Почему люди так много спасают?

Когда люди старше 60 лет размышляют о своей жизни, они, как правило, не говорят об этом:

1. Хотел бы я взять больше студенческих кредитов.
2. Хотел бы я купить более дорогие машины.
3. Жаль, что я не купил более причудливую одежду.
4. Жаль, что я не сэкономил столько денег на пенсии.

На самом деле, почти всегда все наоборот. Почему? Потому что твой вопрос хороший, и этот же убедительный аргумент заставляет большинство людей вести себя так, как ты предлагаешь. Ключом к этому является ваше заявление:

Деньги - это то, что мне нужно/хочется настоящее время.

Оказывается, что это утверждение верно каждый день вашей жизни, в том числе и во время выхода на пенсию.

Зачем им столько денег, сколько старикам?

Будущее неожиданно.

В моей стране есть всеобщее здравоохранение, поэтому медицинские расходы не вызывают беспокойства.

Будет ли у нее через 50 лет UHC? Возможно… но значительно ли вырастут сопутствующие платежи?

Я буду жить в собственном доме, который на тот момент уже оплачен, так что никаких платежей по аренде или ипотеке.

Если только что-то непредвиденное не произойдет.

1. Ваш супруг, например, хочет “найти себя”, поэтому убегает, подает на развод и судится за половину чистой стоимости брака. (EDIT: половина от $1,000,000 с нулевым долгом намного больше половины от $100,000 с $30K CC и больше автомобильного долга).
2. Ваш ребенок/внучек ~геток really sick~ нуждается в совместной замене или некоторых таких и UHC ставит его в **очень длинный лист ожидания, так что вы решили оплатить поездку в Америку.
3. Стихийное бедствие стирает ваш дом. Катастрофа стирает так много домов, что страховая компания подает на банкротство, и это занимает много времени для правительства, чтобы заплатить вам.
4. Вы или ваш супруг стали жадными и вложили деньги в аферу.
5. **Ты хочешь путешествовать. Конечно, теперь ты говоришь: “Моя жизнь будет вращаться вокруг моей семьи, смотреть спорт, ряд других дешевых увлечений”, но через 50 лет все изменится.

Причина, по которой некоторые люди спасают столько молодого, заключается в том, что они понимают потенциал роста КОМПУНД ИНТЕРЕСТА.

Каждый доллар, который я отложил для своей дочери в 2 года, может стоить 1000 долларов, когда она выйдет на пенсию.* Что бы сделал кто-нибудь со всеми этими деньгами?

Есть много способов тратить богатство, которые вы не обсуждали. Вот несколько целей, которые вы не рассмотрели:

• Благотворительность
• Создание богатства, которое может быть передано наследникам
• Деньги на чрезвычайные ситуации или возможности, которые могут возникнуть до выхода на пенсию
• Капитал для начала бизнеса
• Купить дом отдыха

(я не собираюсь быть исчерпывающим списком)

Существует бесконечное количество причин, почему человек может захотеть сэкономить. Многие считают, что нынешнее процветание, которым мы наслаждаемся, не будет длиться бесконечно, и они хотят застраховаться от изменений статус-кво. Это похоже на другие вопросы о том, зачем кому-то покупать новый автомобиль, когда подержанный автомобиль почти так же хорош и значительно дешевле. Ответ заключается в том, что одни люди могут себе это позволить, другие отдают предпочтение комфорту, а третьи просто не рассматривают альтернативы.

*При условии возврата 11% (что является средним историческим показателем S&P 500) за 65 лет.

Правка: Я знаю все о процентах и инфляции. Единственная причина, по которой я представил смехотворно оптимистичный сценарий, заключается в том, чтобы заставить людей тратить время на обдумывание этого сценария. Я уже писал в другом месте о потенциальном росте сбережений для бедных людей, а также для тех, кто достаточно обеспечен, но объективно не богат. Из голосов, проголосовавших за топ-ответ, видно, что пессимизм - это более сильный мотиватор, это тоже неплохо. Меня не волнует, зачем вы откладываете деньги, но если вас волнует ваше будущее, пожалуйста, отложите немного денег.

Для себя я сэкономил, потому что, накопив хорошую кучу денег - достаточно, чтобы жить скромно на доходах (то, что я называю “независимыми бедняками”) - это и безопасность, и свобода.

Возьми безопасность. Каковы шансы, что когда-нибудь между тем, где бы ты ни был сейчас, и твоим 70-летним “я”, ты окажешься без работы, не имея перспектив найти другую в ближайшее время? Возможно, ваши навыки больше не востребованы, и вам нужно переквалифицироваться, возможно, вы уже не сможете физически выполнять ту работу, которую выполняли, возможно, ваша страна переживает затяжной экономический спад, вызванный непродуманными экономическими стратегиями? (Со мной такое случалось.) Что вы делаете, если у вас нет сбережений, вы живете в картонной коробке и едите из мусорных баков?

Тогда есть свобода. Как только я накоплю эту начальную кучу, мне не придется браться за самую высокооплачиваемую работу, которую я могу получить. Я могу позволить себе взять более интересные, которые платят меньше. Я могу взять отпуск на год или два, вернуться в школу для получения высшего образования (что делает эти более интересные работы доступными), устроиться на работу на другой континент, где мало платят, работать на себя, чтобы у меня было время на пешие прогулки, катание на лыжах, езду на велосипеде или лошади….

Тогда есть тот факт, что сэкономленные деньги экономят мне деньги. Я могу внести достаточно первоначального взноса на дом, чтобы получить более низкие проценты и не платить PMI*. Если мне нужна машина или что-то в этом роде, я могу просто заплатить наличными вместо того, чтобы брать кредит под высокие проценты. А если мне все-таки понадобится кредит, я смогу получить действительно низкие процентные ставки, даже кредитные карты под 0%…,

PS: И еще одна причина, по которой я лично сэкономил кучу денег? Что еще мне делать с деньгами? Большинство вещей, которые мне нравятся - пешие прогулки, велосипедные прогулки, катание на беговых лыжах - довольно дешевы. Я не люблю модные машины или одежду, дорогие рестораны и так далее. Должен ли я тратить деньги на вещи, которые не хочу, просто чтобы показать, что они у меня есть? (Или они были у меня до того, как я потратил их на потребительский хлам, в любом случае :-)))

• PMI = Частная ипотечная страховка. В США это дополнительная плата за ипотечный платеж, если вы положили менее 20% первоначального взноса на недвижимость. Это должно покрыть риск кредитора потерять стоимость имущества (как в ‘08 жилищный спад) и покупатель просто уходит, потому что имущество в настоящее время “под водой” - то есть, непогашенный остаток кредита больше, чем стоимость имущества.

Я буду жить в собственном доме, который к тому моменту уже оплачен, так что никаких арендных и ипотечных платежей.

Это очень сильно зависит от того, где вы живете. В крупных городах костала США многие люди будут платить по ипотеке до самой смерти.

Мне не нужна (или не нужна) машина, и, вероятно, я буду использовать велосипед или, может быть, какой-нибудь дешевый скутер будущего… или просто ходить пешком. С точки зрения деятельности

Это может быть не под вашим контролем. Нередки случаи, когда у людей в возрасте 70 лет возникают проблемы с передвижением. Сердце, легкие, тазобедренные суставы, стопы и колени могут отказывать. Конечно, у них тоже могут быть проблемы с вождением, так как зрение и познание начинают терпеть неудачу. Возможно, вам придется заплатить кому-то за то, чтобы он отвез вас в магазин или к врачу. Всеобщее здравоохранение означает, что вы не сломаетесь, но это не значит, что все основные проблемы будут устранены.

моя жизнь будет вращаться вокруг моей семьи, наблюдая за спортом, рядом других недорогих увлечений, чтобы я был занят, и изучением интеллекта (изучайте некоторые науки).

Это то, что вы сейчас говорите, но у вашего 70-летнего “я” могут быть и другие идеи. Есть ли у вас сейчас те же цели и желания, что и в 12 лет?

Самая большая проблема, которую вы упускаете из виду, это то, что никто не знает, как долго они проживут. Вы можете быть скупым и здоровым, но если ваши ресурсы должны поддерживать вас от 70 до 110, вам все равно понадобится значительное гнездо яйца. Достижение преклонного возраста и внезапное обнаружение того, что у вас есть нет денег - это очень неприятный опыт, даже в странах с сильными программами социального страхования.

В моей стране есть всеобщее здравоохранение, так что медицинские расходы - это не беспокойство.

Люди в свои 20 (и 30) лет, думая о будущем, могут не рисковать тем, что через 50 лет правительство будет выглядеть так же, как сегодня, и готовиться к тому, что придется платить за собственное медицинское обслуживание.

У всех разные пенсионные цели. Некоторые люди хотят уйти на пенсию до 70 лет, чем раньше они хотят уйти на пенсию, тем больше им нужно сберечь сейчас. Другие хотят путешествовать на пенсии и ездить на хорошей машине. Просто это сильно варьируется.

Есть также неопределенность в отношении будущих расходов. Медицинские расходы для пожилых людей гораздо выше, если вы хотите жить в собственном доме до самой смерти, то в какой-то момент вам может понадобиться уход на дому, что может быть очень дорогостоящим делом.

Некоторые люди, вероятно, экономят больше, чем им нужно, потому что переоценивают свои будущие потребности, сейчас нелегко точно знать, чего именно они будут хотеть/потребовать в далеком будущем, но жить ниже своих средств сейчас означает, что они с меньшей вероятностью не смогут прийти в себя.

Стоит также отметить, что в то время как некоторые люди действительно экономят 15-20% своего дохода, это крайне редко, гораздо больше людей не откладывают ничего существенного.

Почему ты так уверен, что знаешь, чего ты хочешь в 70 лет?

Серьезно. Когда вы, где ребенок, если у вас когда-нибудь была мысль, вы хорошо предсказали свою нынешнюю жизнь? Как насчет того, когда ты был подростком? Насколько хорошо 13-летний понимает, чего хочет/не хочет 33-летний (просто чтобы выбрать две точки на кривой)? Проецируйте это (отсутствие) точности вперед.

Я имею в виду, конечно, вы можете сделать некоторые обоснованные предположения, но как sure вы? Достаточно уверен, чтобы не оставлять себе вариантов?

Когда вы представляете себя в 70 лет, на что это похоже? Как сейчас выглядят ваши родители/дедушки и бабушки? Есть хороший шанс, основываясь на достижениях в здравоохранении и советах по физическим упражнениям, что в 70 лет вы можете более внимательно следить за своими родителями в 55 лет. Или нет, много расхождений, но не сбрасывайте со счетов возможность того, что в 70 лет вы вполне можете быть в той форме, в которой сегодня находятся в среднем 55 лет, и вы вполне можете быть еще не готовы к спокойной жизни.

Я не уверен, что большинство людей, которые экономят, думают в этих терминах, они следуют полученной мудрости о том, что экономия - это, как правило, хорошая идея. Но это и есть то, что получило мудрость is: совокупность такого рода прозрений, которые ценны, но трудны в рассуждениях о том, как проложить свой путь по первым принципам. Некоторые из них, конечно, лысеют, но согласно Chesterton’s Fence бремя лежит на вас, чтобы доказать, что полученная мудрость неправильна, а не для того, чтобы доказать, что она правильна.

Это не делает вопрос недействительным, важно задать (и я проголосовал), просто помните, где лежит бремя доказывания.

Скажем так, я живу так, как ты описываешь, тратя очень мало денег, кроме предметов первой необходимости, таких как еда. Я трачу гораздо меньше, чем типичный человек. Скажем также, что у меня типичная работа на полный рабочий день.

Так как у меня типичный доход, но меньше, чем типичные расходы, что мне делать со всеми этими лишними деньгами?

Наверное, я бы их сэкономил. Таким образом, высокий уровень сбережений не обязательно означает большую потребность в деньгах, как Вы предполагаете: на самом деле это может означать обратное.

В действительности, предпосылка вашего вопроса, что люди экономят много денег, является ложной в большинстве стран. Смотрите эти данные ОЭСР :

Если вы не находитесь в Мексике, Швеции, Швейцарии или Китае, если вы читаете о людях, сберегающих более 15% своего дохода, то это потому, что они выработали необычную дисциплину, чтобы не тратить все свои деньги на роскошь: они живут экономным образом жизни, который вы описываете. Или у них есть более высокооплачиваемая работа. Часто и то, и другое.

Этот высокий уровень сбережений не обязательно преследует цель накопления Smaug -подобного богатства. Так как высокий уровень сбережений подразумевает низкие расходы, для выхода на пенсию требуется меньше богатства. Некоторые из этих людей с высоким уровнем сбережений могут просто захотеть уйти на пенсию раньше .

Когда я старый и на пенсии (70 лет +), я не планирую тратить много денег:

Вы подразумеваете, что накопление предназначено для того, чтобы на пенсии, а на пенсии - для того, чтобы на пенсии было больше 70, что неправильно.

• Быть на пенсии не означает, что вы полностью старый. Некоторые люди уходят на пенсию раньше других. Если вы выходите на пенсию в возрасте 50 лет и старше, у вас все еще есть достаточно времени, чтобы провести свои деньги с семьей.
  
• Ваши сбережения не закрываются до выхода на пенсию. Если вы вдруг захотите что-то дорогое (например, новый автомобиль, путешествие по миру с семьей, критическая операция в больнице и т.д.), вы можете либо одолжить немного денег, либо использовать некоторые из ваших сбережений ** для вашей семьи**.
  

Так как мне не нужно каждый день ходить на работу, мне бы не нужна была (или нужна) машина, и, возможно, я бы использовал велосипед или, возможно, дешевый скутер будущего… или просто ходил бы пешком.

Экономия не только для себя. Некоторые люди откладывают деньги на семью (в основном на детей), так что они могут делать то, что вы не смогли сделать, например, в их возрасте.

Я буду жить в собственном доме, который на тот момент уже оплачен, так что никаких арендных и ипотечных платежей.

В США у вас все еще будут налоги на недвижимость. Это было бы меньше, чем ипотечный или арендный платеж, но это не ерунда.

В моей стране есть всеобщее здравоохранение, так что медицинские расходы - это не повод для беспокойства.

И каковы сейчас типичные расходы для пожилого человека с универсальным медицинским обслуживанием? В предыдущих ответах говорилось о том, что размер выплат может увеличиваться. Но я хочу сказать, что если бы вы знали, сколько бы они стоили, если бы вам сейчас было 70 лет? Всеобщее здравоохранение не обязательно является бесплатным здравоохранением. Вы можете обнаружить, что есть дополнительные услуги, которые не включены в то, что вы действительно хотите. Или то, что от вас ожидают, что вы сами возьмёте определённые вещи. Вы не упоминаете свою страну, и я, вероятно, не знаю подробностей в любом случае, но я сильно подозреваю, что вы также не знаете подробностей. Деньги - это то, что мне сейчас нужно/хочется. Дом, машина, страховка, бензин, одежда, обувь, рестораны, отпуск и т.д. и т.п. и т.п. и т.д. и т.п.

Мы уже обсудили дом. Автомобиль может быть сокращен; хотя вы можете обнаружить, что у вас все еще есть места, куда вам нужно ехать, и что вам нужно заплатить кому-то, чтобы он отвез вас. Вам все еще нужно страхование жилья, хотя вы можете отпустить машину и страхование жизни. Бензин идет вместе с машиной. Одежда и обувь могут стоить дороже, так как врачи говорят вам, что они должны делать определенные вещи. Я не вижу причин, по которым рестораны и каникулы вдруг подешевеют.

Коммунальные услуги могут увеличиться при выходе на пенсию, так как вы проводите лишние сорок часов в неделю дома.

Помня обо всем этом, я немного запутался, когда услышал, как столько людей говорят о том, как они экономят 15-20% своего дохода, несмотря на то, что часто бывают молодыми (всего лишь в 20 лет!).

Я просто выбросил 15% в электронную таблицу, предполагая 4%-ую прибыль после инфляции. Результат был в 18,89 раз больше текущего дохода после 45 лет работы. Так что если вы начали работать в 22 года и проработали до 67. Тогда я предположил, что ваша доходность после выхода на пенсию снизится до 3% (потому что вы выходите, что увеличивает плохие рынки и требует от вас отложить больше денег в инвестициях с низким уровнем риска/дохода). И что вы будете тратить 80% вашего дохода после выхода на пенсию ежегодно. У вас заканчиваются деньги на 106.

Вы можете утверждать, что не рассчитываете дожить до 106. Возможно, вы правы. Большинство людей - нет. Но если да, готовы ли вы продать свой дом по 106, чтобы иметь еще несколько лет с деньгами? А если да, то что будет, когда эти деньги закончатся?

В свое время самым старым человеком в мире была Жанна Кальмент, которая продала свою квартиру в 90 лет. Ей разрешили жить там до самой смерти, но она переехала в дом престарелых в 110 лет. Она прожила до 122 лет, пережив покупателя своей квартиры на два года. Вы, вероятно, не доживете до ее возраста, но вы так уверены, что поставили бы на это?

Делая те же расчеты с 20% сбережений, я обнаружил, что после 45 лет выхода на пенсию доход от сбережений все еще был в 18,8 раз больше.

Эти расчеты предполагают, что ваш доход увеличивается только с инфляцией. Если ваши доходы растут с течением времени, это делает эти расчеты еще хуже. Потому что в первые годы жизни вы не накопили достаточно средств для того, чтобы поддерживать 80% своего конечного дохода при выходе на пенсию. Конечно, я также пренебрегаю тем, что многие страны облагают инвестиционный доход налогом меньше, чем доход от зарплаты. Но я также игнорирую влияние инфляции (инфляционный доход облагается налогом, как и реальный доход). 0x2 и 0x2 Моя точка зрения заключается в том, что норма сбережений в 15% не так щедра, как может показаться.

Я немного озадачен тем, что это еще не ответ, но пенсия - это не та свободная жизнь, которую вы, кажется, представляете себе. У тебя нет ни арендной платы, ни ипотеки, хорошо, но это единственные расходы, которых у тебя больше нет. Вам все равно придется покупать еду, содержать дом, менять мебель и приборы, платить за электричество/воду (которая повышается только в том случае, если вы перестаете работать), платить за интернет, страховку. И это только те вещи, за которые вы должны платить. Вы можете захотеть избаловать своих детей/внучек, отправиться в отпуск, заняться хобби, которое выходит из-под контроля, и т.д. А когда ты на смертном одре, ты, наверное, захочешь оставить своим близким значительную сумму. Жизнь стоит денег, быть на пенсии или не иметь большого значения, вы переоцениваете падение расходов на жизнь. 0x2 и 0x2 и, говоря в перспективе. Я довольно молод и плачу примерно 1500 в месяц за проживание. Только треть из них - моя ипотека, остальное - вещи, которые не исчезнут, если я внезапно уйду на пенсию. Если я выйду на пенсию, то получу два дохода: государственную пенсию, которая составляет около 800/месяц, и накопительную пенсию, которая сейчас не хуже ничего, но может быть где угодно от 500/месяц до 3000/месяц, в зависимости от того, сколько я работаю и сберегаю за свою жизнь. Так что, если я буду делать минимум и вообще не буду накапливать сбережения, то едва ли смогу продолжать жить так, как живу, но если я буду активно накапливать сбережения, то смогу жить по-королевски из своей пенсии и делать все то, на что у меня сейчас нет времени/деньги.

Наличие денег дает вам гораздо больше гибкости, чем отсутствие денег. У вас есть возможность делать вещи, которые иначе вы бы не смогли сделать, поддерживать причины, в которые вы верите, и уверенность в том, что потребуется (метафорическое) землетрясение, чтобы серьезно повредить качеству вашей жизни.

Вот несколько примеров:

• С помощью денег вы можете поддержать своих детей, чтобы они могли поступить в университет. Без денег они все равно могут поступить в университет, но, скорее всего, у них будет много студенческих долгов (или они должны быть блестящими).
• Имея деньги, вы можете нанять лучших врачей и медсестер и получить круглосуточный уход в случае болезни. Без денег вам придется мириться с тем, что дает вам государственная система здравоохранения.
• За деньги вы можете нанять профессора в свою альма-матер и вытравить ваше имя в ее истории на всю жизнь. Без денег это даже не вариант.
• За деньги вы можете купить собственный дом, отремонтировать его, нанять профессиональную уборщицу вместо того, чтобы делать это самостоятельно. Без денег вам, возможно, придется иметь дело с хозяевами жилья, с которыми вы можете не видеться лицом к лицу все время.
• С деньгами гораздо легче справиться с “потерей работы”, не становясь обездоленным. Без денег можно оказаться на улице.

Практически всегда лучше иметь больше денег, чем меньше, а с добавлением экспоненциального роста - хорошо, что эти люди экономят.

Посмотри на свой список вещей, на которые тебе сейчас нужны деньги.

“Дом, автомобиль, страхование, газ, одежда, обувь, рестораны, отдых и т.д. и т.п.”.

Вы посмотрели, какая часть вашего бюджета уходит на каждую из них? Какая доля идет на и т.д. и т.п. и т.п.? Ваша ипотека уходит, если вы не продадите этот дом и не купите другой. Все остальные расходы на дом продолжаются. Я не знаю, какова ваша ситуация, но утверждение о том, что вы живете без машины, кажется довольно оптимистичным. Вы упоминаете отпуск, но утверждаете, что перестанете его брать. Что вы собираетесь делать весь день? Это может стоить денег.

В качестве одного шага, возьмите вашу текущую ставку расходов. Уменьшите расходы на ипотеку и машину (я приму это на время). Сравните это с доходом, который вы ожидаете получить при выходе на пенсию от соцобеспечения. Достаточно ли у вас доходов? Считаете ли вы, что знаете, каков будет ваш доход от социального обеспечения через 50 лет?

Это тяжело. Если вы выходите на пенсию в 70 лет и умираете в 71, вам не нужно много сбережений. Если вы устанете работать до этого и проживете до 90+, вам может понадобиться гораздо больше. Сегодня вы обмениваете последний кусочек удовольствия от денег на опции в будущем. Это сложно оценить.

Люди спасают по двум причинам, которые на самом деле являются одной и той же причиной: страх и надежда.

• что, если я потеряю работу?
• что, если мой супруг уйдет от меня?
• что, если кто-то, о ком я забочусь, очень болен, и мне нужно время отработать год или более, чтобы помочь ему?
• разве не здорово было бы поехать на Таити?
• было бы здорово поддержать ребенка через сложную школьную/тренировочную программу (доктор, оперная певица, космонавт)
• я бы с удовольствием владела когда-нибудь рестораном

Так же, большинство людей не хотят работать до 70 лет. Они думают, что было бы чудесно работать до 50 лет, когда у них еще будет много энергии, чтобы потратить деньги на путешествия или заняться такими дорогими увлечениями, как прыжки с парашютом или путешествия по миру, или вырезать из мрамора большие статуи.

По иронии судьбы, те вещи, которые делают экономию легкой для вас (низкие расходы и отсутствие планов делать эти расходы все больше и больше по мере того, как вы стареете), делают экономию менее ценной для вас. Люди, которые тратят все, что они зарабатывают сейчас, беспокоятся о том, как они выживут, когда заработают меньше. Они действительно заинтересованы в том, чтобы откладывать сбережения, несмотря на то, что это трудно для них, потому что они могут легко представить себе, что им нужно использовать свои сбережения.

Вы спросили “почему люди экономят?”, а не “должен ли я экономить”, поэтому я не буду добавлять к людям, говорящим вам экономить. Они экономят, чтобы у них была подушка против изменений, чтобы они могли достичь цели, которую в противном случае они не смогли бы достичь, и чтобы им не приходилось работать всю жизнь. Это все совершенно разумные желания и поведение. Присоединяйтесь или нет, но поймите, что у них есть на это веские причины.

Уже много отличных ответов. Два пункта, которые, кажется, до сих пор не решены:

1. Вы спрашиваете:

2. Экономия - это просто трата меньше, чем вы зарабатываете. Привыкать тратить меньше, чем ты зарабатываешь - это крайне хорошая дисциплина. Это позволяет вам временно увеличить свой доход без необходимости урезать роскошь, к которой вы привыкли. Если вы привыкли к роскоши всю свою жизнь, то с той бережливостью, с которой вы составляете бюджет на ваш вопрос, может быть трудно справиться, когда вы на самом деле получите возможность испытать это!

Во-первых, этот вопрос основан на ложной предпосылке. Большинство людей вообще мало что спасают.

Многие ответы говорят о том, что сбережения или инвестиции на будущее могут быть гарантией на случай, если что-то пойдет не так индивидуально.

Однако, сбережения на будущее и, в частности, инвестиции в биржу на будущее, в значительной степени предполагают, что вместе все не пойдет наперекосяк.

Люди откладывают деньги на будущее, потому что они верят, что риск того, что что-то пойдет не так индивидуально, больше, чем риск того, что что-то пойдет не так коллективно, и они верят, что будущие доходы от инвестиций в целом сопоставимы с доходами прошлых лет. Инвестиции в ваш собственный дом отличаются от других инвестиций; я приду к этому.

Как все может пойти не так коллективно? Один из примеров гиперинфляции, и все сбережения - банкротство. Экономический крах как раз перед тем, как вы планировали уйти на пенсию с причудливым образом жизни, и вы обнаружите, что стоимость ваших акций, накопленных за 40 лет, исчезла за одну ночь, и вы, возможно, вообще не сможете позволить себе уйти на пенсию.

В период после Второй мировой войны в западных странах наблюдался беспрецедентный рост благосостояния, подпитываемый большим количеством факторов. Есть много причин полагать, что в ближайшие десятилетия этот процесс может не продолжаться в равной степени. Изменение климата и старение населения могут оказать огромное структурное давление на экономику, в частности на экономику, основанную на услугах. Может быть, в ближайшие 40 лет будет достигнут тот же средний уровень реального роста, а может и нет. Люди, которые инвестируют в фондовую биржу в долгосрочной перспективе, склонны полагать, что это произойдет. Мне кажется, что это очень смелое предположение. Я бы, конечно, не делал никаких пенсионных планов по ассумбору 10% годового прироста стоимости инвестиций. Все, что быстро растет, тоже может быстро рухнуть.

Наличие сбережений и инвестиций не сделает вас хуже, чем их отсутствие, при прочих равных условиях. Но все остальные вещи не равны. Жить аскетичным образом жизни сейчас для того, чтобы провести свою жизнь после выхода на пенсию, путешествуя по миру, не менее рискованно, чем наоборот; вы знаете, что у вас есть возможность путешествовать ново. Вы можете не иметь этой способности в старости.

Инвестируйте в свой дом, установите его в соответствии с низкими стандартами обслуживания пассивный дом и физически обезопасьте его от любых природных катаклизмов, которые могут произойти в вашем районе (некоторые дома будут плавать в потопе). Когда все это будет сделано, конечно, сэкономьте деньги, но имейте в виду, что ваш дом всегда будет там (недолго осталось до начала войны). Вероятно, деньги тоже будут, но вы никогда не узнаете, сколько они стоят. Накопите немного капитала в хорошо диверсифицированном портфеле, но сегодня нет необходимости преувеличивать за счет качества вашей жизни.

Наконец, одна из причин для сбережения может быть очень простой: Я могу просто зарабатывать больше, чем могу потратить каждый месяц. Я могу либо пожертвовать излишки на благотворительность, либо нет. Если я этого не сделаю, это означает, что по умолчанию это просто лежит на моем текущем счете, очень простой способ сбережения.

Почему люди так много не спасают? Ничего не ясно; здравоохранение и льготы могут быть изменены/сокращены, и они не покрывают все. Какая-то мега IT-компания создает ИИ, который заменяет вас, или аутсорсинг в другую более дешевую страну становится нормой.

Или давайте по-настоящему сойдем с ума и попадем в финансовый кризис (cough 2008). Лучше иметь свой (скромный) дом и (скромную) машину и достаточно сэкономить до моста 6-24 месяца расходов, чем тратить его на дорогие каникулы, машины и т.п.

Как уже упоминалось, в США мало кто спасает пятнадцать процентов. Но есть веская причина, по которой многие люди экономят от 4 до 6 процентов. Если бы мне заплатили тысячу долларов (до выхода на пенсию), я мог бы поставить сорок в 401к и мой работодатель поставил бы двадцать. Было бы глупо отказаться от лишних двадцаток. Плюс, никаких налогов со всех шестидесяти до тех пор, пока я не сниму их со счета (при выходе на пенсию).

Другая причина, по которой многие люди откладывают деньги на пенсии, это количество так называемых экспертов, выписывающих в БС, что без миллионов сбережений на пенсии невозможно выйти на пенсию. Люди верят на слово и не проверяют математику. Я знаю, что это ерунда, потому что я ушел на пенсию всего с 70 тысячами долларов, и мне это даже не было нужно. Общая сумма моих расходов за четыре года с момента выхода на пенсию составляла в среднем тридцать тысяч в год, и значительная часть этого была ненужной роскошью. Фактические расходы на проживание (питание, проживание, одежда, медицинское обслуживание) в течение четырех лет составляли 67 тысяч долларов США. Транспорт в более чем двадцать стран, $24K и остальные предметы роскоши. (67+24)К = меньше, чем мое социальное обеспечение и пенсии.

TL;DR: Делай свою собственную математику; игнорируй “советников”.

“Всегда слушайте экспертов. Они скажут вам, что нельзя делать и почему. Тогда сделай это.” (Хайнлайн)

Просто прочитав ваш вопрос, я могу догадаться, что вы, должно быть, очень молоды, в начале 20 лет, может быть, даже в колледже или моложе. =) Извините, если это не так, но я отвечу в основном с точки зрения молодого человека (20 лет).

Когда вы пытаетесь понять, почему другие люди спасают или советуют спасать, стоит помнить, что большинство других людей старше вас, и большинство людей начинают хотеть спасать больше с возрастом (даже если вы молоды, на самом деле, лучшее время для спасательных операций).

Также следует помнить, что не все экономят или хотят экономить. Около 5% американцев даже потратили больше, чем у них . Есть также много людей с высокими доходами с ошеломляющими долгами по кредитным картам. Я думаю, что можно с уверенностью сказать, что есть много людей, которые тратят практически все деньги, которые они получают в свои руки, так что не каждый экономит. Поэтому я думаю, что ответ на ваш вопрос психологический: Люди, которые экономят, делают это потому, что это приятно, когда деньги откладываются. Можно подумать об экономии, как о покупке крутого устройства, которое, когда ты боишься, что случится что-то плохое, говорит тебе: “Не волнуйся, даже если бы это случилось, мы могли бы легко бросать в него деньги, пока он не уйдет - расслабься!”. Одни люди любят платить за эту “услугу”, другие нет, это дело личных предпочтений.

Что касается того, почему люди экономят, когда они молоды, а не стары, то это просто проще. Скажем, вы получаете работу в 20, которая платит $4k/mo, но вам удается жить на $2k/mo. В теории, все, что вам нужно сделать, это продолжать в том же духе до 60 лет, и вы можете уйти на пенсию и продолжать жить на том же уровне до созревания старости в 100 лет. Конечно, ни один 60-летний человек не может жить по тем же стандартам, что и 20-летний даже при всеобщем медицинском обслуживании, но в любом случае. Если вы решите сэкономить только $1k/mo из этого и лечить себя, потратив остальные $1k на роскошь, когда вам будет 50, ваш пенсионный фонд уже будет не хватать $360k (это даже не учитывает сложную прибыль от инвестиций). Вам придется либо отложить выход на пенсию (фу!), либо затянуть ремень и сэкономить намного больше (фу!), либо найти работу, которая платит больше (но это тяжело), либо прожить на пенсии $1k/mo вместо $2k/mo (нет, спасибо!). Если бы вы только сэкономили больше в молодости! Кроме того, тот, кто живет 30 лет на $3k/mo, привык бы к такому образу жизни, и не может перейти на $2k/mo или $1k/mo.

Что касается вопроса “стоит ли тебе экономить, когда ты молод”: Вы правильно формулируете решение, исходя из своих ожиданий относительно того, сколько они потратят в конце жизни. Учитывая ваши планы, в широком смысле это звучит так, как будто вам не обязательно откладывать столько денег. К сожалению, вы можете планировать все, что захотите, но полвека - это долгий срок, и многое может случиться. Нации могут рухнуть, империи могут рухнуть, и мир может легко измениться. Просто представьте себе, какими были бы ваши планы, если бы вы были живы в 1978 году, и подумайте о том, насколько хорошо они бы сложились. Еще хуже, ваша собственная личность может измениться по мере того, как вы станете старше, и вы можете проснуться однажды и понять, что вам больше не нравится ездить на велосипеде, цены выросли на продукты, которые вы покупаете, вы внезапно “вынуждены” тратить деньги на вещи, которые вы даже не представляли себе, могли бы существовать несколько десятилетий назад (смартфоны кто-нибудь?), вы приобрели дорогие увлечения, вы действительно влюбились в женщину, которая потребляет шубы и модные автомобили, и ваше правительство отменило здравоохранение так же, как вы разработали очень дорогостоящее состояние здоровья. Да, я знаю. Дело в том, что только потому, что вы составляете хороший план, не означает, что мир обязан его принять. И даже не так просто составить хороший план для того, что случится много десятилетий в будущем.

Быть богатым означает иметь больше вариантов; not просто иметь больше денег._И экономия является частью быть богатым. 0x2 и 0x2 и так много предыдущих ответов. Сейчас я нахожусь на этапе обучения, и я не так умён, как те, кто уже ответил. Лично я считаю, что это моя обязанность - предпринять все необходимые шаги для защиты моего будущего; особенно, когда я не смогу (или не захочу) пойти на работу. Сегодня я должен рассмотреть все возможности, которые я не могу предсказать. Экономия - это всего лишь один из этих шагов.

UPDATE:

Я не могу устоять перед тем, что добавил сюда два комментария из vijiboy в Чат:

Экономия денег в смысле сохранения в целом хороша, но это не должно быть первым принципом. Первый принцип заключается в том, чтобы создавать ценность и продолжать делать это. Чем больше вы понимаете и набираетесь опыта, тем больше он становится пассивным (косвенным) зарабатыванием.

Экономия была возможна потому, что ценность создавалась в первую очередь. Таким образом, сбережение никогда не было первым шагом для инвестиций. Важнее, чем экономия, создать стоимость (бизнес) или идентифицировать ее (инвестиция).

Прежде всего, многие экономят, потому что у них not пока еще есть дом с ипотекой. Каждому, кто в конце своей трудовой жизни не окажется в собственном доме, придется подумать о том, как оплатить аренду жилья до конца своей жизни (с очень скромными суммами денег, поступающими из любой социальной сети, применимой в вашей стране через несколько десятков лет).

второе: Не так уж и плохо, если вы накопили слишком много и в конце концов получите излишек после смерти. Однако это может быть ужасно плохо, если у тебя кончаются деньги перед смертью. Тратить декаду или две в разлагающемся теле, в ужасных условиях жизни? Звучит не очень хорошо.

В-третьих: большинство людей, которые живут в условиях, в которых они смогут сэкономить деньги (т.е. не находятся на самом дне), могут, вероятно, более или менее комфортно это делать. Легко stop экономить, так что вы можете делать это так долго, как только можете.

Четвертое: возраст может быть очень дорогостоящим. Болезнь, или то, что люди приходят к вам на работу (в сад, за счет вашего дома…), когда вы уже не в состоянии, и так далее.

Любое, наконец, чувство безопасности, которое сильнее во многих странах (часто сильнее, чем в США, насколько я слышал, которое, кажется, в некоторых отношениях более “пушечное” отношение, может быть?).

Все это дает довольно сильный повод для спасения.

Вы, кажется, предполагаете отличное физическое здоровье. У большинства людей ухудшается то, что они могут сделать задолго до смерти.

Поскольку ваша способность выполнять работу по дому и ремонт на дому снижается, вам придется платить за эти услуги. Без машины, если вы не достаточно приспособлены для езды на велосипеде, длительной ходьбы и общественного транспорта, вам понадобится Uber, такси или аналогичный, чтобы добраться куда угодно. В более экстремальных ситуациях вам может понадобиться кто-то, кто поможет вам встать, принять душ и одеться каждое утро.

У вас будет выбор между платой за то, чтобы люди приходили к вам домой, или продажей и уходом в какой-нибудь дом долговременного ухода. В любом случае, у вас будет больше вариантов и гораздо более комфортная жизнь с небольшими деньгами, чем без них.

Если ты нырнешь достаточно глубоко, то ответ будет: потому что быть бездомным или совершить самоубийство не является пенсионным планом выбора для большинства людей. Давайте начнем с нескольких аксиом о жизни: 0x2 и 0x2 и 1. Вы полностью правы, что деньги знаете более веселые, чем деньги позже. Когда мне было 16 лет, я, вероятно, мог пойти 48 часов без сна и выпить полдюжины бутылок пива в процессе. Теперь, в 26 лет, я мог бы сделать 24 максимум, и это только если я не потребляю никаких напитков. Какая версия меня, таким образом, будет более весело провести время в заграничной поездке, учитывая тот же бюджет? Наверное, 16-летний. 2. Деньги - единственная вещь, на которую можно по-настоящему положиться в нашем капиталистическом мире. Ваш супруг может бросить вас, ваши дети могут быть эгоистами, ваш чек социального обеспечения может быть обложен налогом до смерти будущими правительствами, но какие бы сбережения у вас ни были, они надежны. 3. Неожиданные большие расходы могут возникнуть в любое время - дорогостоящий судебный процесс об ответственности, развод, операция по спасению жизни и т.д. и т.п. 4. Люди не хотят оказаться в нищете, как в молодости, так и в старости. 5. Если вы молоды и крайне бедны, у вас еще есть много вариантов (стипендии, лучшее образование, более длительный рабочий день и т.д.). Если вы старый и чрезвычайно бедный, у вас очень мало вариантов - стать бездомным или покончить с собой.

Учитывая все вышеперечисленные факты, люди, которые экономят деньги, принимают решение, что жить на улице или совершить самоубийство не является для них правильным решением, и, таким образом, решают смягчить этот риск путем сбережений. Некоторые решают не думать об этом и ничего не спасать. Некоторым вообще нечего спасать. А некоторые подсчитывают риски и не спасают независимо .

Наконец-то помните, что через 50 лет вы будете совершенно другим человеком и, таким образом, у вас может быть иной взгляд на жизнь. Принуждение себя в будущем к выбору между роком и твердым местом потенциально не лучшее решение, которое вы могли бы принять.