Должен ли я взять кредит, чтобы погасить долг по кредитной карте родственника?

Это очень щедрый импульс с вашей стороны. Я буду критиковать его, но, пожалуйста, поймите, что я верю, что ваши намерения велики.

Что может пойти не так

Вы выплачиваете ей долг в $40,000. Теперь она свободна от долгов. Ты знаешь, что это значит? Лучший кредит. Теперь она может занять больше денег. На этот раз у неё долг в 50 тысяч долларов, и она в худшем положении, чем была, когда ты ей помог.

Вы правы, что $100k - это управляемый уровень долга. Но проблема в том, что если вы внесёте за неё залог сейчас, и она не решит фундаментальную проблему, у вас будет долг в 100 тысяч долларов и родственник, которому нужна помощь. Самое дешевое время для решения проблемы - сегодня (вчера это было дешевле, но это уже недоступно). Устранение фундаментальной проблемы важнее, чем решение сиюминутной проблемы.

Как вы можете помочь

Сначала перечислите все ее расходы за месяц. В основном мы хотим разделить их на три категории:

• предметы первой необходимости: питание, аренда или ипотека, коммунальные услуги и т.д.
  
• Роскошь: кабель премиум-класса, бинго и т.д.
• Долговые расходы: минимальные платежи, проценты и т.д.

Очевидно, что мы можем полностью ликвидировать долговые расходы. Либо Вы платите им, либо она объявляет о своем банкротстве. Но тогда вопрос в том, достаточно ли у нее денег, чтобы покрыть свои нужды и разумное количество роскоши. Целью не должно быть уничтожение роскоши. Цель состоит в том, чтобы ограничить их до приемлемой суммы каждый месяц. Возможно, сейчас она даже живет без роскоши. Если так, добавьте немного назад. Как только у вас будет этот бюджет, вопрос в том, достаточно ли у нее доходов, чтобы его поддерживать.

Если у нее нет достаточного дохода, чтобы поддерживать основной бюджет, а осталось немного, чтобы накопить на экстренные случаи, то ее долг - это не проблема, а только симптом. Ей необходимо найти разумный способ жить на ее доход. Она не может предположить, что не будет расходов (например, замена бытовой техники). Это случится. Она должна быть в состоянии ежемесячно откладывать деньги, чтобы справиться с этим.

Самое вероятное в этой ситуации - это переехать куда-нибудь подешевле. Но мы не должны сразу переходить к этому решению. Моим предложением было бы оплатить ее расходы за месяц. Если вы заплатите все за один месяц, вы получите ее основные ежемесячные потребности. Составьте для нее электронную таблицу, в которой вы разделите расходы на три категории. Тогда вы сможете написать из этого бюджет.

Если просто не хватает денег, вы дали ей месяц, чтобы она расслабилась. Покажите ей проблему и начните говорить о ее решении. Переезд - один из самых экстремальных вариантов. Могут быть и другие варианты, которые мне проще не видеть, потому что у меня нет ее списка расходов. Или потому, что ты больше знаком с этим районом. Или я недостаточно умен. Другая возможность для домовладельца - обратная ипотека.

Банкротство

Если у тебя есть управляемый бюджет, то банкротство должно быть серьезным вариантом. Приличный адвокат по делам о банкротстве сможет сделать это не слишком напряженным. Вы можете оплатить услуги адвоката. Они стоят дорого (например, 2500 долларов - это приблизительный показатель для моего населенного пункта; ваш может быть другим), но в то же время управляемым. Банкротство делает две вещи:

1. Это очищает ее текущий долг.
   
2. Это усложняет принятие нового долга.
   

Обе эти вещи желательны. Первое потому, что это позволяет ее бюджетной комнате дышать ее доходами. Вторая, чтобы она не впадала в ту же самую проблему сразу же.

Скажем, вы тратите 5000 долларов на адвоката по делам о банкротстве и еще 5000 долларов на оплату ее расходов в течение месяца. Это все равно оставит тебе на $30,000 дешевле, чем просто выплачивать ее долги. Создайте счет и вносите деньги ежемесячно, пока не вложите $30,000. Это деньги, которые у вас есть, чтобы помочь ей. Теперь, когда она застрянет с расходами, которые раньше отправили бы ее в ад долгов, ты можешь помочь ей с этими деньгами. Побочный эффект от этого в том, что вы будете готовы дать ей совет, когда она будет бороться. Ты можешь удержать ее, если она запаникует.

Обзор

Этот подход так же щедр, как и ваш импульс, но в долгосрочной перспективе он будет более безопасным. Он позволяет контролировать, как вы помогаете ей и вмешиваться, если что-то сходит с ума. В идеале ваша работа будет закончена, как только будет установлен бюджет и оплачен адвокат по делам о банкротстве, но этот идеал может оказаться невыполнимым. Это предложение позволяет это и оставляет место для будущих чрезвычайных ситуаций таким образом, что ваш импульс не будет.

Этот подход также стоит дешевле, но я не уверен, что это самая важная часть. Цель заключается в том, чтобы она жила независимой, радостной жизнью. Я думаю, что это лучший подход для достижения этой цели.

Лично у меня нет финансовых проблем

Вы отчаянно нуждаетесь в финансовых проблемах? Взять кредит на погашение чужого долга - это быстрая дорога к финансовой проблеме.

Если это не ваш супруг (супруга), так как его долги все равно будут вашими, не берите с него долгов. Если долг непреодолим, попросите этого человека подать заявление о банкротстве и быть готовым помочь ему в этом. Если с долгом можно справиться, обязательно помогите ему справиться с ним. Звоните кредиторам, добивайтесь расчетов или сокращений, или более низких ставок, или чего угодно. Но не завязывайте эту петлю себе на шею.

Во-первых, о том, что ты одолжил ей денег, не может быть и речи. В моем самом суровом голосе Сьюз Орман, ты не будешь.

Деньги более интимны, чем секс, и существует очень большая пропасть между “слушать ее коммунистические” и вставлять свою собственную кожу в игру.

Держите все брандмауэры ответственности на полную мощность

Существует несколько типов щитов ответственности, которые встроены в финансовую систему для вашей защиты. Используйте их по максимуму. Не нарушайте их. 0x2 и За редким исключением, кредиторы не могут прикоснуться к корпусу 401k или SS деньги, а в некоторых штатах IRA деньги тоже. Так что не смейте снимать большие куски этого принципа, чтобы погасить долг! Эти деньги защищены и не могут быть тронуты, если ты не глуп.

Самый основной щит ответственности - между вами и ней. Долг не переходит к родственникам, если только родственники не добровольно не согласятся на это. Естественно, каждый кредитор реально хочет, чтобы вы. Следовательно, вы не собираетесь отдавать ей деньги каким-либо образом, который бы привязал вас к ней. Например, расплатиться.

Используйте структуры доверительного управления

Существует юридическая структура, которая позволяет одному человеку управлять финансовыми делами другого человека. Чаще всего это происходит, когда кто-то умирает и назначается душеприказчик, который завершает финансовые дела умершего. Однако и у живых людей это тоже может быть. Им не нужно быть некомпетентными, они просто хотят.

Это дает возможность взять долг в свои руки, не прикасаясь к нему. У доверенного лица нет личной ответственности за долги траста, если только он катастрофически не облажается или не попытается их украсть.

Даже не думайте делать какую-нибудь неформальную, специальную, наполовину притворную версию этого, основанную на взаимопонимании и лжи. Сделай это с судьей или вообще не делай этого.

Что это делает для тебя?

Сначала траст получает почтовый ящик, gmail и vumber (например, Google Voice), а вы даете формальную смену адреса кредиторам. Теперь, если вы стратегически решили перестать платить им, а они плачут, стонут и взорвут ваш телефон, они не будут беспокоить ее, они будут беспокоить доверительного управляющего.

Во-вторых, когда кредиторы пробуют все свои психованные игры с давлением, вы говорите “Я - попечитель”, и бум, они бросают действие. Отношения другие: это просто деловая сделка.

Конечно, траст может отрезать ей кредит и дать пособие, арестовывая ее поведение жестко и быстро. Ей бы это не понравилось, но уравновешивающая сила разума может быть именно тем, что ей нужно.

В основном, траст позволяет вам помечать кредиторов.

Никакого банкротства. Точка. Если только…

Банкротство - это обычный совет, но тогда и “Do the Dew” тоже. Правда. О банкротстве говорят юристы-банкроты, которые получают $2500 каждый раз, когда кто-то подает жалобу. Это может быть полезно в некоторых случаях, когда речь идет об активах (юридическая работа в таких случаях стоит более $2500). Если это все необеспеченные потребительские долги, то банкротство быстро переадресовывает к худшему возможному результату.

Положительным моментом банкротства являются звонки кредиторов, и почтовые отправления прекращаются. Но как сказала тётя Дока Мартина в первом эпизоде этого прекрасного шоу: “Ты мужчина или мышь?”. И в любом случае, есть и другие способы получить это.

В то время как, вот и ущерб. Вы должны добровольно (!) составить список прикрепленного имущества (вместо того, чтобы выслеживать его за свой счет), и вы должны дать согласие на то, чтобы все они были ликвидированы, чтобы заплатить кредиторам. Сокрытие любого - преступление. Для ликвидации этого имущества назначается попечитель (звучит знакомо?), но на этот раз он не твой приятель, а назначенный судом незнакомец, и ты должен заплатить ему зарплату. По расценкам адвокатов. WTH.

На самом деле, вы платите за всех адвокатов. Ты теряешь больше всех, оставляешь меньше и платишь адвокатам тоже. И получаешь огромный 10-летний ожог в отчете о твоей кредитоспособности. Неудивительно, что все хотят, чтобы ты это сделал!

Итак, когда вы готовы к банкротству только по необеспеченным потребительским долгам, вот что вы делаете вместо этого.

Просто перестань им платить. Серьезно. В этот момент начинают тикать два часа.

Да, они будут хевать и стонать, много звонков, много писем. Это дешевая осанка, и все это можно игнорировать. Мы говорили о том, как отклонить их, чтобы они не мешали.

За кулисами банк охотится за ее активами. Но они делают беглый поиск вещей, которые они могут делать автоматически, например, через публичные записи, они ищут, чтобы потратить 10 долларов на вопрос “стоит ли подавать в суд”. И вам нужно знать этот ответ, чтобы знать, придут ли они.

Даже тогда они могут не прийти. Сначала им придется подать на вас в суд, разобраться с вашей защитой, выиграть, вернуться в суд, чтобы прикрепить или украсить активы, что может стоить им $5000 или больше в литературно хороших деньгах, брошенных после плохого - все это время они молятся, чтобы вы не объявили о банкротстве, что сделало бы все усилия напрасной тратой. На самом деле, тот факт, что вы не объявили о банкротстве, может остаться их рукой, думая, что вы действительно намерены чтобы расплатиться или иначе заставить их бить. Таким образом, предъявление иска - это то, что кредиторы делают неохотно, если только не видят определенного “латунного кольца” прикрепленных активов, которые _ даже в этом случае_ им, возможно, придется расколоть среди других кредиторов. Это большой риск.

Как я подразумевал, банкротство - это ваше конечное ядерное оружие: взаимно-гарантированное уничтожение. Им не платят, а ваша финансовая жизнь разрушена. Сохраните его до тех пор, пока они не выиграют судебный процесс и не возьмут активы таким образом, что это будет хуже, чем банкротство!

У вас всегда есть возможность, в любое время, даже на выходе из зала суда после проигрыша, погасить долг за долю. Будьте уверены, что ваши предложения будут супер оскорбительными, это удивительно, за что они согласятся. В конце концов, они продадут Ваш старый долг коллектору за 5 центов с доллара, так что 20% могут быть приняты.

Скорее всего, они будут бросать пустые угрозы до тех пор, пока первые часы не закончатся: это статут ограничений вашего государства. Долг теперь слишком старый, чтобы подавать в суд. Это срочный. Вы свободны от этого. Если только ты не супер глупая: Можно перезапустить эти часы; не надо.

Вторые часы относятся к вашему отчету о кредитоспособности. 7 лет (а не 10) спустя, плохой долг исчезает из твоего кредита.

“Но разве "просто не платить” как-то неэтично, потому что Вы используете трюки закона, чтобы не платить?“. Именно это и есть банкротство. Они имеют равное этическое положение: либо оба правы, либо ни то, ни другое. Если вы в них не верите, не делайте этого. И вы можете использовать метод попечителя, просто скажите попечителю, что вы платите свои долги. Я очень категорически одобряю ханкинг, поедание рамена, получение работы, и оплату всего этого. Однако, нет ничего плохого в том, чтобы беспощадно торговаться с ними на гонорары, проценты и другие вопиющие ростовщичества.

В настоящее время я помогаю двоюродному брату, который борется. Как и ваша родственница, ей и ее мужу около семидесяти лет, они вышли на пенсию и живут на фиксированном пенсионном доходе. Ее муж слепой, инвалид и в инвалидном кресле. Он был кормильцем, так что больший источник дохода исчез. Она работает на двух работах, и этого просто не хватает, чтобы выжить. Из осторожности я посылаю 12 чеков в год, а не единовременную сумму, чтобы у нее не было искушения переделать гостиную или поехать в Вегас.

OTOH, у меня была вторая половинка, которой я помогал выкапывать яму для кредитной карты. И однажды, обратно в нее поехали, накапливая больше долгов и снова быть осажденным ростовщическими 18 + % процентов по кредитной карте.

Я взялся за это, чтобы определить причину долга. Если долг был связан с существенными расходами (выживанием) из-за медицинских нужд, аренды, питания и т.д., то никаких проблем не возникло. Но если это было связано с расточительными тратами на более модную одежду, покупками домашней торговой сети всякой ерунды, последнего IPAD и т.д. или подарками для 3-х кузенов дважды удалялись, чего вы не видели уже несколько десятилетий, то фахгеттабутите. 0x2 и 0x2 и итог? Если бы долг был от расточительных трат, я бы не взял HELOC, добавив долг к вашему существованию с желаемой надеждой, что ваша родственница починит свой путь. Если ее долг был связан с неожиданным медицинским заболеванием и сопутствующими расходами, тогда идите за ним.

Получить веские доказательства существования этого долга. Не исключено, что она была введена в заблуждение, чтобы поверить, что у нее огромный долг от мошенников, охотящихся на престарелых. Если вы на 100% не знаете, что долг существует, и это законно, вы все можете быть обмануты деньгами.

Конечно, нет. В основном, это два варианта:

1. Банк выписал $40k и никогда не получает обратно.
2. У тебя закончились 40 тысяч и ты никогда не получишь обратно.

Зачем торговать вариантом 1 на 2? Если Вы хотите помочь ей, помогите ей найти хорошего адвоката и предложите покрыть гонорар адвоката, если/когда он ей понадобится (но посмотрите другие ответы, почему бы и нет).

Другие пользователи говорят о том, чтобы взвесить, сможете ли Вы дать ей $40k, если (когда) она не вернет его, но это бессмысленный способ взглянуть на проблему, потому что Вы не дадите его _ ей_. Ты бы отдал их банку. Одалживать эти деньги тому, кто не в состоянии их вернуть, на 100% является проблемой/неудачей банка. Ты не заинтересован в том, чтобы внести залог.

Вместо того, чтобы брать на себя обеспеченный долг для погашения ее необеспеченного долга, я предлагаю помочь ей другими способами.

Начните искать ресурсы/программы, направленные на оказание помощи тем, кто плохо подготовлен к выходу на пенсию, жилье для малообеспеченных, продовольственную помощь, что угодно. Попытаться договориться о снижении арендной платы или рассмотреть возможность разорвать договор аренды, если экономия может быть значительной.

Помощь в составлении бюджета и расстановке приоритетов будет ключевым моментом, лично я бы не стал помогать кому-либо в этой ситуации, если бы он не был готов быть полностью откровенным со мной в отношении своих финансов, чем больше кто-то берет на себя ответственность за свое затруднительное положение, и чем больше он проявляет готовность/способность к переменам, тем больше я склонен помочь. Если ее арендная плата на несколько сотен в месяц не превышает некоторые разумные альтернативы, то одно лишь исправление долга по кредитной карте вряд ли помешает ей столкнуться с тем же самым вопросом.

Скорее всего, вы могли бы помочь ей значительно меньше за свои собственные деньги, если бы помогли ей пройти через процесс неплатежа по кредитной карте (возможно, банкротство, но, скорее всего, в этом даже нет необходимости). Переговоры с кредиторами могут быть эффективными, но не уверенными в том, насколько ценна хорошая кредитная оценка в ее положении. Я никогда не слышал ничего хорошего о компании по возврату долга за оплату, они хотят сначала заработать деньги, Вы можете помочь ей сориентироваться в этом процессе, в этом пространстве также есть некоторые неприбыли, которые могут быть полезны.

Калифорния имеет 4-летний срок исковой давности по искам о взыскании долга, поэтому у них есть ограниченное окно для подачи иска. Если на одной карте $40k, то они с большей вероятностью будут подавать в суд, чем если бы это было несколько маленьких долгов, но вы не сможете выжать кровь из репы.

Просто подсказка начальных мыслей, может вернуться позже.

Читайте и следуйте инструкциям в этой действительно замечательной статье на эту тему: https://www.foxbusiness.com/features/lending-to-friends-and-family-your-4-step-guide

CHARGE INTEREST Я не знал, что вы должны взимать проценты или IRS будет взимать с вас вмененный процент.

ПОЛУЧИТЬ ПИСЬМЕННОЕ ПИСЬМЕНИЕ Там есть образцы промо-нот, которые вы можете использовать. У нее есть что-нибудь, что может быть залогом? дом, машина, украшения? 0x2 и 0x2 и использовать сайт, который помогает управлять ею, как LoanBack или LendingKarma!

Автоматическая оплата с ее счета на ваш, каждый месяц. Или, может быть, эти сайты обрабатывают платежи?

Пусть она согласится, что если она неожиданно попадет в какую-нибудь сумму, то сначала она пойдет вам на выплату.

Пусть она согласится выплачивать карты разумным способом, например, выплатить карту с наибольшими процентами первой

ОБРАЗОВАНИЕ Предложите ей позвонить в банки и попросить их заключить с ней сделку, как стоп-проценты, и пусть она расплатится с вами без накопления процентов.

Предложите ей записаться на снижение долга / как обращаться с деньгами класса.

Следите за финансами еженедельно/ еженедельно/еженедельно/ежемесячно.

Пусть она использует mint.com, и вы получите логин, чтобы проверить ее финансовое положение. Потребуйте от нее ввести все старые и новые счета - никаких финансовых счетов не останется, так что вы сможете иметь полную финансовую картину.

Попросите ее зарегистрироваться на CreditKarma и предоставить вам логин, чтобы вы увидели ее кредитную оценку.

ТРИАЛЬНЫЙ Займите ее менее 40k, скажем 3k, и посмотрите, как все пройдет. Если она когда-нибудь заплатит с опозданием или не заплатит так, как обещала, она все равно будет должна, но знает, что больше не получит от вас денег.

Хороший способ получить кредит: одолжить немного денег, получить CD (свидетельство о депозите) с, скажем, сроком погашения в год, использовать этот CD в качестве залога для выплаты кредита в тот же срок (в год). Я сделал это, когда мне было 17 лет, чтобы начать строить кредит. Это тоже программа принудительных сбережений, потому что в конце года CD созревает, и она получает возможность вытащить $. Сделайте условие, что в конце года она выплатит все $ с компакт-диска на другую кредитную карту.

Если вы беспокоитесь о том, что у вашего родственника будет место, где он может остановиться, НЕ ОПЛАЧИВАЙТЕ свои взносы.

Купить дом/квартиру (комплекс?) и сдать ее им в аренду. За 1 доллар в год, если необходимо.

$40,000 также является довольно большой арендной платы.

Другие намекали на это, но вы выплатили долг и не решили бы проблему. Вы должны помочь ей устранить причину, по которой она накопила долг.

Вы упомянули в комментариях, что ее арендная плата уже потребляет хорошую часть располагаемого дохода, и она будет продолжать это делать, по крайней мере, в течение 6 месяцев. На самом деле, это главная причина, по которой она получила столько долгов. Очевидный вопрос, конечно, в том, почему она не понимала, что не сможет позволить себе арендную плату. Это действительно имеет большое значение. Испытала ли она какое-то неожиданное падение доходов, или она просто не сделала математику, чтобы понять, что она не может позволить себе платить за квартиру?

Если это первое, то похоже, что фундаментальная проблема - это проблема дохода. Конечно, даже если она не столкнулась с неожиданным падением дохода, все равно возможно, что у нее есть проблема с доходом. В любом случае, вы определенно должны помочь ей спланировать способ увеличения дохода или сокращения расходов.

Другая возможность - это иметь соседа по комнате на некоторое время, чтобы помочь компенсировать расходы на аренду.

В любом случае, если что-то не изменится, есть очень большая вероятность того, что она снова начнет накапливать долг, как только Вы его выплатите - в конце концов, если причина, по которой она получила долг, не изменилась, как разумно предположить, что она не получит больше долга в будущем?

Кстати, в случае банкротства следует помнить об одном: аренда другого места может усложниться, если они заранее проверят кредит. Просто нужно кое-что запомнить. В дополнение к расходам, связанным с банкротством, о которых упоминали другие люди, похоже, что на самом деле это не решит основную проблему. 0x2 и 0x2 и TL;DR Избавление от долга не поможет, если вы не устраните причину, по которой она попала в долг.

Если вы возьмете кредит и отдадите ей деньги, я подозреваю, что случится две вещи - А) она may выплатит свой существующий долг - но опять же она может не выплатить - и она почти наверняка воспримет наличие “ангела” (это вы), чтобы иметь в виду, что она может накапливать больше долгов, без штрафов и ответственности; и Б) вы будете вне денег. Моя рекомендация заключается в том, чтобы доставить ее к консультанту по долгам, который, возможно, сможет снизить ставки по существующему долгу, консолидировать долги, чтобы уменьшить общую сумму платежей, или что-то в этом роде. Но передача денег этому человеку просто делает тебя ее “помощником” - ты думаешь, что “помогаешь” ей, но на самом деле ты даешь ей нет повода менять ее путь.

пусть она подаст заявление о банкротстве, и кредит будет аннулирован. у неё будет отметка в кредитной истории, но неважно, в чьих обязанностях она будет заботиться о вещах. Если вы поможете ей, она просто начнет тот же цикл, что и в прошлом. Если у Вас есть деньги, которые Вы можете потратить, Вы можете пожертвовать на какую-нибудь благотворительную деятельность или путешествовать по миру, или побаловать себя какими-нибудь прекрасными вещами, или вложить больше средств в будущий доход. Не подпитывайте ее зависимость, она должна была быть осторожна, прежде чем покупать все ненужные вещи. использование кредитной карты - это все равно, что пользоваться банковскими деньгами, неуплата ничего не будет стоить человеку, но она научится достойному жизненному опыту.

получение от нее кредита означало бы тоже сжечь мост между вами, скажем, через год или два.

Полезное эмпирическое правило при работе с личными кредитами: 0x2 и 0x2 и Вы могли бы с удовольствием и без вопросов дать такую же сумму этому человеку в подарок? 0x2 и 0x2 и так как вы, очевидно, достаточно обеспокоены по поводу кредита, чтобы спросить об этом в Интернете, ответ громкий и звуковой нет. Если сумма не достаточно мала (или ситуация достаточно серьезная), чтобы вы могли гарантировать, что вы дадите сумму прямо, вы даже не должны рассматривать возможность получения кредита при тех же обстоятельствах.

Вместо того, чтобы давать ссуду, вы можете вместо этого предложить помощь в покрытии расходов, пока она выплачивает оставшуюся часть своих долгов (или заплатить компетентному адвокату, когда она обанкротится, чтобы погасить свои долги).