрать свои $5,500 обратно бесплатно, но $425 процентов будут облагаться штрафом в $42,50 и подоходным налогом до тех пор, пока у вас вообще не будет налогооблагаемой прибыли. Штрафа можно избежать парой различных способов, таких как первая покупка жилья или если счет менее 5 лет, квалифицированные расходы на образование. Если бы это было за пределами обёртки Roth IRA, то такого штрафа не было бы, и в зависимости от того, какой доход вы будете получать во время учебы в школе, возможно, даже не было бы налоговых льгот для обёртки Roth IRA в любом случае.

Этот ответ ускользнул от меня, но вам действительно нужно просто подумать о том, будете ли вы работать, пока вы учитесь в школе, потому что предпочтительные инвестиционные транспортные средства для налогообложения выгодны только в той степени, в которой вы вообще платите подоходный налог, и, как правило, налагают ограничения на деньги, которые подлежат штрафу, который в противном случае не был бы подвержен воздействию.

Возможно, имеет смысл широко объяснить некоторые соответствующие понятия, с которыми вы, возможно, никогда на самом деле не сталкивались, исходя из вашего возраста.

Налоги на прибыль : В самом простом смысле вы получаете нечто, называемое стандартным вычетом (который для иллюстрации назовем просто $10,000, хотя сумма меняется ежегодно). Скажем, вы делаете $ 15 000 в 2018 году, вы получаете, чтобы применить этот стандартный вычет - $ 10 000 к вашему доходу, оставляя вам 5000 долларов в налогооблагаемом доходе. 0x2 и 0x2 и Заработы : Как правило, любые деньги, заработанные вами в течение года, подлежат налогообложению, включая проценты или дивиденды от инвестиций. Есть два способа заработать на инвестициях: выплата процентов/дивидендов или прирост капитала.

Проценты/дивиденды : Если у Вас есть сберегательный счет или собственная акция, выплачивающая дивиденды, Вы получите периодический платеж, этот платеж является доходом.

Амортизация капитала : Если Вы купите что-то за $100 и продадите за $120, Вы получите прибыль в размере $20. Если вы продаете после того, как вы владеете активом в течение года, это долгосрочный прирост капитала, который получает благоприятное налогообложение; менее 12 месяцев - краткосрочный прирост капитала, который считается доходом.

Убыток капитала : Если вы покупаете что-то за $100 и продаете за $80, у вас есть потери капитала в $20, которые могут быть вычтены из любой прибыли, которая у вас есть.

Начинать инвестировать в раннем возрасте - хорошая идея, но инвестирование сопряжено с риском.

Так как вы не хотите рисковать, так как вы думаете, что можете потерять деньги во время учебы в колледже, и так как вам могут понадобиться деньги во время учебы в колледже и, возможно, в аспирантуре, мой совет - это то, что вы должны думать о том, чтобы положить большую часть денег в грядущий 1 год сертификат о депозитах/срочных вкладах (компакт-диски).

Выясните, сколько вы хотите в качестве экстренного фонда, а затем разделите остаток на несколько компакт-дисков. Например, если вам удобно, чтобы $1,000 была доступна в качестве экстренного фонда с доступом к половине ваших денег каждые 6 месяцев, положите $3,000 на один год компакт-диск сейчас и $3,000 на другой через 6 месяцев. По мере созревания каждого компакт-диска, если Вам не нужны деньги, откройте новый годичный компакт-диск.

Если Вы хотите получить доступ к 1/3 Ваших денег каждые 4 месяца, откройте три годичных компакт-диска с $2,000 (один сейчас, один через 4 месяца и один через 8 месяцев). Опять же, по мере созревания каждого компакт-диска, если вам не нужны деньги, откройте новый однолетний компакт-диск.

Если вы хотите, чтобы ваши деньги были надежно защищены с достойной процентной ставкой, но при этом имели хорошую доступность, подумайте о покупке T-Bills у федерального правительства США.

Если вы открываете счет в Treasury Direct и покупаете T-Bill со сроком погашения 4 недели, вы заработаете процентную ставку, сопоставимую с банковским депозитным сертификатом.

Так как он имеет короткий срок погашения, если вам нужны деньги, вы можете получить их довольно быстро, менее чем за месяц. Процентная ставка выше инфляции и является надежным вложением.

Мой совет - обратиться за профессиональным советом.

• Возьмите, может быть, $150 и наймите финансового консультанта на час или два, чтобы сесть и лично просмотреть ваши варианты с вами. Попросите их помочь вам составить план некоторых крупных покупок, которые вы, возможно, захотите в будущем (например, ипотека/автомобиль), а также иметь достаточно для краткосрочного пива/участия в вечеринке/ и т.д.

• В банках часто есть консультанты, с которыми вы можете поговорить бесплатно, они, конечно, предложат вам свои продукты, но вы можете пойти к нескольким за очень небольшую плату.

Я бы не советовал делать какие-либо инвестиции с плодами лет вашей жизни на мнения некоторых людей, которых вы никогда не встречали в Интернете, независимо от того, насколько они могут быть авторитетны на этом сайте.

Потрясающе, что у тебя уже есть столько денег! Так как о ваших ежемесячных расходах уже позаботились, то у вас, по сути, есть 6000 долларов, с которыми можно что-то сделать. 0x2 и 0x2 и я предлагаю хранить 1000 долларов на чековом счете в банке. Всегда приятно иметь определенную сумму денег на счету, к которому ты можешь получить доступ в любое время суток без штрафа за снятие. Никогда не знаешь, нужно ли тебе что-нибудь починить на машине, нужен ли билет на автобус/самолет или повседневные расходы.

С оставшимися $5000 я чувствую, что вы можете подождать, пока не получите больший регулярный доход, прежде чем открывать пенсионный счет/план. Кроме того, так как вы хотите уклониться от фондового рынка, то вашими опционами являются сберегательный или денежный счет и компакт-диск (депозитный сертификат). Я бы положил Х сумму денег на сберегательный счет, а Y сумму на компакт-диск. Посмотрите, есть ли в вашем банке такие вещи, или купите их поблизости, чтобы найти банк, который предлагает самую высокую процентную ставку по этим счетам. Сберегательный счет

Сберегательный счет хорош тем, что ваши деньги зарабатывают проценты, но при необходимости вы можете снимать с него только до 6 раз в месяц. CD зарабатывает больше процентов, но вы не должны прикасаться к нему до тех пор, пока он не достигнет зрелости (6 месяцев, 1 год, 5 лет и т.д.). Nerd Wallet - хороший сайт для сравнения аккаунтов https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts .

Если вы собираетесь в колледж, у вас будут расходы, на которые вам понадобятся деньги. Это в целом хорошая идея, чтобы положить его там, где вы не сможете потратить его, но если у вас есть законные расходы приближается, вам нужно будет иметь доступ к вашим деньгам.

… Обычно индексные фонды опережают профессионально управляемые инвестиции, если принять во внимание плату за управление.

… в индексном фонде … вы потеряете немного денег, может быть много, если фондовый рынок в целом пойдет вниз. Но это все равно гораздо менее рискованно, чем другие инвестиции, которые имеют приличную доходность.

… в ОП сказали, что она уезжает в колледж… так что она сможет снять все это в любом случае [из ИРА Рот] (чтобы заплатить за колледж).

… она будет жить сама по себе в течение нескольких лет, по крайней мере, когда ей понадобится все - от мебели до машины (?) и только начальная зарплата, чтобы заплатить за нее.

… сначала закрепиться в жизни, а потом беспокоиться о будущем (только не ждите слишком долго).

… Американцы жалуются, что американцы не экономят на пенсии, потом другие американцы сразу же поощряют “все испортить” - как будто это какое-то преступление - сказать “нет” продавцу или не потратить сразу чек на возврат налогов. Ты не можешь получить и то, и другое.

Крипто-валюта, я уже видел, что был один ответ с этим предложением, но поверьте мне, это своего рода сообщество по обмену ставками. Люди здесь в основном понимают экономику, основанную на долгах. Концепция дефляционной валюты здесь непонятна. Положите на нее какие-то исследования и не более 20% или сколько бы вы ни чувствовали себя комфортно. Это определенно стоит того, чтобы заглянуть в нее, в ее будущего человека ;]

Купите несколько золотых и серебряных орлов и положите их в сейф. Серьёзно. Драгоценные металлы были методом выбора для сбережения на протяжении тысячелетий. Драгоценные металлы

Драгоценные металлы хорошо держатся на фоне инфляции и не подвержены риску контрагентов (дефолты банков и т.д.). Поэтому, что бы ни происходило с банками или экономикой, ваши монеты сохранят свою ценность.

Более того, драгоценные металлы в настоящее время недооценены, так что они могут сделать лучше, чем просто идти в ногу с инфляцией в ближайшие годы.

Если вы идете этим путем, убедитесь, что вы покупаете монеты инвестиционного класса (слитки), а не коллекционные монеты, так как коллекционные монеты часто имеют неоправданную наценку.