Супруга хочет заплатить все долги за месяц, а я нет. Это хорошая идея?

Разделите разницу. Храните $30K в банке и платите $25K по кредитам сейчас. Используйте ваши $4,300 в месяц для оплаты оставшихся кредитов в течение следующих 6 месяцев, а затем используйте следующие 6 месяцев для пополнения вашего банковского счета до $55K (если это та сумма, которую вы чувствуете, что вам нужна ликвидность для экстренных случаев).

Выплатив сейчас часть кредитов, вы демонстрируете супругу/супруге, что серьезно настроены на их быструю выплату. Это компромисс, который должен удовлетворить большинство потребностей, выраженных в Вашей почте.

Если проценты по этим кредитам накапливаются ежемесячно, дешевле их выплачивать сейчас (если только процентная ставка не ниже той, которую ваши деньги зарабатывают на сбережениях), хотя я бы позаботился о том, чтобы у меня было достаточно денег на экстренный случай ($2k-$5k плюс расходы минимум на пару месяцев). Если проценты были оценены в начале выдачи кредита, а его досрочное погашение не уменьшит его, то пусть долг ездит, пока у вас есть удобный располагаемый доход, превышающий ваши ежемесячные расходы, поскольку $55k, скорее всего, хватит на экстренные случаи.

Если вы все-таки досрочно погасите кредит, проверьте, не существует ли штрафа за досрочное погашение, и не стерты ли сбережения от досрочного погашения.

Еще одно предостережение: Если вы думаете о пенсионных деньгах в этих $55k, не надо. Стоимость снятия средств с пенсионного счета, даже если они находятся на планово-утвержденном кредите, очень высока.

Посмотрите, сколько interest держать эту монтировку наличными стоит вам. При 5% процентах, это $200 в месяц, потраченные на выплату процентов только ради спокойствия, чтобы иметь наличные в банке. 0x2 и 0x2 и я согласен с вашей женой. Оплатите долг, начните откладывать сбережения и/или инвестировать снова, и что $48k будут восстановлены за меньшее время, чем вам понадобилось бы, чтобы выплатить их понемногу за раз. Это также дает вам гибкость, чтобы посмотреть на tax advantaged сбережения (пенсия), которые принесут вам больше пользы в долгосрочной перспективе.

Если вы решите, что вам это не нравится, вы всегда можете получить другой кредит, чтобы положить деньги обратно в банк.

Какие “большие расходы” вы ожидаете? У вас нет медицинской и автомобильной страховки, которая покрыла бы вас в случае дорогостоящих аварий? Единственное, на что я могу рассчитывать, что вам нужно будет сэкономить столько денег, это первый взнос за дом, и я бы все равно порекомендовал погасить долг перед тем, как это сделать.

Если только

1. Вы планируете инвестировать эти деньги таким образом, чтобы получить более высокую прибыль

или

1. Вы действительно верите, что вам понадобятся эти деньги на экстренный случай

Вы должны их выплатить. Прекращение выплаты процентов сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе. Хранение их в сбережениях сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Плюс, это очень, очень, очень хорошо - выплатить вашу школу и другие непогашенные кредиты. Я подозреваю, что этого хочет ваш супруг.

Вы оба правы! Я согласен с склонностью вашего супруга перестать платить проценты, когда у вас есть деньги, сидящие в банке. Я также согласен с вашим тревогой выплатить все это в связи с возможной чрезвычайной ситуацией.

Один из способов достичь лучшего в обоих мирах - это кредитная линия. Если у вас приличный кредитный рейтинг и $55K в банке, есть очень большой шанс, что ваш банк предоставит вам кредитную линию как минимум на $20K. Тогда вы можете чувствовать себя непринужденно, погашая весь свой долг прямо сейчас, так как в случае чрезвычайной ситуации вы можете получить доступ к некоторой части линии, а если у вас нет чрезвычайной ситуации (что является вероятным сценарием), то вы получаете выгоду, избегая уплаты еще одной копейки процентов.

Оплата кредитов - это как раз то же самое, что делать ограниченные по срокам инвестиции с очень низким уровнем риска. Если у вас есть кредит в размере 4% годовых, выплачивая его досрочно, вы избегаете уплаты процентов (если ваш контракт позволяет это), поэтому вы как будто вложили сумму, которую выплатили, в бизнес, который возвращает 4% годовых. На самом деле ваш доход может быть немного больше, чем 4%, потому что выплата кредита может улучшить вашу кредитную оценку и потенциально привести к более низким комиссиям и процентам по любым новым кредитам, которые вы возьмете.

Тогда вопрос о том, выплачивать ли кредит, имеет точно такие же проблемы, как и любые инвестиции:

1. Стоит ли отдача?
   
2. Ваши 3%, возможно, на низком уровне, но 6% - вполне респектабельно. Но наверняка и то, и другое лучше, чем обычный банковский депозит, который может принести около 1-2% прибыли.
3. Вы должны вычесть инфляцию из ожидаемой доходности.
4. Доходит ли она больше, чем другие вещи, в которые вы могли бы инвестировать?
5. Говорят, что акции приносят 7% прибыли, но, конечно, это гораздо более изменчиво и рискованно.
6. При сравнении, имейте в виду, что “доход” от досрочной выплаты займов не облагается налогом, в отличие от большинства инвестиций. Таким образом, выплата 4% кредита технически лучше, чем инвестиции в бизнес с 4,1% доходом, потому что вы бы платили налог с одного, но не с другого.
7. Является ли это более рискованным по сравнению с другими инвестициями?
8. Риск при погашении кредитов невелик, но есть большой: Может быть [ некоторые ]0x3 и [ экстраординарное ]0x3 и [ обстоятельство ]0x3 и [ обстоятельства ]0x3 и ], которые бы погасили кредит без необходимости его полного погашения. Если к тому времени, как это произойдет, вы уже выплатили вашу ссуду, вы можете пропустить “свободные деньги”, которые, по сути, приходят от кого-то другого, кто оплачивает ваш долг.
9. И наоборот, обладание наличными деньгами также имеет риски: Например, они могут быть украдены.
10. Стоимость возможности - Вам, скорее всего, понадобятся ликвидные средства на экстренный случай?
11. В отличие от традиционных инвестиций, вы не можете просто “продать” кредит, который уже выплатили. Но если вы были достаточно кредитоспособны, чтобы вернуть кредиты, то есть шанс, что после их погашения вы будете в равной степени кредитоспособны, так что вы с легкостью сможете занять деньги снова, чтобы покрыть любые непредвиденные чрезвычайные ситуации. Вы сами должны быть уверены в том, что кредиты, которые вы можете получить сейчас, будут иметь такие же хорошие или лучшие условия, чем те, которые вы сейчас должны - например, проценты по студенческим кредитам, как правило, очень хорошие в связи с государственным регулированием (ваш, однако, кажется, немного высок), и вы вряд ли получите такой же хороший кредит, не пойдя в школу снова.
12. Кроме того, вы можете попытаться погасить кредит и купить страховку на “экстренные случаи”. Деньги, которые вы теряете на страховых взносах, будут сравнимы с процентами, которые вы бы сэкономили на кредите, но в зависимости от вашей конкретной ситуации вы можете получить небольшой чистый убыток или прибыль.
13. Кредит также имеет альтернативную стоимость: это может затруднить получение ипотеки или автокредита, например. Но есть шанс, что вам не понадобится suddenly покупать дом с ипотекой прямо сейчас, так что вы можете просто удержать деньги и выплатить кредит, если и когда проблема с ипотекой действительно случится (это может и не случиться).

Посмотрев на эти 4 пункта и исследуя альтернативы, вы можете решить для себя, должны ли вы их выплачивать или не выплачивать. В вашем случае, процентные ставки кажутся немного высокими, поэтому я бы посмотрел на рефинансирование по более низкой ставке или, может быть, даже выплатить его.

“В среднем”, человек, имеющий на руках наличные деньги, превышающие его долги и использующий эти деньги для чего-то продуктивного (либо инвестиции, либо даже расходы на что-то, что ему нужно/хочется), не намного лучше или хуже - поэтому банк устанавливает процентную ставку именно на то число, которое он делает. Но если вы просто позволяете этим деньгам сидеть под подушкой, собирая пыль, то вы находитесь на дне этого среднего значения. Одолжить деньги - это все равно, что взять их напрокат, а заплатить арендную плату за то, что вы не используете, означает, что арендная плата (=процентная плата) будет напрасной.

Я предлагаю компромисс: не возвращать все кредиты за один раз. Выберите тот, который имеет наибольшие проценты, и выплачивайте, скажем, 6000 долларов каждый месяц (выплата через восемь месяцев) или 4800 долларов каждый месяц (выплата через десять месяцев). Как можно больше от Вашего ежемесячного дохода, а остальное - от Ваших сбережений.

Ваш супруг будет доволен тем, что долг уходит очень быстро. С другой стороны, Вы не будете использовать слишком много из своих сбережений, а когда все будет возвращено, Вы сможете очень быстро пополнить свои сбережения. С третьей стороны, если Вы сначала погашаете кредиты с самой высокой процентной ставкой, то Ваши процентные платежи должны ежемесячно снижаться. Если вы просто выплатите 6000 долларов по 6%-му кредиту, то это уже 30 долларов, которые вы откладываете каждый месяц. И это только с одного платежа.

Если у вас остались только те кредиты, процентная ставка по которым ниже, чем процентная ставка по вашему сберегательному счету, то, возможно, вы уменьшите выплаты.

При условии:

• Вы не заперты, чтобы выплатить полную сумму процентов, или иным образом штраф за досрочное погашение
• Вы оставляете достаточно подушки, чтобы покрыть краткосрочные чрезвычайные ситуации (от 1000 до 6 месяцев минимальных расходов на проживание)

…затем выплатить как можно больше, как можно скорее, может быть или не быть оптимальным, с точки зрения самого быстрого теоретического роста вашего богатства, но это определенно safe. Если бы вы вложили эти деньги, вы, вероятно, увидели бы прибыль больше, чем ваши процентные ставки, но вы были бы готовы принять значительно больший риск, чем выплатить его сейчас. 0x2 и 0x2 и я не думаю, что здесь есть хоть один правильный ответ. Он действительно сводится к вам, и личная терпимость вашего супруга к риску. Если у вас над головой маячит кредит, или возможность того, что рынок может нырнуть, или вы потеряете работу, или в какой-то другой экстренной ситуации, и вы можете быть вынуждены продавать низко, чтобы не отстать от платежей, скорее всего, это будет стоить вам некоторого сна, тогда, возможно, склонитесь к погашению долга. Если вас это не слишком беспокоит, то продолжайте платить и вкладывайте остальное.

Я бы лично склонился к тому, чтобы расплатиться раньше. Но это я. И это имеет гораздо меньшее отношение к беспокойству об обвале рынка, и гораздо большее отношение к оценке возможности уйти с работы, если мне нужно, не беспокоясь о том, чтобы не отставать от кредитных платежей.

Если Ваш заработок составляет 8500 долларов, а остаток - 4200 долларов, то коэффициент ожога составит 4300 долларов. Если предположить, что вы можете затянуть ремень до $3500, то 8-месячный чрезвычайный фонд составляет $28,000. Готово.

Тогда я бы удостоверился, что мои 401K и IRA максимальны, по крайней мере, в той степени, в которой это имеет для вас смысл. Это специальные трастовые счета, которые защищены от судебных исков, потому что они являются трастовым фондом с целью: финансирования вашего выхода на пенсию. Финансируйте их первыми, потому что люди, преследующие Вас за потребительские долги, не могут пойти за Вашими 401K, так что Вы заплатите сами вместо них. Наконец-то долг.

Что касается приоритета кредитов, то студенческие кредиты странные. Они никогда не могут быть аннулированы в случае банкротства, в отличие от любого другого кредита. Но у них также есть много программ для отсрочки. Если это федеральные кредиты, то с ними еще легче справиться, если вы не можете заплатить их прямо сейчас. Это делает их… волшебными… Федеральный студенческий кредит - это последняя вещь, которую я бы выплатил. Серьезно.

Частный обеспеченный потребительский долг (автокредит) сначала - вытащи его из-под завязки. Затем другой частный необеспеченный потребительский долг (кредитные карты). Затем частные студенческие кредиты.

Для кредитов в том же “ярусе”, погашайте их в порядке процентной ставки. Некоторые люди утверждают, чтобы заплатить самый маленький сначала, потому что они чувствуют, что “теплые неясности” иметь Knocked One Out поможет сохранить вашу мотивацию. Хотя это не совсем ваша проблема.

**0x2 и 0x2 и при условии, что нет предоплаты штрафов ни на что, и вы можете согласиться быстро восстановить ваши чрезвычайные сбережения обратно на уровень, который вам обоим удобно, я бы рекомендовал вам пойти на это. Это четыре платежа по счетам в месяц. Похоже, это четыре источника стресса для вашей жены каждый месяц.

Просто подумайте о том, чтобы никогда не посылать ни одного платежа по студенческому кредиту или оплате машины. Подумайте о том, чтобы иметь жену, которая не испытывает стресса, когда приходят эти счета. Подумайте о том, чтобы иметь возможность бросать более 1000 долларов в месяц в Рот и смотреть, как он растет, вместо того, чтобы отправлять его в автосалон или в Sallie Mae.

Хотя я понимаю вашу озабоченность по поводу “слива денег со счета”, я бы посоветовал взглянуть на это с другой точки зрения:

Если бы у вас в банке было $7K, вы бы вышли и заняли $48K только для того, чтобы почувствовать себя готовым к чрезвычайным ситуациям? Несмотря на то, что у вас есть долг, деньги на вашем банковском счете на самом деле не больше, чем если бы вы взяли их в долг, так что это немного ложное чувство защищенности.

Кроме того, независимо от процентных ставок, есть определенный психологический выигрыш в том, чтобы быть свободным от долгов. И с вашим доходом вы также находитесь в довольно хорошем положении - со снятым долгом и дополнительными $5300 в месяц (плюс экономия на процентах), вы сможете с легкостью восстановить свой экстренный фонд примерно за 9 месяцев!

Мне нравятся ответы ГОАТНИН и Нейтана Л, и по разным причинам. Я проголосовал за них обоих. Ответ

GOATNine заставил тебя посмотреть на оплату/затраты на закрытие, чтобы убедиться в том, что он хорошо подходит, что тебе определенно следует сделать.

Тем не менее, мне гораздо больше нравится ответ Натана Л. Избавляться от долгов - это, как правило, замечательная вещь в целом, и тоже помогает твоей кредитной оценке. Даже если ты не будешь продолжать выплачивать остаток долга в течение 6 месяцев, ты вложил серьезную вмятину в свой долг, и твое отношение долга к доходам все равно станет для тебя намного лучше.

Чтобы добавить к этим ответам, я предлагаю сначала взглянуть на Вашу кредитную историю. В определенной степени ваша кредитная оценка зависит от того, как долго у вас есть кредиты или кредитные линии. Чем дольше, тем лучше. Наличие не очень старых кредитов может негативно повлиять на Вашу кредитную оценку, где “старые” кредиты могут помочь.

Проведите некоторые исследования и, возможно, проконсультируйтесь с финансовым консультантом, прежде чем что-либо делать. Выплата любых недавно полученных кредитов может быть первым делом. Сочетание старых и новых займов может работать лучше. Я не уверен, важно ли иметь новые кредиты, если у вас есть старые долги.

Обычно, иметь кредитную линию лучше, чем иметь ссуды, так что я бы посоветовал рассмотреть вопрос о погашении любых кредитов, которые у вас есть, прежде чем платить по кредитным картам.

Если у вас много разных кредитных карт, сейчас самое время подумать о том, чтобы избавиться от некоторых из них. Наличие большого количества различных кредитных карт может быть отрицательным для вашей кредитной оценки, но вы должны держать пару карт с более высоким лимитом. Эти карты, если вы уважаете их и используете их ответственно, помогут вашей кредитной оценке. Избавьтесь от меньших по размеру карт может быть немного отрицательным, так как соотношение Ваших кредитов к доходам может измениться, но так как Вы будете платить кредит/дебет одновременно, это должно, по крайней мере, сравнять счет. Или, с той суммой дебета, которую Вы собираетесь снять, соотношение Вашей задолженности к доходам может улучшиться настолько, что все, что потеряно в результате избавления от маленьких карт, даже не будет заметно.

В качестве альтернативы, возможно, вы захотите рассмотреть вопрос об инвестировании в 401k или IRA для пенсии, в связи с тем, насколько хорошо вы экономите. Эти инвестиции окупятся гораздо лучше, чем сберегательный счет. Другие инвестиции также могут помочь вам сэкономить на пенсии, но эта тема здесь не совсем уместна.

После всех этих исследований вы можете обнаружить, что сохранение 1 старого/долгосрочного займа до его естественного погашения стоит процентов, если он продолжает помогать вашей кредитной оценке. Может быть, это и не так, но сделайте немного больше исследований, чтобы понять, что хорошо для вас. Я знаю, что выплата всего долга звучит здорово (это действительно так), но это также может иметь некоторые неудачные негативные последствия.

Просто убедитесь, что вы и ваш супруг согласны с окончательным решением, или вы можете оказаться на сайте IPS следующим, спрашивая, как вы можете исправить проблемы, которые вы случайно создали здесь.

Хорошая работа с вашими сбережениями и продолжайте в том же духе!

Несколько пунктов для рассмотрения перед принятием решения:

1. Штраф перед предоплатой - Иногда вам приходится платить штраф, если вы досрочно закрываете свои кредиты. Поговорите с Вашим банком и проверьте, как штраф сравнивается с теми сбережениями, которые Вы сделаете при предоплате. Если штраф достаточно мал, то, возможно, имеет смысл его выплатить.

2. Налоговая экономия на процентах - В моей стране Вы можете требовать налоговый вычет в отношении процентов, уплачиваемых за образование и жилищные ссуды, но не за машину или личные ссуды. Выплачивайте кредит, который не может быть востребован в виде налогового вычета.

3. Кредит с более высокими процентами - сначала выплатите кредит с более высокими процентами. Оставьте себе другую.

4. Большие платежи - Вместо того, чтобы выплачивать весь долг одним махом, можно увеличить ежемесячный платеж. Это позволит быстрее уменьшить непогашенный долг, не стирая при этом свои сбережения.

Сначала посмотрите на качество и вид долга.

В США студенческие кредиты не могут быть погашены в случае банкротства; но иногда они могут быть прощены, если вы попали в трудные времена. С другой стороны, некоторые пенсионные вложения не могут быть потеряны в результате банкротства.

Во-вторых, автокредиты по низким ставкам, как правило, потому что альтернативой является скидка при оплате наличными или какой-нибудь другой уловкой. Первоначальная процентная ставка, вероятно, составляла 8%+, потому что обеспечение кредита на машину - глупая вещь для банка. Но сейчас выгода от досрочного погашения составляет всего 3%. Автокредиты могут быть аннулированы в случае банкротства (за счет потери автомобиля, который обычно стоит меньше, чем автокредит в любом случае).

Ваши расходы в настоящее время составляют ~4k$/месяц. Одно из правил заключается в том, что расходы на проживание в течение 6-12 месяцев должны быть доступны: это 24-48k$. В настоящее время у тебя больше, чем высокий уровень.

Я бы подумал о том, чтобы сделать это:

1. Посмотрите, можете ли вы получить 10-20к$ необеспеченную кредитную линию под прайм-+3% или около того.

2. Сократите ваши сбережения до 6 месяцев – 24k$. Остальное используйте для погашения кредитов.

Начните со студенческих кредитов под 6% и опустите вниз. Способность уменьшать платежи из-за трудностей не так полезна, как возможность увольнения при банкротстве, а автокредит меньше.

Вы получите кредитную линию 10-20k$ (пустая), 9k$ по студенческому кредиту, 8k$ по автокредиту. Ваши “оставшиеся” наличные поднимутся на 300-600$ (в зависимости от амортизации).

Скажем 5000$ в месяц. Если вы положите половину этого на погашение долга, то теперь у вас будет 8 месяцев, чтобы быть свободным от долгов.

Сумма сбережений 24k$ плюс кредитная линия дает вам достаточно денег как на покупку нового автомобиля, так и на замену крыши перед тем, как растягивать или использовать долг по кредитной карте. (См. выше комментарий о том, почему кредиты на покупку автомобиля плохие).

Теперь начните экономить 2,5 тыс. долларов в месяц. За 10 месяцев вы вернете свои 55k$ сбережений.

Итак, через 1,5 года вы освободитесь от долгов и будете красиво сидеть, не испытывая стресса и не рискуя низким балансом банковского счета.

Вашей целью должно быть создание собственного капитала и максимизация чистых денежных средств в потоке. Собственный капитал - это не наличные деньги в банке, это разница между тем, что у вас есть, и тем, что вы должны. Когда вы смотрите на денежный поток, вы хотите минимизировать налоги и проценты, которые вы платите, относительно дохода, который вы зарабатываете.

Учитывайте разницу между процентами, которые вы заработаете на деньгах в банке, и процентами, которые вы платите на одолженные деньги. Скорее всего, вы мало зарабатываете и ничего не зарабатываете на своих сбережениях, выплачивая все эти деньги в виде процентов. Это чистый отток, который вам не нужен. Как только вы выплатили долги, у вас появляется дополнительный денежный поток, освобожденный от процентов, которые вы больше не платите. Тогда вы можете использовать эти деньги либо для покупки вещей, либо для сбережений на черный день. Если вам нравится идея готовых наличных денег на экстренный случай, сделайте, как предлагается в других ответах, и установите кредитную линию; это ничего не должно вам стоить, если у вас нет на счету остатка; в целом, вам будет лучше в финансовом плане.

Единственный раз, когда у вас есть “деньги в банке”, имеет смысл not погасить долг:

1. процентные ставки инвертировались (редкие, но неслыханные) - вы зарабатываете проценты по более высокой ставке, чем вы платите на одолженные деньги. Банки избегают этого, потому что зарабатывают деньги на спреде между сбережениями и кредитными ставками, но экономические колебания могут иногда (временно) создавать подобные ситуации.

2. Существует штраф за досрочное погашение. Здесь необходима тщательная математика. Если штраф достаточно высок, то, возможно, лучше сохранить кредит до его погашения; однако, даже при наличии штрафа, все равно, возможно, лучше выплатить долг, штраф и все остальное, чтобы свести к минимуму окончательную общую стоимость кредита.

3. Деньги в банке" на самом деле являются некой формой зарегистрированных пенсионных накоплений, в которые Вы внесли свои взносы для того, чтобы получить возврат налога (уменьшите подоходный налог за год, в котором Вы это сделали). Распад пенсионного фонда перед выходом на пенсию должен быть последним средством, потому что в конечном итоге вы заплатите подоходный налог с этих денег, потенциально аннулируя всю налоговую выгоду, которую он вам дал. Когда сэкономленные вами налоги перевешивают проценты, которые вы будете платить, имеет смысл взять кредит на инвестирование или сохранить ссуду.